MỤC LỤC
NHTM cùng với việc phát triển cho vay cần tìm ra giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủiro,đảmbảoan toàntín dụng. Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn Chi nhánh Tân Định đã xem hoạt độngcho vay bổ sung vốn lưu động dành cho đối tượng KHDN là một trong những mảngkinh doanh quan trọng mang lại thu nhập, hiệu quả cao, việc triển khai, mở rộng hoạtđộng này đã thu được một số kết quả tích cực, đóng góp không nhỏ vào kết quả kinhdoanh chung của toàn hệ thống. Tại SCB Tân Định cho vay KHDN đã và đang chiếmtỷ lệ cao trong cơ cấu dư nợ là cho vay bổ sung vốn lưu động đối với KHDN tuy nhiênvẫn còn đang tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Vì vậy việc nghiên cứu tìm ra giải pháp hạn chếngăn ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với KHDN là cầnthiết. Qua những phân tích trên, nhận thấy sự cần thiết, vai trò quan trọng của hoạt độngcho vay bổsung vốn lưu động đối với KHDN. Tác giả đã chọn đề tài: “Hạn chếr ủ i ro trong hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanhnghiệp tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định’’làm nội dung nghiên cứucủaluận văn.
- Đề xuất các xuất giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vaybổ sung vốnlưu độngđối vớikháchhàng doanhnghiệptại Ngân Hàng TMCPS à i Gòn – CNTânĐịnh.
Phương pháp thống kê: Thu thập dữ liệu thứ cấp (kết quả hoạt động kinh doanh tạiChi nhánh, cơ cấu tín dụng, hiệu quả hoạt động, tốc độ tăng trưởng..), thứ cấp liênquan đến cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp tại NgânHàng TMCP SàiGòn– CNTânĐịnh. Phương pháp suy luận logic: Từ những vấn đề cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn đặcbiệt những tồn tại, yếu kém và nguyên nhân nội tại tại Chi nhánh về tình hình cho vaybổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp và các tác động khách quanbên ngoài, suy luận logic để đề xuất các giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trongthờigiantới. Tổng hợp các phương pháp cụ thể được áp dụng: Phương pháp quy nạp và diễndịch;.
- Cấp tín dụng: Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ, Cho vay trung dài hạn,bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành,bảolãnhthanhtoán vàcam kết tài trợtín dụng, tài trợthương mại,c h i ế t k h ấ u b ộ chứng từhàng xuấtkhẩu,. - Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ; Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chínhphủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu..); Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ..; Chothuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sángchế. Về mặt tỷ trọng, các khoản tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng cao hơn so với phát hành giấy tờ có giá, trung bình đạt khoảng 95% tổng mức huy động vốn trên TT.Trong cơ cấu tiền gửi khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn – khoảng trên 74%.
Hạ tầng công nghệ thông tin được ưu tiên chú trọng đầu tư, đảm bảo côngt á c chấm điểm xếp hạng cho vay, khởi tạo khoản vay, quản lý tài sản bảo đảm, chiết xuấtthông tin quản lý danh mục cho vay, cảnh báo sớm được thực hiện tự động, giảm thiểu lỗitác nghiệp,thờigianxử lý vànâng cao chấtlượng thông tin. Khó khăn trong công tác nhân sự: Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu củangân hàng, do đó khi thực hiện xử lý tập trung công tác thẩm định cho vay và quản lýrủi ro trong toàn hệ thống, khối lượng công việc mà Khối Thẩm định và phê duyệt chovay phải tiếp nhận là rất lớn. Tuy nhiên hiện nay, bộ phận vẫn đang trong tình trạngthiếu nhân lực, dẫn đến khối lượng công việc quá tải, chậm trễ trong việc xử lý giaodịch cho chi nhánh (gây ra tình trạng chậm trễ dây chuyền vì Chi nhánh chỉ có thể xửlý giao dịch khi đã có phê duyệt cho vay của Phòng Soát xét giải ngân thuộc Khối Hỗtrợ kinh doanh), làm giảm hiệu quả công việc của tất cả các bên.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của DN chịu tác động rất lớn bởi người quản lýdoanh nghiệp/chủ doanh nghiệp, do đó các yếu tố được quan tâm trong quá trình thẩmđịnh đó là kinh nghiệm quản lý, năng lực điều hành của người trực tiếp quản lý, điềuhành doanh nghiệp. Việc đánh giá tìnhhình tài chính của các DN chủ yếu dựa trên BCTC, quyết toán thuế hoặc Báo cáo nộibộ, độ tin cậy của các báo cáo này không cao do cả hai loại báo cáo này đều được lậpra để phục vụ mục đích của nhà điều hành doanh nghiệp. Hơn nữa, một số DN nhỏBCTC của họ cung cấp cho ngân hàng thường thiếu một bộ phận quan trọng để đánhgiá dòng tiền là báo cáo lưu chuyển tiền tệ nên kết quả thẩm định chưa phản ánh đúngvề tìnhhình tài chính của khách hàng.Việc thẩm định hoạt động SXKDc ủ a k h á c h hàng phụ thuộc rất lớn vào việc thu thập thông tin của CBTD, sự trung thực, tính độclập,kháchquancủaCBTD.
Kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng được sử dụng để làm căncứ ra quyết định cấp và duy trì HMTD cho khách hàng; hỗ trợ xây dựng chính sáchkhách hàng và ứng xử tín dụng với khách hàng; hỗ trợ định giá khoản tín dụng. SCB sử dụng kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng để xác định tỷ lệ chovay trên giá trị tài sản, mức lãi suất ưu đãi cũng như HMTD của từng khách hàng.Cácthông tin tài chính, phi tài chính được sử dụng nhập vào hệ thống chấm điểm và xếphạng tín dụng phải được CBTD thu thập, đánh giá về chất lượng thông tin, tính chínhxác. Thứ nhất, hướng xử lý tổ chức khai thác: Bổ sung tài sản đảm bảo: Khoản vay có dấu hiệu bất ổn, nguồn thu khụng rừ ràng, TSĐB cú độ khả mại thấp, thấp hơn giỏ trịkhoảnvay thì CBTDcóthể yêucầukháchhàng bổ sungthêm TSĐB:Cós ự t h ỏ a thuận giữa hai bên trên hợp đồng; thực hiện các biện pháp đảm bảo theo quy định, coinhư phần bổ sung trên hợpđồng;.
Ngân hàng nhận chính tài sản đảm bảo tiền vayđể thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được đảm bảo; Ngân hàng nhận trực tiếp tiềnhoặc tài sản từ bên thứ ba trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trảtiền hoặc bán tàisản đểtrảnợcho khách hàng vay. SCB xây dựng quy trình kiểm soát rủi ro theo 3 vòng kiểm soát, vòng thứ nhấtthông qua các nghiệp vụ hàng ngày của cán bộ tại chi nhánh; vòng kiểm soát thứ 2 doKhối quản lý rủi ro thuộc Ban điều hành đảm nhiệm; vòng kiểm soát thứ ba thuộcphòng kiểm toán nội bộ trực thuộc Ban kiểm soát. Phầnlớn khách hàng doanh nghiệp tiếp cận nằm trong địa bàn TP.HCM có hoạt động kinhdoanh sản xuất thương mại có nhu cầu vay vốn ngắn hạn tài trợ cho nguồn vốn lưuđộng thiếu hụt như chi lương cho cán bộ nhân viên, thanh toán tiền mua nguyên vậtliệu cho đối tác, thanh toán nhiên liệu,.