MỤC LỤC
Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ tổ chức và cá nhân vào ngân hàng để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động đợc. Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của ngân hàng đợc dùng vào mục đích đẩm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện qui định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng trung ơng đề ra. Nghiệp vụ khác: kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các dịch vụ ngân quỹ t vấn, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá và các dịch vụ khác theo qui định của pháp luật.
+ Có sự chuyển giao quyền sử dụng giữa các bên về một lợng giá trị nhất. định, lợng giá trị này có thể dới hình thái tiền tệ hoặc thể hiện bằng hiện vật nh hành hoá, máy móc thiết bị, bất động sản. + Có các điều kiện ràng buộc kèm theo: về thời hạn hoàn trả, phơng thức hoàn trả, lợi tức.. * Đặc trng của tín dụng: thể hiện ở 3 đặc điểm chính đó là lòng tin, tính thời hạn và tính hoàn trả. hút khách hàng, đem lại hiệu quả kinh tế xã hội..). Hai chỉ tiêu này đều chiụ ảnh hởng của chính sách xoá nợ của ngân hàng, một ngân hàng có chính sách tốt phải thiết lập đợc quĩ dự phòng rủi ro đủ mạnh và thông báo định kỳ về những món vay không có khả năng thu hồi để tránh tình trạng trong một lúc ngân hàng phải thông báo con số nợ không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản của ngân hàng một cách nghiêm trọng. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lợng thì hiện nay các ngân hàng cũng sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá xem chất lợng tín dụng có tốt hay không và nó đợc thể hiên qua các qui chế, thể lệ tín dụng, cho vay phải tuân theo các nguyên tắc tín dụng, phải đảm bảo các điều kiện: Lập hồ sơ cho vay, có phơng án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, có tài sản thế chấp hợp pháp, có năng lực pháp lý.
Viêc đánh giá này có thể thực hiện bằng cách căn cứ vào tài liệu kiểm tra của nghiệp vụ ngân hàng, những tài liệu này ghi lại số điểm chất lợng tín dụng theo yêu cầu từng mặt chất lợng của loại cho vay. Ví dụ nh phơng pháp chọn mẫu kiểm tra nhiều loại cho vay, sau đó tính điểm của từng loại cho vay nh t cách pháp nhân, t cách ngời vay, sử dụng vốn vay, năng lực tài chính..Đem kết quả kiểm tra từng kỳ đối chiếu với điểm qui định chất lợng. Góp phần hình thành một cơ cấu vốn tối u cho các Tổng công ty: cơ cấu vốn tối u là sự kết hợp hợp lý nhất các nguồn tài trợ cho kinh doanh của một DN nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng của DN tại một mức giá vốn bình quân nhỏ nhất.
Tuy vậy, thực tế cho thấy loại hình tín dụng này chủ yếu đợc thực hiện để bổ sung vốn lu động với thời hạn đợc xác định phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Loại tín dụng này chủ yếu đợc sử dụng để xây dựng nhà xởng, đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh..ở Việt Nam, thời hạn cho vay trung - dài hạn đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của các dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng thì tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho khách hàng của mình dới các hình thức: cho vay, chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá, bảo lãnh cho thuê tài sản và các hình thức khác theo qui định của NHNN.
Quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp gắn liền với khả năng pháp lý của doanh nghiệp đợc khai thác, thay đổi cơ cấu, đầu t mới hay nói gọn là quyền chiếm hữu ,sử dụng ,định đoạt một khối lợng tài sản nhất định của doanh nghiệp đó. Song phải khẳng định rằng tài sản đảm bảo chỉ là biện pháp để đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng đối với ngân hàng chứ ngân hàng khi cho vay không kỳ vọng là sẽ xử lý các khoản tài sản đảm bảo đó vì khi đó tức là doanh nghiệp đã không sử dụng hiệu quả koản vay. Số lợng các Tổng công ty ở nớc ta không nhiều, hơn thế nữa nó lại chiếm một tỷ rọng lớn trong d nợ tín dụng của các NHTM nên có thể coi đây là một nguy cơ rủi ro cho ngân hàng xét theo nguyên tắc ” không bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ”.
