MỤC LỤC
Việc đưa ra yêu cầu về bảo đảm tín dụng và thực hiện bảo đảm tín dụng đầy đủ cũng giúp đạt được mục tiêu giảm thiểu rủi ro vì các bảo đảm có thể được sử dụng như một nguồn thu nợ thứ cấp trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ theo quy định.
Việc theo dừi nợ của khỏch hàng phải được tiến hành một cỏch thống nhất và có hệ thống theo nội dung đã được quy định trong chế độ, thể lệ cho vay. Việc cho vay, các khoản nợ có vấn đề cũng như kết quả kiểm tra nợ cần được thông báo kịp thời cho các cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp sử lý kịp thời theo đúng chức năng nhiệm vụ đã được phân cấp.
Việc ngân hàng cho vay hợp vốn là để cung cấp các khoản tín dụng lớn mà một ngân hàng khó có thể cho vay, khó xác định mức độ mạo hiểm, rủi ro hoặc nhằm san sẻ rủi ro giữa các ngân hàng cùng tham gia tài trợ. - Đa dạng hoá danh mục đầu tư : điểm mấu chốt của lý thuyết đầu tư hiện đại là : lợi dụng lợi thế về quy mô hoạt động, các tổ chức tài chính có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư và do đó giảm đáng kể mức rủi ro tín dụng khi sự cố biến động thu nhập từ mỗi khoản đầu tư có liên quan đến nhau. - Sử dụng hợp đồng tương lai và hợp đồng quyền chọn để phòng ngừa rủi ro mang tính hệ thống.
Các chủ nợ thường tiến hánh hội nghị chủ nợ để thương lượng và đạt đến sự thoả thuận với người vay, qua đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị tích luỹ các khoản tiền để trả nợ. - Tiến hành xử lý các tài khoản đảm bảo : với các khoản cho vay có bảo đảm, ngân hàng có quyền sử dụng các bảo đảm tín dụng đó nhằm thoả mãn yêu cầu thu đòi đầy đủ khoản tín dụng trong trường hợp người vay không trả nợ đúng theo quy định. Với những tài sản đảm bảo không do ngân hàng trực tiếp quản lý thì một trong những vấn đề quan trọng là ngân hàng phải nhanh chóng nắm gĩư tài sản để đề phòng trường hợp người vay có thể có những hành động làm suy giảm giá trị tài sản hoặc bán tài sản trước khi ngân hàng nắm giữ những tài sản này.
- Yêu cầu cơ quan pháp luật can thiệp : Trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ khoản tín dụng đã cấp từ việc sử dụng các bảo đảm tín dụng, hoặc đối với các khoản cho vay không có bảo đảm ngân hàng có thể đề nghị toà án phán quyết cho phép ngân hang có quyền thu thêm từ các tài sản khác của người vay.
Ngoài ra sự thay đổi của tỷ giá, các sách lược phát triển kinh tế của Chính phủ, cán cân thanh toán quốc tế…cũng sẽ là những nguyên nhân tác động đến việc giảm chất lượng các khoản tín dụng. Để nâng cao chất lượng tín dụng cho NHNT HN thì cần khắc phục tất cả những nguyên nhân làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng trung và dài han; khắc phục sao cho có lợi nhất cho chính Ngân hàng. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊỤ QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG.
Sức ép này có thể dẫn đến khả năng các ngân hàng nới lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh. Do mục tiêu kiềm chế lạm phát, có nhiều khả năng ngân hàng Nhà Nước sẽ duy trì chính sách tiền tệ thắt chặt. Quyết định 18 làm cho chi phí dự phòng rủi ro trở lên nhạy cảm hơn, tác động lớn đến chi phí tín dụng của ngân hàng.
Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh số lượng chi nhánh ra tăng đột biến do được chuyển đổi trong năm qua, hệ thống nhân lực tín dụng vừa phải tăng cường cho các chi nhánh, vừa phải phân tách theo mô hình mới. Với quy định phân loại nợ hiện nay, việc tập trung quá nhiều dư nợ vào một số khách hàng lớn sẽ làm cho công tác quản lý nợ xấu, chi phí dự phòng rủi ro trở lên hết sức khó khăn. Áp dụng linh hoạt và hợp lý chính sách lãi suất, tài sản đảm bảo ….
Hơn nữa, hệ thống pháp luật của nước ta chưa ổn định, hay bị sửa đổi, đặc biệt là Luật Doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai… khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy phộp kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất…khụng rừ ràng, gõy khú khăn cho Ngân hàng trong quá trình xem xét các dự án để có thể cho vay. Riêng đối với lĩnh vực Ngân hàng, hai Bộ luật Ngân hàng ( Luật NHNN và luật các TCTD ) là cơ sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác nhau cần ban hành các quy chế có tính mềm dẻo hơn nhằm kích thích cán bộ tín dụng có thể mở rộng đối tượng khách hàng cho vay. Để giúp các Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng được chính xác, báo cáo tài chính của khách hàng phải phản ánh đúng tình hình thực tế, đồng thời, việc thu thập thông tin của Ngân hàng cũng phải được tiến hành thuận lợi và chính xác.
Qua đó, tăng cường hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, chuẩn mực của công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ Ngân hàng Ngoại thương có những kết luận chính xác về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, ở nước ta đã có hệ thống kiểm toán Nhà nước, khoảng 15 công ty kiểm toán độc lập bao gồm cả công ty 100% vốn nước ngoài, công ty liên doanh, công ty kiểm toán của Nhà nước và trách nhiệm hữu hạn, song hiệu quả hoạt động của các công ty này chưa cao, một phần là do quan niệm của các doanh nghiệp thường rất ngại thực hiện kiểm toán do nhiều lý do khác nhau : có thể sợ kiểm. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN cần nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng tại NHNN và Phòng thông tin tín dụng tại chi nhánh NHNN để có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các doanh nghiệp, các biến động trên thị trường, các thông tin có liên quan đến dự án….
Ngân hàng cần có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng, cũng như nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho việc hoàn thành quá trình tái cơ cấu trong thời gian ngắn nhất và có kết quả tốt nhất. Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho Ngân hàng : Đa số khách hàng đi vay vốn thường than phiền rằng Ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục phiền hà, làm mất cơ hội sản xuất kinh doanh của họ. - Để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng cho nền kinh tế thì ngoài sự cố gắng của ngân hàng Ngoại thương Hà nội nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung còn phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp.
Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải đổi mới tư duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân, đồng thời giúp đỡ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Nâng cao năng lực hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp : Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trường và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý như sắp xếp lại cơ cấu tổ chức nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao…để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị trường trong nước sau đó tiến ra thị trường quốc tế.