Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
MỤC LỤC
Vai trò, ý nghĩa của dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại
Do đặc điểm của dịch vụ ngân hàng liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống nên sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nh đầu t, thanh toán, chuyển tiền gắn với các dịch vụ bu chính viễn thông, t pháp, kế toán, kiểm toán, giao thông vận tải, Các dịch vụ khác trong nền… kinh tế sẽ bị hạn chế nếu dịch vụ thanh toán không thông suốt. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ, ngợc lại thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, là điều kiện nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, với năng lực tài chính mạnh ngân hàng sẽ có điều kiện đầu t trang bị cơ sở vật chất hiện đại, công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Nhân tố thuộc về Ngân hàng thơng mại 1. Chất lợng các dịch vụ ngân hàng cung cấp
Ban lãnh đạo ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn cao sẽ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả tốt cả về nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có, trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng dự đoán đợc những rủi ro xảy ra, nắm bắt nhu cầu, những biến đổi ngoài thị trờng một cách nhanh chóng để có thể đa ra các sản phẩm dịch vụ. Chẳng hạn nh muốn mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải tập trung đầu t để phát triển công nghệ, giới thiệu sản phẩm dịch vụ qua các phơng tiện thông tin đại chúng, quảng cáo qua các hình thức tài trợ..Việc chi phí cho các nội dung trên phải đợc cân nhắc để có một quyết định đúng đắn, hợp lý nhằm mang lại hiệu quả một cách cao nhất.
Nhân tố thuộc về môi trờng hoạt động của Ngân hàng thơng mại
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân c cũng nh năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại từng nhóm khách hàng để lựa chọn việc cung cấp những loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng. Do vậy, nếu hệ thống NHTM Việt Nam không tích cực nghiên cứu thị trờng để có những giải pháp củng cố mạng lới, củng cố thị trờng truyền thống, nâng cao năng lực tài chính, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ có nguy cơ mất thị tr- êng.
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Nhờ chiến lợc kinh doanh phù hợp, tăng cờng tiếp thị quảng bá thơng hiệu, áp dụng lãi suất phù hợp với diễn biến thị trờng, có chính sách khuyến mại phù hợp với đặc điểm tâm lý khách hàng..nên NHNo&PTNT Quảng Nam chiếm thị phần chủ yếu về huy động vốn trên địa bàn (65% thị phần về nguồn vốn và 40% thị phần d nợ trên địa bàn). Công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay đợc tiến hành thờng xuyên, nhờ đó đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời việc sử dụng vốn vay sai mục đích, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm.
Tình hình triển khai các hoạt động tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Tuy nhiên, trong điều kiện của một tỉnh nghèo, thu nhập của dân c còn thấp thì tốc độ tăng tởng trên là một kết quả khá, chi nhánh từ chỗ dựa vào nguồn vốn điều hoà của NHNo&PTNT Việt Nam, đến nay cơ bản đã tự lực đ- ợc nguồn vốn, chủ động đầu t vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn. Hiệu quả kinh doanh ngoại tệ tuy còn khiêm tốn, nhng đã góp phần làm đa dạng hoạt động kinh doanh và cơ cấu thu nhập của NHNo&PTNT Quảng Nam, đa NHNo&PTNT Quảng Nam từ chỗ chỉ chuyên tín dụng nội tệ, trong đó chủ yếu là cho vay sản xuất nông nghiệp, trở thành ngân hàng đa năng, hỗ trợ tốt hơn cho doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh.
Kết quả tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam trong những năm qua
Trong những năm đầu thế kỷ 21, nền kinh tế nói chung và hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng chịu tác động của những diễn biễn phức tạp trên thế giới và trong nớc gây ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh nh: thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, chiến tranh ở một số nớc. Những biến động này đã làm cho giá của nhiều mặt hàng trên thế giới tăng nhanh và có nhiều biến động, nhất là giá dầu mỏ và các mặt hàng nguyên liệu đầu vào của nhiều sản phẩm đã ảnh hởng tới giá của các mặt hàng khác khiến cho chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, giá vàng thế giới tăng vọt ảnh hởng lớn đến giá vàng trong nớc.
