Kế hoạch phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng trực tiếp tại Ngân hàng SACOMBANK Chi nhánh Đống Đa

Chỉ tiêu phản ánh doanh số TDTD

•Doanh số cho vay: Là tổng số tiền ngân hàng cho vay trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính. Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số doanh số tuyệt đối TDTD năm (t) TDTD năm (t-1).

Chỉ tiêu phản ánh dư nợ TDTD

Từ đó giúp cho ngân hàng có những định hướng cụ thể trong việc mở rộng TDTD.

Những nhân tố vĩ mô

Môi trường kinh tế được phản ánh qua các giai đoạn của chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng của GDP, tỷ lệ lạm phát, triển vọng các ngành nghề kinh tế sử dụng vốn của ngân hàng, mức độ ổn định của giá cả, tỷ lệ thất nghiệp..Chính những yếu tố này phản ánh tính hấp dẫn về thị trường và sức mua khác nhau đối với các thị trường hàng hoá khác nhau. Môi trường văn hoá- xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và có tác động đáng kể đến tín dụng tiêu dùng như văn hoá tiêu dùng, thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tập quán tiết kiệm, đầu tư, kỳ vọng cuộc sống, niềm tin tín ngưỡng..Nắm bắt các vấn đề về văn hoá xã hội là một điều khó khăn nhưng lại có giá trị lớn đối với các ngân hàng khi xem xét việc mở rộng tín dụng tiêu dùng bởi lẽ các quyết định tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc phần lớn vào thói quen tâm lý, trình độ văn hoá, lối sống cộng đồng.

Những nhân tố vi mô

Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, ngân hàng luôn quan tâm tới nguồn trả nợ của khách hàng như tính ổn định của các khoản thu nhập, tài sản có thuộc sở hữu của khách hàng hay không..Đây là những căn cứ để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay đối với khách hàng. Một chính sách tín dụng phù hợp nghĩa là chính sách tín dụng đó phải đảm bảo phù hợp với mục tiêu và năng lực của ngân hàng.Thực tế, tín dụng tiêu dùng là một mảnh đất đầy tiềm năng, bởi vậy ngân hàng cần coi tín dụng tiêu dùng là chiến lược kinh doanh của mình. Một chính sách tín dụng phù hợp chưa đủ mà bản thân ngân hàng cần thực hiện tốt các quy định, quy chế trong hệ thống như việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro, thực hiện tốt việc bảo đảm tín dụng, các quy định về việc cho vay đối với khách hàng, tổ chức tốt công tác giám sát tín dụng và thu thập thông tín.

Ngoài ra ngân hàng cần chú ý tới việc giảm thiểu những thủ tục rườm rà , phức tạp trong kỹ thuật và thủ tục thẩm định, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng nhanh chóng thực hiện khoản vay, cũng như tạo điều kiện nâng cao tính hiệu quả và chất lượng của quy trình tín dụng trong ngân hàng.

Một số nét khái quát của Chi nhánh Ngân hàng Sacombank Đống Đa

• Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 1 Cơ cấu tổ chức

Phòng dịch vụ khách hàng là đơn vị kinh doanh thuộc bộ máy tổ chức của chi nhánh Sacombank Đống Đa, phòng được chia làm ra thành bộ phận tín dụng Doanh nghiệp, bộ phận tín dụng cá nhân, bộ phận thanh toán quốc tế và bộ phận dịch vụ và tiền gửi. • Bộ phận dịch vụ và tiền gửi: Thực hiện chức năng giao dịch với khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, mở tài khoản tiền gửi, chuyển tiền, xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản, tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng. • Thực hiện các nghiệp vụ về tiền tệ, kho quĩ, quản lý nghiệp vụ của chi nhánh, thu – chi tiền mặt, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, thực hiện việc xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quĩ cho khách hàng.

 Phòng giao dịch: Là đơn vị trực thuộc chi nhánh, hoạt động như một đại diện của chi nhánh tại cơ sở, có chức năng tiếp cận và phục vụ khách hàng, trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, đáp ứng sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch với chi nhánh.

