Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Láng Hạ

Khái quát về DNVVN .1 Khái niệm về DNVVN

DNVVN cú những lợi thế rừ ràng, đú là khả năng thỏa món nhu cầu cú hạn trong những thị trường chuyên môn hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với yêu cầu trình độ kỹ thuật không cao, đặc biệt là sự dễ thích ứng với hoàn cảnh mới, và sự đầu tư cho những thị trường mà không thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp lớn. Đối với nguồn tín dụng ngân hàng, vốn là nguồn tài trợ truyền thống của các doanh nghiệp nói chung, nhưng các DNVVN, họ lại gặp nhiều khó khăn trong thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo… Trên thị trường tài chính, với tiềm lực nhỏ bé, không phải DNVVN nào cũng có thể huy động được lượng vốn cần thiết do những quy định pháp lý và sự e ngại của nhà đầu tư.

TDNH đối với DNVVN ở Việt Nam hiện nay

Các DNVVN ở Việt Nam ngày nay phần lớn vẫn sử dụng các công nghệ được đánh giá là lạc hậu, tốc độ đổi mới công nghệ vẫn còn rất chậm (10% tại Tp. So với các DNVVN ở nước ngoài, các DNVVN Việt Nam phân tán hơn, khả năng liên kết với nhau và với các doanh nghiệp lớn là kém hơn. - Một hạn chế khác khá quan trọng là trình độ quản lý của các người chủ DNVVN còn thấp. Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ, kỹ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế. Nhiều chủ doanh nghiệp chưa từng trải qua một trường lớp chính qui nào, thiều những kiến thức cơ bản về kinh tế, luật pháp. Theo thống kê, có 55,6% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong đó 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp và phổ thông các cấp. Mặt khác, DNVVN ít có khả năng thu hút những nhà quản lý và lao động có trình độ tay nghề cao. Với qui mô sản xuất kinh doanh không lớn, tính ổn định, cạnh tranh còn thấp, DNVVN khó có thể trả lương cao và có những chính sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những nhà quản lý cũng như những lao động giỏi. - Thị trường nhỏ hẹp và năng lực cạnh tranh hạn chế. Do hạn chế về vốn, công nghệ, lao động, nên các DNVVN chỉ hoạt động trong phạm vi nhỏ hẹp, đáp ứng nhu cầu cho một đoạn thị trường nhỏ bé. Cũng do hạn chế về vốn để mở rộng sản xuất nên các khả năng cạnh tranh của các DNVVN cũng rất hạn chế. Cạnh đó, các DNVVN ở Việt Nam lại hoạt động tương đối đọc lập với nhau, điều này khiến cho họ không thể cạnh tranh được với các doanh nghiệp lớn hơn, buộc họ phải lựa chọn cho mình những mảng thị trường mà các doanh nghiệp lớn ít chú ý đến. - Chịu nhiều ảnh hưởng từ môi trường kinh doanh bên ngoài. Những yếu tố từ môi trường kinh doanh bên ngoài tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN. Môi trường pháp lý ảnh hưởng đến doanh nghiệp. Các qui định của Nhà nước về Luật doanh nghiệp, các chính sách thuế, chính sách tín dụng, thương mại,… vẫn còn nhiều bất cập. DNVVN theo nhận thức chung hiện nay là một nhóm các thành phần kinh tế, bao gồm cơ sở sản xuất, hộ nông dân cá thể và tiểu chủ, hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ, thương mại ở thành thị; doanh nghiệp tư nhân. DNVVN dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất, là bộ phận hợp thành hữu cơ quan trọng của nền kinh tế đất nước ,ngày càng tỏ rừ sự năng động cũng như tớnh hiệu quả của nú trong nền kinh tế thị trường. Nghị quyết Đại hội Đảng IX khẳng định: “Kinh tế cá thể, tiểu chủ, tư bản tư nhân.. được khuyến khích phát triển rộng rãi không hạn chế về quy mô hoạt động trong những ngành, nghề, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh có lợi cho quốc kế dân sinh”. Thực tế là từ khi thực hiện đường lối đổi mới của Đảng từ sau Đại hội VI Đảng Cộng sản Việt Nam cho đến nay, các doanh nghiệp nói chung và các DNVVN nói riêng đã có những bước phát triển mạnh mẽ và đã có những đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Một là, huy động được các nguồn lực tiềm ẩn trong dân cư vào phát triển sản xuất, kinh doanh. Hai là, tạo ra đại đa số công ăn việc làm cho một lượng lớn lao động bảo đảm đời sống và do đó góp phần đáng kể cho việc ổn định xã hội và tăng trưởng của GDP. Vai trò này càng có ý nghĩa quan trọng hơn trong điều kiện nước ta khi mà khả năng thu hút lao động của các kinh tế Nhà nước còn hạn chế. Ba là, góp phần duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý đã tích lũy qua nhiều thế hệ; tạo lập sự cân đối và phát triển kinh tế giữa các vùng, và góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đáp ứng yêu cầu sự nghiệp công nghiệp hoá nông nghiệp và nông thôn. Bốn là, góp phần mạnh mẽ vào thúc đẩy sức cạnh tranh của nền kinh tế. Năm là, các hình thành một tầng lớp xã hội mới - đó là doanh nhân - là những người khá năng động. * Vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng của các DNVVN a) Về khả năng tiếp cận. Việc cho phép tổ chức tín dụng được cho vay theo phương thức mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng, trong thực tế các doanh nghiệp vẫn khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, mặc dù có những doanh nghiệp kinh doanh tốt, đạt doanh số và nộp thuế rất cao nhưng các ngân hàng vẫn không dám mạnh dạn cho vay, nhất là đối với khoản vay lớn không có tài sản thế chấp (đặc biệt là sau vụ án Minh Phụng - EPCo).

Chất lượng tín dụng đối với các DNVVN .1 Khái niệm chất lượng tín dụng

Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ

Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ

Có điều này là bởi vì đa phần vốn nội tệ huy động từ các tổ chức với kỳ hạn dài; vốn ngoại tệ lại chủ yếu huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế nên không có sự đột biến nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng cao và lãi suất có sự sụt giảm. Tương lai, chi nhánh cần mở rộng thêm nhiều hình thức huy động thông qua việc phát hành các công cụ nợ nhằm thu hút nguồn vốn ổn định để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Tổng cộng

Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ

Cho vay Hộ sản xuất và cá nhân:. * Doanh sè cho vay HSX&CN:. Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay để cho vay. Tiền đi vay qua dân cư, qua các tổ chức tín dụng khác, qua NHNN… đều phải trả lãi. Đó là chi phí khi ngân hàng sử dụng vốn của các chủ thể trong nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay nên vốn của nó phải được bảo tồn và phát triển. Khi các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng vốn của ngân hàng thì họ phải trả lãi cho ngân hàng. Phần lãi này bù đắp được phần lãi mà ngân hàng đi vay, phần chi phí cho hoạt động ngân hàng và đảm bảo có lợi nhuận cho ngân hàng. hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro , đồng vốn mà ngân hàng cho vay có thể được thu hồi đúng hạn, trể hạn hoặc có thể không thu hồi được. Vì vậy công tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ ) được ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu nợ làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao. NHNo&PTNT cung cấp tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau như: công nghiệp chế biến lương thực,thực phẩm, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ,… Tuy nhiên chi nhánh mở rộng quan hệ cho vay đối với mọi thành phần kinh tế kể cả quốc doanh và ngoài quốc doanh, nhưng trong 3 năm qua doanh số cho vay đối với khu vực quốc doanh vẫn.