Đa dạng hóa hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang

Vai trò của NHTM đối với nền kinh tế

Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong cùng hệ thống, các NHTM không những mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông, mà thông qua việc cấp tín dụng, NHTM còn dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp (huy động vốn) và phân chia (cấp tín dụng) một cách có hiệu quả. Không giống nh một số hoạt động kinh tế khác, hoạt động NHTM gắn liền không chỉ đối với nền tài chính trong nớc, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế trong nớc, mà còn gắn rất chặt với những diễn biến, đổi thay trong nền kinh tế Thế giới.

Đa dạng hoá hoạt động tín dụng của NHTM trong nền KTTT

Vì vậy đa dạng hoá hoạt động tín dụng ngân hàng là một tất yếu khách quan đối với các NHTM Việt Nam hiện nay, nó không những giúp các ngân hàng tự tìm cho mình chỗ đứng trong cuộc cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế hội nhập, mà còn hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình bằng cách mở rộng khách hàng, và các đối tợng đầu t hơn nữa. Để thực hiện cho vay, ngân hàng không chỉ đơn thuần sử dụng nguồn vốn tự có của mình đợc, mà mọi ngân hàng đều nhận thấy luôn có một nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, vì vậy để thu hút nguồn vốn ấy, ngân hàng thực hiện trả lãi tiền gửi cho bộ phận nguồn vốn này, đồng thời sử dụng những nguồn vốn này cho vay tới những thành phần kinh tế đang có nhu cầu sử dụng, và đơng nhiên những đơn vị có nhu cầu sử dụng nguồn vốn này phải trả cho ngân hàng một khoản tiền lãi - chi phí sử dụng vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình.

Những nhân tố ảnh hởng đến việc đa dạng hoá hoạt động tín dụng

Khái quát tình hình hoạt động của NHNo & PTNT Tuyên Quang

Mô hình tổ chức & hoạt động của NHNo & PTNT Tuyên Quang

Hiện nay NHNo& PTNT tỉnh Tuyên Quang hoạt động kinh doanh với hơn 340 cán bộ công nhân viên, quản lý 06 chi nhánh ngân hàng huyện: Yên Sơn, Nà Hang, Sơn Dơng, Chiêm Hoá, Hàm Yên và Thị xã Tuyên Quang với 14 ngân hàng liên xã, hình thành mạng lới ngân hàng nông nghiệp rộng khắp trên toàn tỉnh có đủ điều kiện kinh doanh và thực hiện nhiệm vụ chính đ ợc giao. Trong những năm qua thực hiện chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa của Đảng, dới sự lãnh đạo của các cấp uỷ, chính quyền địa phơng, chi nhánh đã tích cực phát triển hoạt động kinh doanh theo hớng đa năng, đổi mới công tác điều hành, sắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giản bộ máy quản lý thực hiện theo phơng châm “đi vay để cho vay”, “có huy động vốn mới tăng d nợ”, mở rộng đầu t cho các thành phần kinh tế, nhất là đầu t cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá Nông nghiệp và Nông thôn.

Thực trạng đa dạng hóa đối tợng khách hàng (phân theo thành phần kinh tế) trong cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang

Thực chất đây là những doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh những sản phẩm do Nhà nớc chỉ định, hay là những doanh nghiệp hoạt động trong mọi lĩnh vực kinh tế mũi nhọn của nền kinh tế, vì lẽ đó DNNN là những khách hàng có khả năng tài chính chắc chắn nhất và có uy tín nhất trong quan hệ tín dụng đối với ngân hàng. - Nền sản xuất hàng hoá trên địa bàn tỉnh nhìn chung phát triển chậm, các doanh nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu thụ tại Tuyên Quang thì chậm, sản xuất do thiếu nguyên liệu (nh nhà máy Đờng), ở Tuyên Quang có một số loại sản phẩm có thể xuất khẩu đợc nhng khâu tiêu thụ đều phải thông qua các công ty ở trung ơng hoặc tổng công ty.

