Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc

Chất lượng tín dụng ngắn hạn và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM

Mục tiêu của Ngân hàng khi cho vay là: Một mặt, tài trợ cho khách hàng một cách hiệu quả, giúp khách hàng có vốn để thành lập, duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh,; mặt khác xét cho vay là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, mục tiêu là thu hồi nợ và có lãi. - Chất lượng tín dụng ngắn hạn làm gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, giảm đựơc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn. - Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng, bởi vì chất lượng tín dụng cho phép Ngân hàng có những khách hàng trung thành, họ không chỉ gửi tiền vào Ngân hàng mà còn để lại khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư.

Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

Tóm lại: Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn là cần thiết, khách quan để đáp ứng những nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đồng thời vì sự tồn tại và phát triển của NHTM. Chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng thể hiện chất lượng hoạt động tớn dụng xét về quy mô. Ngoài ra, để đánh giá đầy đủ hơn về chất lượng tín dụng, người ta còn xem xét mức tăng giảm tương đối, tuyệt đối cơ cấu nợ quá hạn qua các năm để thấy mức hiệu quả của công tác và các biện pháp giảm nợ quá hạn nâng cao chất lượng tín dụng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT VĨNH PHÚC

Khái quát về Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh Phúc

Nhiệm vụ của phòng là thực hiện nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ theo đúng các quy định đảm bảo an toàn cho khách hàng, cân đối các nguồn ngoại tệ để phục vụ xuất khẩu mở rộng kinh doanh. +Công tác kế hoạch tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp, xây dựng kế hoạch phát triển, tổ chức triển khai và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh. +Công tác nguồn vốn: Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo qui định, giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, ….

Trong năm 2008, tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngõn hàng, nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường Chi nhánh đã xác định phương châm hoạt động kinh doanh là quảng bá rộng rói thương hiệu Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phúc tới mọi tầng lớp khỏch. Từ mục tiêu đã đề ra Chi nhánh xây dựng các giải pháp cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế, kết quả là hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh của Chi nhánh đã hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao. Trong năm 2008 ban lãnh đạo chi nhánh đã tập trung chỉ đạo công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đội ngũ cãn bộ công nhân viên đã làm quen với các sản phẩm dịch vụ phong cách phục vụ tận tình chu đáo t vấn tiện ích của các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đến khách hàng vì vậy nên khách hàng sẻ dụng sản phẩm dịch.

Mặc dự cả nước phải đương đầu với nhiều khú khăn thỏch thức như ảnh h- ởng của tình hình tài chính thế giới, sức mua giảm sút, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, dịch cúm gia cầm,… nhưng kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế chủ yếu đạt được khỏ tốt, cụ thể cả năm 2008 chỉ số CPI tăng 19,9% so với năm 2007, tăng trởng GDP. Tuy có nhiều yếu tố bất lợi tác động đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng và dân c, song việc thành lập mới các Ngân hàng thơng mại trên địa bàn vẫn tiếp tục gia tăng. Cơ chế chớnh sỏch và phỏp luật của Nhà nước tiếp tục được hoàn thiện tạo môi trêng pháp lý hoàn chỉnh đã tác động đến quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động Ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nớc đã có những chính sách tiền tệ thắt chặt trong việc kiềm chế lạm phát, ngăn chặn suy giảm kinh tế nên vấn đề cân đối cán cân thanh toán, đẩy mạnh xuất khẩu hạn chế nhập khẩu đã đợc quan tâm trong việc thực hiện tăng trởng tÝn dông VN§ so víi n¨m 2007. Kết thúc năm 2008 cơ cấu d nợ tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh theo ngành kinh tế phân bổ đồng đều, d nợ tín dụng ngắn hạn còn tập trung nhiều vào ngành Sản xuất vật liệu xây dựng, chiếm tỷ trọng 30,31% tổng d nợ toàn Chi nhánh. Thêm vào đó một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ứ đọng lớn, thời gian vay vốn Ngân hàng bị kéo dài ra, nhiều khoản nợ không thể hoàn trả đúng hạn.

ĐT&PT VĨNH PHÚC

Cán bộ tín dụng hầu như mới chỉ dừng lại ở tư vấn cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn mà chưa cùng họ tìm ra cách thức tháo gỡ khó khăn, tìm ra cách thức đáp ứng vốn tốt nhất cho họ cùng họ thực hiện một phần hoặc tham gia tư vấn chuyên môn cho dự án xin vay. Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể là tín dụng ngắn hạn, con người có vai trò hết sức quan trọng, do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn không thể không quan tâm tới nhân tố con người mà cụ thể ở đây chính là cán bộ tín dụng. Về trình độ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần được đào tạo chính quy, có kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường và hệ thống Ngân hàng - Tài chính, trong đó cần nắm vững về tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đó đội ngũ này cần có khả năng phân tích và tổng hợp nhạy bén.

Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án và ra quyết định cho vay đều chứa đựng những nhận định mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng, nếu cán bộ tín dụng có trình độ và kinh nghiệm nhưng lại thiếu đi tư cách đạo đức thì kết quả sẽ bị bóp méo sai lệch và chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Bởi vậy Ngân hàng cần có chính sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất chính đáng của nhân viên, chú trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhũng nhân viên có năng lực tâm huyết với Ngân hàng. Thu thập thông tin từ bên trong Doanh nghiệp thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay.

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, thì các bước dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ tín dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình, để đảm bảo rằng khỏch hàng hiểu rừ và thực hiện được cỏc yờu cầu của Ngõn hàng. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tiếp tục thường xuyên có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, đứng trước các yêu cầu của công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng trong đó tín dụng ngắn hạn luôn là giải pháp quan trọng về vốn.

Để thực hiện ngày một hiệu qủa chức năng vốn có của mình, các Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng nền kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng, thậm trí là yếu tố quan trọng nhất khi thực hiện cho vay. Vì thế nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn luôn là nội dụng quan trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển của các Ngân hàng, của chi nhánh Ngõn hàng ĐT&PT Vĩnh phúc và cũng là định hướng của Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam. Chuyên đề đã phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động của Chi nhánh Ngõn hàng Đầu Tư và Phỏt triển Vĩnh phúc trong năm qua để từ đú dưới gúc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.