MỤC LỤC
Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Tây đã hoạt động một cách độc lập theo hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Trung ơng, đến nay Chi nhánh luôn hoạt động với phơng châm vừa làm vừa nâng cao nghiệp vụ tín dụng, thẩm định không ngừng mở rộng tín dụng cả về chất lợng và số lợng. Trong bối cảnh chung có nhiều khó khăn, Chi nhánh đã phân tích đúng tình hình, xác định đúng hớng hoạt động, kịp thời đa ra những giải pháp xử lý linh hoạt đảm bảo an toàn, chất lợng, có hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng với mục tiêu đầu t phát triển để thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, các chỉ tiêu, kế hoạch Nhà nớc giao luôn đợc Chi nhánh thực hiện vợt mức với chất lợng cao nhất. Trong quá trình thẩm định và cho vay, Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Tây luôn thực hiện đúng theo các quy trình thẩm định cho vay đầu t đối với các dự án: Kiểm tra xem khách hàng vay có sử dụng đúng mục đích hay đem sử dụng vào mục đích khác;.
Với những công trình quan trọng, nhiều khó khăn, Chi nhánh đã chọn những cán bộ có năng lực trình độ và kinh nghiệm thực tế để giúp cho khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ nhanh chóng, chính xác, sớm đa công trình vào hoạt động có hiệu quả. - Doanh nghiệp không thuyết minh đợc năng lực sản xuất, năng lực tài chính; không thuyết minh đợc tính khả thi của dự án, nhất là thị trờng và tài chính, không thuyết minh đợc khả năng tiếp thu công nghệ của đội ngũ công nhân và chuyên gia kỹ thuật. Trong bối cảnh khó khăn chung nh thế, Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác nói chung sẽ không thể tránh khỏi sự ngần ngại trớc việc mở rộng tín dụng mà nhất là tín dụng trung dài hạn bởi nguy cơ rủi ro tiềm ẩn là rất lớn.
- Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng ĐT&PT VIệt Nam theo hớng phát triển nền kinh tế của các ngành còn thiếu nên chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây thiếu căn cứ và thông tin vĩ mô trong thẩm định. - Về các nội dung thẩm định, hiện nay NHĐT&PT Hà Tây nói riêng cũng nh các NHTM Việt nam nói chung chủ yếu mới chỉ quan tâm đến thẩm định nội dung tài chính của DAĐT còn các nội dung quan trọng khác nh thị trờng, kỹ thuật- công nghệ..thì vẫn cha đợc xem xét một cách sâu sắc và đầy đủ. - Đại bộ phận cán bộ đợc trởng thành trong thời kỳ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, một số cán bộ mới bổ sung thì lại thiếu hiểu biết thực tiễn, kiến thức cơ bản về một nền kinh tế thị trờng cha đợc trang bị đầy đủ, cha đáp ứng đợc những đòi hỏi của cơ chế thị trờng, thiếu phơng pháp điều.
- Bên cạnh nguyên nhân chủ quan do kiến thức của bản thân cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập thì cách thức tổ chức, bố trí và đào tạo cán bộ của Ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng, khiến cho năng lực, sở trờng của cán bộ không đợc phát huy hết. Thứ hai, mặc dù Ngân hàng đã có những khen thởng về vật chất để khuyến khích cán bộ tín dụng tìm kiếm những khách hàng mục tiêu và món vay mới có hiệu quả nhng theo đánh giá của một số cán bộ trong ngân hàng thì sự kích thích còn rất nhỏ, cha đủ tạo ra động lực cho cán bộ tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng trung dài hạn. - Các trờng hợp tình hình tài chính của doanh nghiệp bình thờng nhng cố tình dây da chậm trả, Ngân hàng báo cáo cơ quan chủ quản (Nếu là doanh nghiệp thuộc ngành)UBND tỉnh Thành Phố (Nếu là doanh nghiệp địa. phơng) để đôn đốc và hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ hoặc phải dùng đến các biện pháp cỡng chế thu hồi.
Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi và nội dung của thông tin tín dụng trên địa bàn mình quản lý nhằm cung cấp thông tin theo yêu cầu của các NHTM về các doanh nghiệp, giúp cho các NHTM có những thông tin cần thiết để thẩm định và phân tích rủi ro trớc khi đầu t vốn cho doanh nghiệp. Từng bớc thu thập và xử lý các thông tin về doanh nghiệp, tiến hành sắp xếp, cho điểm và phân loại đối với các doanh nghiệp để lấy đó làm cơ sở cho các NHTM tham khảo khi triển khai hoạt động thẩm định, phân tích rủi ro dự án trớc khi tiến hành tài trợ. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cần tăng cờng và mở rộng các quan hệ hợp tác trong nớc và quốc tế nh các cơ quan các viện nghiên cứu, dự báo về chiến lợc kinh tế, về thị trờng giá cả..Qua đó tạo lập đợc các kênh cung cấp thông tin ổn định có chất lợng và đợc cập nhật thờng xuyên,.
Xuất phát từ quá trình nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây, tôi xin đa ra một số khuyến nghị và giải pháp cụ thể nhằm từng bớc hoàn thiện và nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án. Việc NHTM cùng doanh nghiệp tìm phơng án vay vốn sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh, đồng thời ngân hàng có đợc tính chủ động trong việc nắm bắt các thông tin về dự án ngay từ những bớc đầu..Điều này sẽ tạo cơ sở thuận lợi trong công tác thẩm. Thực tế công tác thẩm định dự án đầu t ở Ngân hàng Đầu t Và Phát triển Hà Tây cũng nh phần lớn các NHTM Việt nam hiện nay mới chỉ quan tâm chủ yếu đến phần thẩm định nội dung tài chính của DAĐT mà cha tiến hành phân tích và thẩm định một cách đầy đủ nội dung về thị trờng, về kỹ thuật của dự án.
Để đảm bảo các kết luận thẩm định thực sự có giá trị, có ý nghĩa tham mu cho cấp lãnh đạo và cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định đầu t đối với dự án, công tác thẩm định cần đợc đổi mới theo nguyên tắc thẩm định toàn diện tất cả các nội dung trong dự án xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng. Tuy nhiên, để thực hiện đợc yêu cầu này nó đòi hỏi một quá trình làm quen nhất định, và trong quá trình này chắc chắn các cán bộ thẩm định sẽ gặp phải một số khó khăn cơ bản, mà khó khăn lớn nhất là vấn đề thu thập và cách thức xử lý các thông tin để có thể đa ra các kết luận có giá trị tham mu cho cấp lãnh đạo. Một thực tế hiện nay là phần lớn cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây nói riêng và các NHTM Việt nam nói chung đều đợc đào tạo ở các trờng thuộc khối kinh tế, do đó khả năng nắm bắt các vấn đề thị trờng, kỹ thuật sẽ gặp những khó khăn nhất định, nhất là đối với việc tài trợ các dự án lớn công tác nghiên cứu về thị trờng và kỹ thuật rất chuyên sâu và phức tạp đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao.
Trong thực tế, nghiên cứu về tài chính của các dự án đặc biệt là các dự án dài hạn, việc phân tích theo phơng pháp giá trị hiện tại là cần thiết để có thể đánh giá đợc một cách toàn diện các khoản thu chi của dự án cũng nh hiệu quả tài chính mà dự án đem lại cho nhà đầu t. Xuất phát từ quan điểm này, chúng tôi xin khuyến nghị với NHĐT&PT Hà Tây cần tiếp tục quan tâm nhiều hơn nữa tới công tác đào tạo cán bộ tín dụng nhất là về trình độ thẩm định, đánh giá các dự án kinh doanh của khách hàng vay vốn, kiến thức pháp luật, kiến thức chung về kinh tế xã. Chúng tôi cũng rất mong muốn những khuyến nghị mang tính cụ thể đó sớm đợc nghiên cứu áp dụng trong thực tiễn công tác của ngân hàng nhằm góp một phần nhỏ vào quá trình hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trung - dài hạn của các NHTM Việt nam, hớng tới mục tiêu hiệu quả đầu t, ổn định và phát triển nền kinh tế, thực hiện tốt tiến trình Công nghiệp hoá Hiện đại hoá ở n- íc ta.