Đánh giá và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
MỤC LỤC
Chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân 1. Khái niệm về chất lượng tín dụng
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Trong điều kiện kinh tế nước ta đang từng bước chuyển sang nền kinh tế thị trường, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, quỹ tín dụng và nề kinh tế. Quỹ tín dụng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, một mặt đáp ứng vốn cho nền kinh tế, mặt khác tìm kiếm lợi nhuận và mong muốn lợi nhuận ngày càng tăng cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành, vùng trong nước, ổn định và phát triển cân đối nền kinh tế. Vì vậy dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng hơn kỳ trước là chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng thị phần tín dụng càng cao, chứng tỏ đội ngũ cán bộ tốt, sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lựng tín dụng của quỹ tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng là góp phần vào việc giảm thiểu
Quxy tín dụng chỉ có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách thẩm định chặt chẽ dự án, quản lý sát sao việc thực hiện, nắm bắt kịp thời các thông tin để đưa ra những quyết định chính xác. Thể hiện ở sự ổn định và hợp lý, phù hợp của đường lối chính sách các quy định thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng tạo thành hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của nhà nước cũng như khách hàng đó là điều kiện để quỹ tín dụng nghiên cứu hoạt động tín dụng.
Khái quát về quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
Quá trình hình thành và phát triển của QTDND Tây Ninh
- Ban kiểm soát thực hiện kiểm soát thường xuyên các hoạt động của quỹ về mọi mặt theo 10 nội dung kiểm soát như: Kiểm soát chứng từ kế toán, hồ sơ tín dụng, chấp hành chế độ tài chính, chấp hành pháp luật, các chính sách và lãi suất, việc ra các chỉ thị nghị quyết có đúng đắn hay không, chế độ báo cáo thống kê… Hàng quý, ban kiểm soát xây dựng kế hoạch và tổ chức kiểm soát nội bộ, tổng hợp đề báo cáo, đánh giá công tác kiểm toán trong quý về những ưu nhược điểm trong công tác quản trị điều hành. - Ban điều hành được họp mỗi tháng một lần để triển khai và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh trong tháng về khả năng huy động vốn, vay vốn, dư nợ tín dụng, nợ quá hạn, tình hình thu chi tài chính, những khó khăn thuận lợi trong việc thực hiện nghị quyết của hội đồng quản trị trong tháng, đồng thời xây dựng chương trình hoạt động kinh doanh trong tháng tới. + Kế toán trưởng: Là người giúp giám đốc chỉ đạo, tổ chức thực hiện công tác kế toán, chịu trách nhiệm về quản lý tài chính, giám sát thực hiện chế độ tiền lương, tiền thưởng của công nhân viên trong quỹ, giám sát nguồn tiền ra, vào của quỹ; mở sổ theo dừi việc sử dụng nguồn vốn của quỹ.
Tình hình hoạt động kinh doanh QTDND Tây Ninh năm 2009-2011 Trước hạn chế về phạm vi hoạt động cùng với những biến động trên thị trường
Do năm 2010 là năm phục hồi nền kinh tế sau khủng hoảng năm 2009 nên nhu cầu vốn phát triển kinh doanh như các cửa hàng kinh doanh, xưởng sửa chữa ô tô trên địa bàn xã tăng, hơn nữa trong giai đoạn này lượng tiền huy động từ dân cư tăng nhưng khong đáng kể vì thế để đáp ứng nhu cầu vay vốn quỹ đã phải vay một lượng lớn. Nguyên nhân đạt được doanh số này do những năm qua quỹ đã có nhiều thay đổi phù hợp với sự phát triển chung của xã hội như về công nghệ, thiết bị văn phòng, trình độ chuyên môn, thủ tục hợp lý không rườm rà, đặc biệt lãi suất phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng. Năm 2010 đạt kết quả cao vậy do năm này đã thu được khoản nợ khó đòi đã trích lập rủi ro hơn nữa đây cũng là năm thực hiện chính sách phục hồi nền kinh tế của nhà nước cùng với cơ chế nới lỏng tiền tệ, nền kinh tế đi vào ổn định đã làm cho tình hình kinh doanh của quỹ trở nên ổn định.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND Tây Ninh
Qua đây ta thấy rằng những năm qua quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh đã không ngừng cải biến về mọi mặt về trình độ chuyên môn cũng như quy mô nguồn vốn để vừa bắt nhịp sự thay đổi nền kinh tế hay chính là thực hiện tốt vai trò cùng nhà nước điều hòa vốn trong nền kinh tế và vừa đảm bảo được hoạt động kinh doanh của mình có kết quả tốt. Hơn nữa, tỷ trọng giảm cũng do năm 2010 ngoài việc quỹ tập trung vào tín dụng hỗ trợ mở rộng kinh doanh mà do nhu cầu về dài hạn rất ít bởi các nhân chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ việc vay dài hạn rất dễ gặp rủi ro dẫn đến không trả được món vay trong trường hợp nền kinh tế biến đổi cùng với dịch bệnh liên tục xảy ra. Do đó, sự phôi hợp nhịp nhàng và đồng bộ hai nghiệp vụ này luôn là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng được diễn ta thuận lợi và ngược lại sự phối hợp không nhịp nhàng, thiếu đồng bộ là nguyên nhân dẫn đến đình trệ và ách tắc trong hoạt động tại quỹ.