Triển vọng và thách thức đối với chi nhánh nhằm thực hiện đa dạng hoá

+ Giải ngân trực tiếp (bán lẻ) trong hệ thống NHNo&PTNT vẫn theo các cách: Hộ đến trực tiếp, ngân hàng có tổ lu động đến giải ngân thu nợ. đối với ngời vay tại các điểm đã định.. + Cho vay thông qua tổ nhóm, tuy chi nhánh đã thực hiện rồi nhng kết quả cha cao, nh vậy cần phải khôi phục lại hình thức này. Qua đó cán bộ tín dụng sẽ đảm bảo đợc quy trình, tăng tinh thần trách nhiệm, tránh tình trạng đối phó khi thẩm định, nâng cao đợc chất lợng các món vay, mang lại lợi không những cho chi nhánh mà cả hệ thống. - Chuyển mạnh cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng. Cần coi trọng cách mạng khoa học kỹ thuật trong Nông nghiệp, Nông thôn đặt mục tiêu của ngân hàng kinh doanh theo hớng đa năng, trớc hết là coi trọng giữ vững an ninh lơng thực, có xuất khẩu, đồng thời đa dạng hoá các loại cây trồng vật nuôi, mở mang phát triển các làng nghề truyền thống, phát huy thế mạnh của từng vùng kinh tế của địa phơng: Vùng thấp tập trung thâm canh cây lúa, phát triển chăn nuôi gia súc, gia cầm, giải quyết lao động tại chỗ; Vùng sông hồ phát triển nghề cá gắn với nông nghiệp, ng nghiệp; Vùng núi phát triển cây công nghiệp ngắn ngày, dài ngày, kết hợp trồng rừng. - Đầu t các chơng trình phát triển theo hớng kinh doanh đa năng: Trong quá trình đầu t tín dụng, ngoài các thị trờng đã đợc xác định cần tập trung các thế mạnh khác nh chơng trình phát triển du lịch và dịch vụ, khai thác tối đa nguồn tài nguyên du lịch hiện có, phục vụ cho việc đẩy nhanh phát triển kinh tế, đầu t phát triển cơ sở hạ tầng.. trên cơ sở áp dụng phơng thức tín dụng linh hoạt và phải xuất phát từ lợi ích của doanh nghiệp, hộ sản xuất để cho vay: Cho vay theo dự án đầu t, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp.. - Mở rộng đối tợng đầu t đối với tín dụng trung và dài hạn: Tranh thủ nguồn vốn trong nớc và nớc ngoài để tập trung cho vay theo các chơng trình kinh tế, các dự án phát triển kinh tế, nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ sản xuất kinh doanh, trong đó cần chú trọng đầu t cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nâng tỷ trọng d nợ tăng từ 40 - 50% nhằm đẩy nhanh chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp và nông thôn. +) Thực hiện tốt cho vay nguồn vốn theo các dự án tín dụng của WB( Ngân hàng thế giới) và ADB (Ngân hàng phát triển Châu á); AFD ( quỹ. phát triển Pháp). Dự án tín dụng và tiết kiệm nông thôn ADB, cho vay các hoạt. động kinh doanh nông thôn tạo công ăn việc làm, góp phần xoá đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho các hộ nông dân; Dự án phát triển cây chè và cây ăn quả ADB để cho vay trung, dài hạn phát triển cây chè và cây ăn quả.. Qua cho vay các dự án ngân hàng chuyển tải vốn vay đúng mục đích, đúng đối tợng và hiệu quả. +) Cho vay phát triển các dự án theo định hớng phát triển kinh tế của nghành và địa phơng. Chi nhánh cần phát triển tốt mối quan hệ ngân hàng - khách hàng theo hớng ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi thanh toán (thông qua các tài khoản đó ngân hàng có thể thực hiện thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại..), trên cơ sở đó một mặt ngân hàng nắm bắt khách hàng tốt hơn, hỗ trợ đắc lực cho việc thẩm định và nắm bắt thông tin về khách hàng trong quá trình cho vay, mở rộng và tăng trởng tín dụng; Mặt khác, với việc. đem lại lợi ích và sự tiện lợi cho khách hàng ngân hàng sẽ thu hút đợc ngời dân mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, tăng thêm nguồn vốn cần thiết cho việc đa dạng hoá hoạt động tín dụng. - Cần tiếp tục củng cố, phát triển và làm mới sản phẩm, dịch vụ hiện có của mình