Dịch vụ bảo lãnh
- Điều kiện và thủ tục để đợc Ngân hàng bảo lãnh khá phức tạp và nhiều khi khó thực hiện đối với một số khách hàng hiện nay: kinh doanh phải có lãi, không có nợ quá hạn và lãi treo hoặc phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp…. - Việc qui định về dịch vụ bảo lãnh của NHNo&PTNT Việt Nam bất hợp lý thể hiện trong một thời gian khá dài chỉ có chi nhánh cấp 1 mới đợc thực hiện dịch vụ này, tất cả các chi nhánh cấp 2 không đợc thực hiện do vậy.
Dịch vụ thanh toán
Tuy nhiên, với sự ra đời muộn hơn so với các NHTM khác, khi NHNo&PTNT đa dịch vụ thẻ vào hoạt động thì trên địa bàn đã có 05 NHTM khác đã triển khai nghiệp vụ thẻ, chính sách quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi rất rầm rộ, hầu hết các NHTM khác đều thực hiện miễn phí phát hành thẻ hoặc tặng số d trong thẻ nên dịch vụ thẻ tại NHNo&PTNT Quảng Nam cha phát triển nh mong muốn. Hơn nữa, hệ thống đờng truyền dùng cho máy ATM thờng xuyên bị rớt mạng dẫn đến lỗi giao dịch Nguyên… nhân khác là chi nhánh cha tạo đợc những tiện ích khác cho khách hàng khi sử dụng thẻ ATM nh nạp tiền tự động, nhận tiền gửi tiết kiệm qua máy ATM, trong khi một số NHTM khác đã thực hiện nên đã làm hạn chế khả năng thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ này ở chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam.
Kết quả đạt đợc
Ngoài ra, Quảng Nam là một tỉnh nông nghiệp nên mức sống của ngời dân cha cao, chi nhánh chủ yếu phát hành thẻ cho đối tợng học sinh, sinh viên đi học tập ở các thành phố lớn ngoại tỉnh. - Thị trờng truyền thống của NHNo&PTNT đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân đợc củng cố trớc xu thế các NHTM khác đã và đang xâm nhập thị trờng nông thôn, áp dụng lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng.
Hạn chế và nguyên nhân trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ, ngân hàng cha thực hiện một chu trình khép kín các dịch vụ nh tín dụng - thanh toán và ngoại tệ, cha thực hiện thấu chi tài khoản khách hàng để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, thanh toán..Khách hàng cha thể nhận đợc một bộ dịch vụ trọn gói từ ngân hàng. Tuy nhiên việc bố trí các chi nhánh phụ thuộc cha hợp lý, có những nơi mật độ các điểm giao dịch dày đặc tạo ra cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh NHTM, thậm chí cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng.
Dự báo xu thế phát triển dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam
Khi đã gia nhập WTO thì Việt Nam phải mở cửa cho các Ngân hàng nớc ngoài vào hoạt động và đồng thời Việt Nam phải thực hiện mở cửa từng bớc thị trờng dịch vụ, loại bỏ căn bản các hạn chế tiếp cận thị trờng dịch vụ ngân hàng trong nớc, các giới hạn hoạt động ngân hàng (quy mô, tổng số dịch vụ ngân hàng đợc phép..) đối với các tổ chức tín dụng nớc ngoài, đối xử với các tổ chức tín dụng nớc ngoài theo nguyên tắc không phân biệt đối xử, các nguyên tắc khác trong thoả thuận với các tổ chức kinh tế quốc tế. Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đến gần, đang đặt ra cho hệ thống tài chính nói chung, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam những thách thức lớn, sự xuất hiện của các tổ chức trung gian tài chính trong thị trờng tài chính mỗi quốc gia là không tránh khỏi và cần phải đợc đón nhận, bởi đó là xu hớng tất yếu của sự phát triển kinh tế trong điều kiện hiện nay.
Những thuận lợi và khó khăn, thách thức khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam phát triển dịch vụ
Năm 2005, UBND tỉnh Quảng Nam đã quyết định đầu t 600 tỷ đồng để tiếp tục thực hiện quy hoạch, lập dự án đầu t, giải toả đền bù, tái định c, đầu t xây dựng cơ bản 40 công trình, trong đó chủ yếu xây dựng hạ tầng các khu công nghiệp, hệ thống cảng biển, khu dân c, tái định c, hệ thống điện, các tuyến giao thông chính trong khu kinh tế mở Chu Lai. Đợc sự quan tâm chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, UBND các cấp trong việc đầu t đổi mới công nghệ ngân hàng nói chung và phát triển sản phẩm dịch vụ nói riêng, so với các NHTM khác, NHNo&PTNT Quảng Nam số lợng sản phẩm dịch vụ tuy ít hơn và ra đời muộn hơn, nhng từ 2001-2005, việc phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Quảng Nam đã đạt đợc một số kết quả cao, góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng và dần khẳng định đợc uy tín và vị thế của NHNo&PTNT Quảng Nam trên địa bàn.