Số lượng và số lượt khách hàng

Khách hàng của chi nhánh ngày càng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao trên thị trường, nhờ đó sẽ tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh .Chính điều này sẽ tạo điều kiện tốt cho chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động TDTD. Trong thời gian tới đây chi nhánh tiến hành việc nghiên cứu, phân loại thị trường, phân loại khách hàng nhằm thực hiện tốt việc mở rộng TDTD cả về số lượng và số lượt khách hàng cũng như thực hiện việc đa dạng hoá các loại hình TDTD. Như vậy, thông qua các chỉ tiêu đánh giá mở rộng TDTD có thể thấy được rằng chi nhánh Sacombank Đống Đa đã có những nỗ lực đáng kể trong việc mở rộng TDTD.

Từ việc tăng quy mô doanh số cho vay,dư nợ TDTD và tăng số lượng khách hàng cho đến việc thực hiện mở rộng loại hình TDTD đã thể hiện sự quan tâm của chi nhánh trong việc vừa mở rộng TDTD vừa nâng cao chất lượng TDTD.

Tình hình doanh thu từ hoạt động TDTD

• Đánh giá chung về mở rộng TDTD tại chi nhánh Sacombank Đống Đa trong thời gian qua

Mặc dù, chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh nhưng do lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn so với lãi suất cho vay đối với c ác doanh nghiệp đồng thời nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng của chi nhánh phần lớn là từ cho vay các doanh nghiệp , chính vì vậy có thể dễ dàng nhận thấy rằng hoạt động TDTD tại chi nhánh là tương đối an toàn và nguồn thu từ TDTD mang tính hiệu quả hơn. Mặt khác, với việc phát triển loại hình này mà chi nhánh có thể tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua các sản phẩm hỗ trợ TDTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng tại gia..Qua đây, có thể thấy rằng quy mô hoạt động của chi nhánh đã được mở rộng. Điều này xuất phát từ đặc điểm của những khoản TDTD là quy mô mỗi hợp đồng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, chất lượng thông tin của khách hàng thường không cao gây khó khăn cho quá trình thẩm định..Tuy vậy, loại hình tín dụng này thường đem lại nguồn thu nhập cao hơn so với những loại cho vay khác.

Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, việc tìm kiếm và thu hút những khách hàng lớn có tiềm lực đến quan hệ với chi nhánh nhằm tạo mối quan hệ thường xuyên là rất khó, không thể trong ngày một ngày hai, vì các khách hàng thường đã và đang là khách hàng truyền thống tại một số NHTM lớn, có sức cạnh tranh cao.

Đề xuất giải pháp đối với việc thực hiện kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD tại chi nhánh Đống Đa

Tại một số ngân hàng, ngoài việc cung cấp các sản phẩm TDTD trên thì họ còn cung cấp các khoản cho vay du học (NHNT, NHCT..) cho vay sinh viờn, cho vay xuất khẩu lao động..Rừ ràng, đứng trước thực tế là nhu cầu thị trường rất đa dạng cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng một địa bàn đã gây khó khăn rất nhiều cho chi nhánh trong việc mở rộng TDTD. Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng thì rất đông, nhu cầu lớn nhưng không phải ai cũng tìm đến ngân hàng để thực hiện vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, phần nữa do khách hàng ít nắm bắt thông tin về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Không chỉ sử dụng đồng thời phương thức TDTD trực tiếp và gián tiếp, ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai nhằm hướng khách hàng tới việc thanh toán không dùng tiền mặt, điều này có nghĩa là ngân hàng đang tạo ra điều kiện để xây.

Mặc dù, chi nhánh thường xuyên chú ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhân viên ngân hàng, nhưng do phần lớn các cán bộ nhân viên của chi nhánh không có chuyên ngành ngân hàng, trình độ tiếp thị, quản trị kinh doanh ngân hàng và các kiến thức tổng hợp về pháp luật, xã hội ở nhiều cán bộ còn rất bất cập, do vậy đã hạn chế phần nào đến việc triển khai nhiệm vụ tại chi nhánh.

Kiến nghị về phía Chính phủ và các cơ quan Bộ ngành

• Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, các ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng trong nước, cũng có nghĩa là tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD. Trong điều kiện hiện tại của chi nhánh, hoạt động Marketing sẽ giúp chi nhánh thuận lợi hơn trong việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung và đặc biệt là hoạt động TDTD nói riêng. Việc thiết lập quỹ tín dụng tiêu dùng trong chin nhánh sẽ cho phép chi nhánh dành một phần nguồn lực của mình phục vụ cho khu vực này và cũng khuyến khích ngân hàng đạt được các mục tiêu mà quỹ đề ra.

Đặc biệt là các CBTD cần phải được trang bị thêm một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin và đánh giá thu nhập của khách hàng.