nh : Phục vụ khách hàng ngoài giờ giao dịch, tổ chức thành từng nhóm huy động vốn trực tiếp xuống tận khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chi phát lơng cho cán bộ doanh nghiệp tại doanh nghiệp, hoặc qua tài khoản tại ngân hàng, thu tiền lu động tại doanh nghiệp, cho thuê tủ sắt.. đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tiến tới xây dựng các nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng hiện đại. - Thực hiện cho vay linh hoạt phù hợp với đặc thù từng loại đối tợng khách hàng trên từng địa bàn hoạt động, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh doanh, phong tục tập quán.. Chi nhánh phải thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, tạo lập và duy trì phát triển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dới con mắt của khách hàng mục tiêu. Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó nằm trong đầu óc khách hàng trong tơng quan so sánh với các ngân hàng cạnh tranh: Dịch vụ cung cấp hoàn hảo đa dạng hơn, chất l- ợng dịch vụ cao hơn, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, mức lãi suất và giá cả hợp lý.. Nh vậy, một hình ảnh đẹp, một cử chỉ nhẹ nhàng, một lời khen. là những món quà vô giá thể hiện sự tôn trọng khách hàng, đồng thời làm cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn. Hơn hết ngân hàng luôn luôn phải làm đẹp hình ảnh của mình bằng cách thực hiện các biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng nh : Đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo; triển khai ứng dụng marketing để phát triển nghiệp vụ ngân hàng; đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, nhanh chãng;. Có thể thấy chiến lợc quan hệ khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng, có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng, chiến lợc này tạo nên sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng, vì vậy ngân hàng phải chủ động trong tất cả các quan hệ đối với khách hàng, có vậy ngân hàng mới mong thực hiện đợc việc đa dạng hoá hoạt động tín dụng. Phát triển công nghệ ngân hàng. Vấn đề thiết yếu là phải tăng cờng đầu t cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện. đại, đảm bảo cạnh tranh, hội nhập, mở rộng thị phần, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng. Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học trong nghiệp vụ ngân hàng, đào tạo cán bộ đủ trình độ, kỹ năng sử dụng kỹ thuật mới, nhằm nâng cao hiệu qủa thiết bị hiện có. Bởi kỹ thuật công nghệ ngân hàng sẽ hỗ trợ đắc lực cho các NHTM trong việc nâng cao chất lợng các nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh, từ đó tạo ra sức cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng, đồng thời kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại còn tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hoá. nghiệp vụ, trong đó có việc đa dạng hoá hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó NHNo & PTNT Tuyên Quang cũng cần phải cải tiến quy trình cho vay và thủ tục cho vay vốn ở nông thôn: Tinh giảm những thủ tục không cần thiết tiết kiệm chi phí, thời gian nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng, hạn chế những công việc lặp đi lặp lại vừa tốn kém thời gian và đi lại cho ngời vay và cho cả. ngân hàng là điều bất hợp lý, vì việc phòng chống rủi ro của ngân hàng không phải là ở hồ sơ, mà là ở việc giám sát và kiểm tra. Chính vì vậy việc nâng cao chất lợng của công tác thẩm định trớc khi cho vay, thiết nghĩ đây là vấn đề cần phải làm trớc nhất, nhng lại còn khá nhiều bức xúc trong hoạt động tín dụng không chỉ của riêng ngân hàng nào. Bởi chất lợng tín dụng là thớc đo đánh giá. hoạt động của mỗi ngân hàng, đánh