Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Vietinbank - Chi nhánh Sông Nhuệ
MỤC LỤC
Cho vay tín dụng tuần hoàn
Theo phương thức này trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện viêc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. - Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã đươc điều chỉnh: theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Bên cạnh một số ưu điểm trên chp vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu; thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa ky thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao. Do rất nhiều nhược điểm kể trên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp.
Quản trị hoạt động rủi ro trong hoat động cho vay tiêu dùng tại các NHTM
Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong trường hợp khoản vay được thực hiện bằng ngoại tệ thì các ngân hàng có thể gặp rủi ro khi tỉ giá hối đoái thay đổi trong khi nguồn thu nhập của người đi vay lại bằng nội tệ.
Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Những yếu tố khác như khả năng thanh toán nợ, điều kiện kinh tế hiện đại và những yêu cầu về thế chấp, phải đáp ứng được những tiêu chuẩn đảm bảo của ngân hàng, tiềm năng về một mối quan hệ có lợi trong tương lai, và những yếu tố không thể định lượng khác sẽ giúp cho quá trình phân tích tín dụng có quá trình thực tế hơn. Khi số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu về cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết nhưng trong những trường hợp như vậy ngân hàng thường sử dụng một phương pháp hỗ trợ rất đắc lực để ra quyết dịnh tín dụng đó là hệ thống điểm số.
Tình Hình Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Chi Nhánh đơn vị :tỷ đồng
Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ 1. Kết quả đạt được
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan nhà nước hoặc các doanh nghiệp nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của chi nhánh đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là lương hàng tháng được trích một phần vì vậy rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế. - Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh dù đã có nhiều chuyển biến, phỏt triển rừ rệt nhưng vẫn chưa đỏng kể so với nhu cầu của khỏch hàng các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập chung chủ yếu vào cho vay mua phương tiên đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa - Đa số các khoản cho vay tiêu dùng được chi nhánh tập chung giải ngân bằng tiền mặt do vậy khó quản lý được mục đích cho vay vốn thực tế và sử dụng vốn vay của khách hàng.
Tình hình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam trong thời gian tới
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng dịch vụ cá nhân, NHCT trong thời gian tới sẽ chú trọng và phát triển, mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Hà Nội và các khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Đối với NHCT chi nhánh Sông Nhuệ trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của tổng giám đốc NHCT nhằm thực hiện các chiến lược đề ra có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại có khả năng tài chính ngày càng mạnh phát huy được ưu thế cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ kinh doanh với khách hàng có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ
Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng ( như đội ngũ cán bộ công nhân viên, cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa bàn hà nội, những người cũng có nhu cầu cho vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần rất đông đảo. Trong số đó có những người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Xét cho cùng các đối tượng mà chi nhánh nhắm đến là những người có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Vì vậy đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn do vậy chi nhánh cần có chính sách để khai thác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Thật vậy các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ gần như là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hóa, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm có uy tín trên thị trường. Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn vào các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ phương thức cho vay với nhóm hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó. Cụ thể là chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ các tổ chức kinh tế chính trị xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức các buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong buổi hội thảo này chi nhánh cần một đến hay nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đồng thời hướng dẫn về quy trình trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác. Hoạt động này sẽ giúp chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xóa được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của khách hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân là rất phong phú :vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học hoặc khám chữa bệnh… Chi Nhánh Sông Nhuệ đã chú trọng đến nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt chỉ phục vụ mua sắm đồ dùng gia đình và xây dựng là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như học hành, du lịch cưới hỏi… rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng mức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn, tuy nhiên việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng. Cho nên chi nhánh nên chủ động hợp tác với khách hàng này thông qua các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như liên hệ với các công ty sản xuất ô tô xe máy các trung tâm nhà đất các công ty du lịch hay các công ty xuất khẩu lao động… chắc chắn sẽ thu hút khách hàng đến chi nhánh một cách hiệu quả. Chi nhánh cũng nên có những cuộc hội thảo giới thiệu cho khách hàng về. hoạt động của chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với chi nhánh. Tuy nhiên để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được lại có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến. Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất. Bằng việc xây dựng chi tiết quy định quy trình cho vay tiêu dùng của NHCT chi nhánh Sông Nhuệ có thể thực hiện được mục tiêu trên và đặc biệt chi nhánh đã biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình. Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn. Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Tuy vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng ngân hàng chỉ cho vay với mức giới hạn khi đó khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn mất rất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh nên xem xét về mức cho vay cao hơn với hợp đồng dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trường hợp đối với khách hàng quen thì có thể cho vay 70% giá trị tài sản thế chấp. Một tài sản đem ra thế chấp được xem xét ở ba góc độ thứ nhất là :tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay thứ hai là khả năng chuyển đổi được thứ ba là giá cả. giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường do vay chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. vậy những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu chính phủ sổ tiết kiệm rất an toàn thì chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt hơn. Cần đa dạng hóa các nhu cầu cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dừi. Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với cho vay các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì cho vay tiêu dùng chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được. Hiện nay một số các sinh viên ngoại tỉnh học xong đã ở lại thành phố làm việc cho các công ty liên doanh, công ty 100%. vốn từ nước ngoài có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà ở, phương tiện vật dụng. Đối với những đối tượng này chi nhánh có thể cho vay với lãi xuất ưu đãi và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao. Bên cạnh đó việc cho vay tiêu dùng sản xuất chi nhánh cẩn xem xét trả vốn gốc lãi định kỳ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất. Do đó để có nguồn vốn cho vay đa dạng với thời hạn như trên chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay với thời hạn dài mà hiện tại chi nhánh vẫn chưa thể đáp ứng được. Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi xuất thấp hơn lãi xuất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm. Điều này không phù hợp với thực tế vì mục đích cho vay tiêu dùng không phải để sinh lãi. Do vậy để xây dựng lãi xuất hấp dẫn với khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi xuất đa dạng cho từng loại khách hàng tạo được sự hài hòa cân đối giữa lợi ích ngân hàng với lợi ích của từng loại khách hàng cụ thể:. Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các nhu cầu đặc điểm của khách hàng. Dựa vào từng lãi xuất từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn. Lãi xuất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi xuất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích với khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn trả nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của người vay :cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng nông dân thu hoạch theo vụ mùa ngắn ngày tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay được thường xuyên và liên tục. Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn như đã trình bày ở trên. Những khó khăn này đã ảnh hưởng đến tiến độ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên. Do vậy để giải quyết vấn đề đó ngân hàng cần xem xét việc cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xỏc định rừ quyền lợi và trỏch nhiệm của cỏc bờn ngõn hàng –đại diện bên vay- người vay ) cũng như phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay giải ngân thu nợ. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, NHCV cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý bồi thường đối với những hành vi thông đồng với khách hàng để sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo quy định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
Một số kiến nghị
Vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả, NHCV cần phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Trong thời gian tới các ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ cho NHTM hoạt động phát triển dịch vụ này.