Đánh giá chất lượng tín dụng tại QTDND Tây Ninh 1. Kết quả đạt được
Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Bên cạnh những kết quả đạt được, được đánh giá có chất lượng tốt trong thời gian quỹ tín dụng vẫn còn tồn tại một số hạn chế. - Nguồn vốn huy động: Quỹ chỉ chủ yếu huy động từ khoản tiền gửi dân cư chưa mở rộng phạm vi huy động và chưa phát huy hết tiềm lực hiện có chính vì thế nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng vẫn hạn chế. - Năng lực quản lý còn nhiều yếu kém, vẫn thụ động trong việc điều hành và xử lý công việc, năng lực chuyên môn ngân hàng còn hạn chế.
Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân chủ quan
- Năng lực tài chính của khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chưa được minh bạch và đáng tin cậy đã khiến công tác thẩm định của quỹ gặp nhiều khó khăn. - Trình độ yếu kém của khách hàng: Khách hàng tín dụng vốn chủ yếu hộ nông dân nên trình độ hạn chế, chưa đánh giá dự đoán được các vấn đề xảy ra trong quá trình sản xuất kinh doanh, yếu kém trong việc quản lý vốn vay. Lạm phát tăng cao, giá cả thị trường biến động tăng cao như xăng, dầu, sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi, biến động thị trường vàng và thị trường chứng khoán… Biến động của lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động vốn….
Định hướng phát triển của QTDND Tây Ninh trong những năm tới Trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế, quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH. - Hiện đại hóa công nghiệp thông tin đến năm 2012 đạt 100% khối lượng giao dịch và nghiệp vụ được ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh
Hiện tại cơ cấu tín dụng chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn và tín dụng lĩnh vực nông nghiệp đối với cá nhân và hộ gia đình, trong thời gian tới cần điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt là ngành kinh doanh. Việc ứng dụng Marketing hiện nay tại quỹ chỉ dừng lại ở bề nổi là việc sử dụng công cụ lãi suất mà chưa chú trọng kết hợp với các chức năng chủ lực, như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ của QTDND. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, việc tối đa hóa phải tiến hành đa dạng hóa cả thời hạn gửi tiền như áp dụng thêm kỳ hạn (1,2,3 tuần và kỳ hạn năm), đa dạng các hình thức huy động, qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức gửi.
Một số kiến nghị
- QTDND hoạt động với mục tiêu tương trợ cộng đồng giữa các thành viên, giúp đỡ nhau giải quyết những khó khăn trong việc phát triển kinh tế, cải thiện đời sống ; vốn hoạt đông ban đầu và vốn điều lệ của QTD cơ sở là do các thành viên góp, quy mô hoạt động nhỏ bé. - Hệ thống quỹ tín dụng trung ương cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ, ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ theo quy định ngân hàng nhà nước nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh các quỹ tín dụng cơ sở. QTDTW cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng tín dụng của quỹ tín dụng cơ sở và công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát hiện cảnh báo kịp thời những rủi ro có thể phát sinh, xử lý đúng quy định của pháp luật.