giá năng lực điều hành của ngời đứng đầu. đơn vị, vì vậy công tác thẩm định trớc khi cho vay là một vấn đề cần hết sức chú trọng. Cùng với quá trình phát triển của khoa học công nghệ, quan điểm và thái. độ của khách hàng cũng đang đợc thay đổi. Xu hớng hiện nay là cùng với sự gia tăng về nhu cầu và sở thích của khách hàng, đi đôi với việc thị trờng ngày càng hoàn hảo thì quá trình phát triển các sản phẩm, dịch vụ cũng nhanh, mạnh hơn. Tại chi nhánh vệc cung cấp các dịch vụ phải diễn ra thuận tiện hơn, nhanh hơn, hợp lý hơn để đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày càng cao của cả hai phía ngân hàng và khách hàng. Các giao dịch về thanh toán chuyển khoản cũng nh các giao dịch khác phải đợc tiến hành nhanh hơn, nhng phải đảm bảo yêu cầu về chất lợng. Những dịch vụ cần nhiều thời gian nh đàm phán về vay vốn, đầu t trong tơng lai.. nên đợc giải quyết ngoài trụ sở theo cách thức linh hoạt giữa ngân hàng và khách hàng nhằm giảm thiểu thời gian khách hàng phải xếp hàng tại trụ sở mà vẫn đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của khách hàng một cách nhanh nhất. Nâng cao chất lợng và quy mô công tác thanh toán không dùng tiền mặt: đa dạng hóa, đa năng hoá, cung ứng các dịch vụ trọn gói hoàn hảo song song với việc thoả mãn tốt nhất nhu cầu về văn minh giao dịch; hiện đại hoá triệt để công tác thanh toán theo tốc độ phát triển hiện nay của công nghệ thông tin. Giải quyết các mối quan hệ kinh tế. Hoạt động đa dạng hoá tín dụng là một nghiệp vụ đòi hỏi rất nhiều mối liên kết của các bộ phận, các nghành nghề, các cơ quan quản lý chức năng, các tổ chức xã hội, các đơn vị kinh tế.. Ngân hàng muốn tiến hành thành công nghiệp vụ này, không chỉ riêng sự cố gắng của ngân hàng mà nó cần đợc đặt trong tổng hoà các mối quan hệ kinh tế. Nh vậy khi ngân hàng thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng trớc hết ngân hàng đã thực hiện đợc những định hớng của Nhà nớc và của địa phơng, của nghành. Một mặt góp phần vào công cuộc xây dựng, kiến thiết nớc nhà, mặt khác còn tăng trởng đợc d nợ của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh của mình. Việc cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tế, ngân hàng. đã giải quyết đợc những bức xúc về vốn trong nền sản xuất xã hội. Nền kinh tế Việt Nam nói chung và địa phơng nói riêng đang trong quá trình hội nhập, đòi hỏi phải xây dựng mới, phải đầu t là rất lớn, vì vậy nhu cầu vốn trong xã hội không phải là nhỏ. Tuy nhiên không phải đơn vị nào cũng đủ vốn phục vụ cho quá trình đầu t của mình, nhu cầu bổ sung nguồn vốn thiếu hụt luôn đặt ra trớc mắt những đơn vị tiến hành bất cứ một mục đích đầu t nào. Chính vì vậy, với hoạt động cung ứng vốn tín dụng của mình ngân hàng sẽ giải quyết đợc những nhu cầu bổ sung vốn thiếu hụt của nền kinh tế. Hoạt động này của ngân hàng vừa giúp các đơn vị thực hiện đợc mục đích đầu t của mình đợc dễ dàng và thuận lợi, từ đó thúc đẩy nền sản xuất xã hội ngày càng phát triển, thúc đẩy lu thông hàng hoá, tiền tệ trong nền kinh tế, bên cạnh đó còn thoả mãn mục tiêu tăng trởng của ngân hàng. Nh ta đã biết hoạt động cung ứng tín dụng không thể tách rời đợc hoạt. động huy động vốn, vì tăng trởng d nợ phải gắn liền với tăng trởng vững chắc nguồn vốn. Đây là hoạt động nền tảng cho mọi hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Nh vậy khi ngân hàng thực hiện huy động vốn dới mọi hình thức cũng là cách ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm của nền kinh tế: Đối với cá. nhân thì thoả mãn nhu cầu tiết kiệm là chủ yếu, đối với các tổ chức xã hội thì. ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu về dịch vụ thanh toán, chuyển tiền …) không có.