Định hớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010
- Nguồn vốn cần thiết để đầu t đổi mới thiết bị, hiện đại hoá công nghệ quá lớn trong khi các thiết bị này chỉ có Trụ sở chính mới có quyền quyết định trang bị, chi nhánh bị động trong việc phát triển, đổi mới công nghệ đáp ứng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. - Tăng cờng năng lực tài chính nhằm triển khai đề án cơ cấu lại ngân hàng giai đoạn 2000 - 2010 đã đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt nh: xử lý dứt điểm nợ xấu, cơ cấu lại bộ máy tổ chức theo mô hình ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lợng tín dụng, u tiên nguồn vốn đầu t để phát triển công nghệ thông tin.
Định hớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam đến năm 2010
- Mở rộng và nâng cao chất lợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới trên cơ sở nền tảng công nghệ tiên tiến, tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, triển khai các chơng trình ứng dụng hiện đại để đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác. - Không ngừng phát triển thơng hiệu gắn với xây dựng văn hoá doanh nghiệp, làm tốt công tác từ thiện xã hội, tạo nền tảng cho kinh doanh có hiệu quả, gây dựng ý thức cho cán bộ gắn bó với cộng đồng xã hội, cùng xã hội tồn tại và phát triển.
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện có
Đảm bảo những điều kiện về vật chất, kỹ thuật công nghệ để kết nối truyền dẫn giữa các chi nhánh với trung tâm thanh toán NHNo&PTNT Việt Nam thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử, thanh toán song phơng, thanh toán liên ngân hàng, chuyển tiền đa tệ Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết… nối mạng tới các trung tâm thơng mại, các siêu thị cùng với việc phát triển dịch vụ ngân hàng tự động nh tiền gửi, rút tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản Đối với các chuyển tiền đến, Ngân hàng… thực hiện thông báo cho ngời thụ hởng biết hoặc đa tiền đến tận nhà cho ngời thụ hởng. Trong thời gian tới, hệ thống thanh toán chuyển tiền cần có sự thống nhất, chỉ cần một chơng trình ứng dụng có thể thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ chuyển tiền, giảm thiểu các thao tác thủ công, cải tiến chu trình có nhiều thao tác lặp nh hiện nay, ví dụ cần đổi mới thủ tục khi có chuyển tiền đi nội tỉnh kế toán viên phải hạch toán trong chơng trình giao dịch trực tiếp, tiếp đến sang chơng trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh để nhập các thông tin gây lãng phí thời gian trong chuyển tiền cho khách hàng, chuyển các thao tác này về một chơng trình ứng dụng sẽ giảm thiểu thời gian thao tác, tiện cho khách hàng.
Triển khai thực hiện một số dịch vụ mới
Phát triển thêm các tiện ích của thẻ nh thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại, mua bảo hiểm, mua thẻ trả trớc Để làm đ… ợc dịch vụ này ngân hàng cần tiến hành làm việc với điện lực, công ty cấp nớc, bu điện để thoả thuận cách thức thanh toán, chuyển tiền chi trả cho các công ty này. Đối với thẻ tín dụng, vì đây là hình thức cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam nên muốn thực hiện đợc, chi nhánh cần phải tiến hành đánh giá, thống kê theo đối tợng khách hàng, cung cấp cho các khách hàng đủ điều kiện một hạn mức tín dụng nhất định nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy ra.
Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Tiết kiệm triệt để các khoản chi phí khác và không mua sắm trang bị các tài sản, công cụ cha thật cần thiết cho hoạt động kinh doanh, nhng cũng không vì ngại trang bị (khi xét thấy cần thiết) mà làm cho hoạt động kinh doanh từng ngân hàng cơ sở, văn minh công sở bị tụt hậu trớc NHTM khác. - Tiếp tục đề nghị Trụ sở chính bố trí vốn đầu t xây dựng mới ngân hàng cơ sở đã hết khấu hao và lạc hậu, các ngân hàng cơ sở tại huyện mới thành lập, các phòng giao dịch tại các vùng xây dựng công trình thuỷ điện, cửa khẩu; trang bị ô tô vận chuyển hàng đặc biệt cho các ngân hàng cơ sở cha có nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh, giữ vững thị trờng, vị thế ngân hàng thơng mại hạng I trên địa bàn.
Đẩy mạnh marketing dịch vụ ngân hàng
Một là, nghiên cứu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Đây chính là tìm hiểu thói quen, tập tính, sự thay đổi nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng, trên cơ sở đó ngân hàng tìm ra các sản phẩm tơng hợp và nâng cao khả năng thích ứng của dịch vụ trên thị trờng nhằm tăng cờng khả năng thu hút khách hàng. NHNo&PTNT Việt Nam tất yếu phải xây dựng cho mình những cơ chế chính sách quản lý khách hàng lành mạnh và hấp dẫn, h- ớng về khách hàng và vì khách hàng: duy trì khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng và thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng, nâng cao sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng.
Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng
Thực hiện công tác đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực theo hớng nâng cao thông qua các kênh đào tạo hiện hành, trong đó tăng cờng công tác đào tạo chuyên sâu về từng mảng chuyên đề nghiệp vụ cụ thể nhất là các nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ nh kinh doanh đối ngoại, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻ Hội sở Tỉnh định kỳ quý, 6 tháng và hàng năm phải mở lớp đào tạo… theo từng chuyên đề cho toàn chi nhánh với nội dung bài giảng, tài liệu học tập sát với công việc và chú trọng truyền đạt các thông tin thị trờng cho cán bộ tác nghiệp trong toàn chi nhánh. Trong các Hội thi phải gắn với các thông tin về phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để kiểm tra, khảo sát kiến thức chuyên môn, khả năng xử lý tình huống nghiệp vụ, giúp nhân viên nắm bắt sâu sắc hơn về sản phẩm dịch vụ mới và phát triển dịch vụ mới của ngân hàng.
Đầu t đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng
Đối với cán bộ quản lý, cần đào tạo những kiến thức cơ bản trên một số lĩnh vực quan trọng nh quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, các kiến thức về công nghệ thông tin, phân tích, dự báo thị trờng, quản lý hành chÝnh…. Hoàn thiện phần mềm chuyển tiền điện tử nội – ngoại tỉnh, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phơng, thanh toán đa tệ, tăng cờng kiểm soát bảo mật của hệ thống thanh toán, đảm bảo an toàn tài sản của ngân hàng và khách hàng.
Kiến nghị với Nhà nớc
Nâng cấp hệ thống mạng cục bộ tại các NHNo&PTNT trực thuộc nhằm thay thế hệ thống mạng cục bộ cũ đã lạc hậu, không đáp ứng đợc nhu cầu giao dịch nh hiện nay. Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Nam.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Thứ t, NHNN cần có những quy định về mở rộng mạng lới (hiện nay do không có quy định về mở rộng mạng lới, các NHTM mở rộng mạng lới một cách ồ ạt, chồng chéo tạo ra cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy đợc sức mạnh của mạng lới rộng). Thứ năm, NHNN cần chủ trì thành lập một trung tâm dữ liệu có thể liên kết thông tin về tài khoản tiền gửi thanh toán phát hành thẻ của tất cả các NHTM để khách hàng có thể giao dịch tại bất cứ một máy ATM của một NHTM tham gia phát hành thẻ bất kỳ.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Khách hàng có thể đăng ký với ngân hàng một số d cố định trên tài khoản thanh toán của khách hàng để khi số tiền trên tài khoản vợt quá số d (do khách hàng ấn định), thì toàn bộ số d vợt trên tài khoản của khách hàng sẽ đợc chuyển vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao hơn. Xây dựng chiến lợc đào tạo của toàn ngành từ nay đến năm 2010; xây dựng quy chuẩn cán bộ đối với từng lĩnh vực phù hợp với các chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên gia đầu ngành, kỹ năng nghiệp vụ các lĩnh vực đáp ứng đợc yêu cầu của công việc trong điều kiện cạnh tranh khi hội nhập hệ thống tài chính tiền tệ khu vực và thế giới.