Tổ chức của ngân hàng đợc sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong hệ thống ngân hàng cũng nh giữa ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý..sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng nh: theo dừi, quản lý sỏt sao cỏc khoản vốn huy động cũng nh cỏc khoản cho vay. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề và giỏi chuyên môn, có năng lực phân tích và xử lý dự án cho vay, biết đánh giá đúng tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến ki thu hồi đợc nợ hoặc xử lý xong món nợ theo qui định của ngân hàng..sẽ giúp. Thông tin tín dụng có thể thu đợc từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin từ cán bộ tín dụng..), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), từ các cơ quan chuyên môn về thông tin tín dụng ở trong nớc và nớc ngoài, từ các nguồn thông tin khác.
- Phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ của ngân hàng (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ..) với chi phí hợp lý đây là một nhân tố quan trọng nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. - Giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế nhẳm thoả mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng. Nh vậy, hệ thống trang thiết bị cũng là một trong các nhân tố không thể thiếu đợc để không ngừng cải tiến chất lợng tín dụng.
Đặc biệt, cả ngân hàng và doanh nghiệp đều rất nhạy cảm với các biến động về kinh tế - xã. Môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh tế bao gồm: hệ thống các văn bản qui phạm pháp luật và việ chấp hành pháp luật của ngời dân cụ thể là kiến thức về pháp luật và ý thức tôn trọng pháp luật. Môi trờng pháp lý qui định năng lực pháp luật của doanh nghiệp và ngân hàng, đối với mỗi chủ thể kinh tế nhất định đều có quyền hạn và nghiã vụ nhất định trong mối quan hệ kinh tế.
Trong quan hệ tín dụng thì doanh nghiệp có quyền vay vốn, quyền thế chấp tài sản và có nghĩa vụ trả nợ..ngân hàng thì có quyền cho vay các đối tợng theo luật định, phải tuân thủ các qui. Để thực hiện năng lực pháp luật kinh tế này thì các thủ tục hành chính: giấy tờ, qui trình làm việc..có vai trò quan trọng đảm bảo cho các chủ thể làm ăn hợp pháp, là nhân tố tăng cờng chất lợng tín dụng. Pháp luật là để điều chỉnh các mối quan hệ xã hội trong đó có quan hệ tín dụng, nh vậy một hệ thống các văn bản pháp luật đầy đủ (luật các tổ chức tín dụng, pháp lệnh thơng phiếu, luật doanh nghiệp), cũng nh các qui định xử lý các tranh chấp phát sinh trong quan hệ tín dụng đợc xem nh là một cơ sở để.
Xét theo đơn vị tiền tệ , d nợ bằng VND có chiều hớng tăng và d nợ bằng ngoại tệ giảm xuống. Bên cạnh việc cung ứng tín dụng dới hình thức cho vay là chủ yếu , SGD I còn mở rộng cấp tín dụng thông qua hình thức tài trợ uỷ thác và dịch vụ bảo lãnh, góp phần tạo đIều kiện thuận lợi cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh số bảo lãnh trong năm 2001 là 23,318 tỷ đồng , tăng 59% so với cùng kỳ.Ngoài ra SGD I còn thực hiện cho vay từ quỹ tín dụng. Hiện nay, NHCTVN đã có quan hệ đại lý với hầu hết các nớc trên thế giới , đặc biệt là đã chính thức thực hiện thanh toán quốc tế qua mạng viễn thông liên hàng toàn cầu SWIFT.Và SGD I với t cách là chi nhánh phụ thuộc và là đại diện theo t cách uỷ quyền của NHCT, đã chủ động tìm nguồn đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách.
Hiện nay, SGD I hoạt động thanh toán quốc tế tập trung chủ yếu ở các hoạt động : thanh toán tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu, thanh toán nhờ thu, thanh toán chuyển tiền, mở tài khoản giao dịch ngoại tệ.SGD I có hệ thống thanh toán liên hàng và bù trừ rộng khắp hoạt. Tuy vậy , việc thanh toán quốc tế lại cha mạnh, chủ yếu phục vụ thanh toán theo L/ C nhËp khÈu.