Đánh giá ảnh hưởng của hoạt động cho vay bất động sản lên tỷ suất sinh lợi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Mỹ Hưng

Một số nghiên cứu thực nghiệm về tác động của cho vay bất động sản đến tỷ suất sinh lợi của ngân hàng thương mại

NIM đo lường mức chênh lệch giữa thu nhập từ lãi và chi phí trả lãi mà ngân hàng có thể đạt được thông qua kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lờivà theo đuổi các nguồn vốn có chi phí thấp nhất, chỉ ra năng lực của hội đồng quản trị và nhân viên ngân hàng trong việc duy trì sự tăng trưởng của các nguồn thu so với mức tăng của chi phí. Nghiên cứu kết luận rằng cho vay bất động sản chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố thị trường và tài chính trong đó bao gồm sự gia tăng đầu tư và cải thiện tỷ suất sinh lời của công ty, tăng cường quản lý rủi ro, thu hút nhiều khách hàng hơn, thúc đẩy các sáng kiến, Thâm nhập thị trường, đa dạng hóa đầu tư và cạnh tranh thị trường làm giảm lãi suất trái phiếu Kho bạc, luật tài chính Kenya đòi hỏi ngân hàng phải có ít tiền mặt dự trữ và lãi cao từ thế chấp bất động sản, tạo ra thặng dư và cải thiện mức tiết kiệm nền kinh tế. Odhiambo (2015) đã tiến hành nghiên cứu tác động của cho vay bất động sản đến tỷ suất sinh lời của các ngân hàng thương mại niêm yết tại Kenya trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2013 với 45 biến quan sát, sử dụng dữ liệu bảng với 3 mô hình OLS, mô hình hồi quy hiệu ứng cố định (FEM), mô hình hồi quy hiệu ứng ngẫu nhiên (REM).

Thực trạng cho vay bất động sản tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Mỹ Hưng

• Quy trình cho vay bất động sản

Chức năng của bộ phận làm công tác cho vay đó là Tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín, an toàn và đạt hiệu quả cao; Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc theo phân cấp ủy quyền; Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục; Giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng. -Sản phẩm cho vay dự án cơ sở hạ tầng, hỗ trợ chi phí cho doanh nghiệp để thực hiện các dự án hoặc phương án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng với điều kiện về thời hạn cho vay linh hoạt; Mức cho vay tối đa 70% tổng dự toán chi phí công trình xây dựng cơ sở hạ tầng; có/ không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Bước 7: Sau khi giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra giám sát và xử lý vốn vay theo các nội dung: tiến độ giải ngân, sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiện trạng tài sản bảo đảm, theo dừi tỡnh hỡnh thị trường để đỏnh giỏ lại tài sản, để chi nhỏnh cú thể tiến hành tạm dừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật kịp.

Cơ cấu dư nợ cho vay bất động sản Phân theo thời hạn

Nợ xấu cho vay bất động sản

Khi nợ xấu tăng lên, những khoản chi dự phòng rủi ro tín dụng sẽ tăng lên và khi khoản nợ xấu đó mất khả năng thanh toán thì chi nhánh phải xử lý rủi ro một phần bằng dự phòng và một phần bằng chi phí khác. Điều này sẽ làm tăng chi phí của chi nhánh lên cao, đồng thời làm giảm lợi nhuận chi nhánh xuống. Do công tác thu hồi nợ khó đòi tại chi nhánh đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu thường xuyên, đánh giá Kh một cách chính xác hơn nhằm ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh.

Thực trạng tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Mỹ Hưng

Năm 2011 là năm, NHNN& PTNTVN tập trung vào việc thu nợ là chủ yếu và hạn chế cho vay do chỉ thị của ngân hàng hội sở. Vì thế, chi nhánh tập trung vào việc đẩy mạnh hoạt động dịch vụ để cải thiện tỷ lệ đóng góp của thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập như hoạt động thẻ từ, hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động từ kinh doanh ngoại tệ…. Sau năm 2008, ROA của ngân hàng sụt giảm mạnh do tình hình nền kinh tế gặp nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Đánh giá những mặt còn tồn tại về thực trạng hoạt động cho vay bất động sản và tỷ suất sinh lời

- Hệ thống chấm điểm tín dụng phân tích KH mà chi nhánh đang áp dụng còn đơn giản chưa đánh giá được tất cả các mặt của KH, chỉ phân khách hàng ra làm 3 loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều nay đôi khi làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay không phù hợp. Hiện tại, việc phân tích, đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu dựa trên phương pháp truyền thống là phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến việc xác định vòng đời của dự án trên cơ sở nghiên cứu tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến độ khoa học kỹ thuật công nghệ… điều đó dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp. Từ năm 2008 đến năm 2014, do những nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan mà tình hình hoạt động của NH NN&PTNT VN chi nhánh PMH tồn tại nhiều khó khăn như Triển khai thực hiện Nghị quyết 11 của Chính Phủ và các văn bản chỉ đạo của Thống đốc phù hợp với tình hình hoạt động của NH NN&PTNT VN chi nhánh PMH, điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, tập trung ưu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu.

MỘT SỐ GỢI Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC CỦA CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI CỦA

- Chi nhánh nên thả lỏng cho vay đối với các nhu cầu vay để sửa chữa nhà và mua nhà để ở mà nguồn trả nợ bằng tiền lương, tiền công của khách hàng vay; xây dựng nhà để bán, cho thuê cho người thu nhập thấp, công nhân lao động tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế; xây dựng nhà ở cho công nhân khu công nghiệp nhưng không thu tiền thuê nhà hoặc thu tiền thuê với giá thuê không vượt quá mức giá cho thuê nhà ở do ủy ban nhân dân cấp tỉnh ban hành mà chi phí xây dựng nhà ở hoặc chi phí tiền thuê nhà ở được tính là chi phí hợp lý trong giá thành sản xuất khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp. + Thứ hai, tổ chức bộ phận chuyên trách phát mãi tài sản bảo đảm: Tùy theo thoản thuận thì bên bán tài sản thế chấp, cầm cố có thể là ngân hàng, khách hàng hoặc phối hợp cùng bán, ủy quyền cho bên thứ ba bán trực tiếp hay bán đấu giá…Nếu tài sản bảo đảm chưa thể xử lý, ngân hàng có thể khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm chẳng hạn như bán rẻ lại cho các nhân viên trong ngân hàng, cho thuê lại các bất động sản đó. Xây dựng một chiến lược nhà ở trên nền tảng giải quyết nhu cầu nhà ở cho người thu nhập thấp; đẩy mạnh hơn nữa chính sách hỗ trợ phát triển nhà ở xã hội; để người nghèo tiếp cận các khoản vay dài hạn, các khoản vay tài chính vi mô và chi phí hạ tầng thấp; áp dụng cơ chế đứng tên tài sản hợp lý với thủ tục đơn giản hóa giúp cho đăng ký thế chấp dễ dàng; ỏp dụng cỏc thủ tục cho vay mua nhà rừ ràng để thuận lợi cho xỏc minh nguồn gốc, định giá; người thu nhập thấp có điều kiện tiếp cận và chủ động thực hiện các quyền đối với tài sản của mình.