Hoàn thiện Quy trình và Thẩm định tín dụng Doanh nghiệp tại Agribank Phòng Giao Dịch Phương Mai

Lịch sử hình thành và phát triển

THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK PHềNG GIAO.

Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý

Đánh giá về nhân sự tại phòng: Về năng lực quản lý, lãnh đạo: Khá; Về phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp: Tốt.

Kết quả đạt được

- Cơ cấu nguồn vốn lãi suất thấp chiếm tỷ trọng nhỏ, lý do các doanh nghiệp hiện tại đang quan hệ tín dụng với phòng thuộc quy mô nhỏ, tiềm lực tài chính không lớn, tiền kết dư trên tài khoản TG thanh toán thấp. - Huy động vốn đầu người qua các năm chưa cao, chưa ổn định là do nguồn tiền gửi chủ yếu từ tiết kiệm dân cư, tiền gửi các tổ chứa không ổn định nếu có chủ yếu phục vụ cho mục đích kinh doanh.

Nhận xét

Việc xử lý nợ có thể là bán TSĐB hoặc trích lập dự phòng rủi ro. Từ đó tác giả đã dần nắm bắt được những vấn đề nảy sinh trong quá trình thẩm định tín dụng và cách giải quyết tháo gỡ vấn đề của các CBTD.

Những vấn đề khi kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

Với trường hợp của Công ty A, ngoài việc đi thực tế ở trụ sở chính, các CBTD còn đi khảo sát ở các cửa hàng phân phối của A trong địa bàn Hà Nội như cửa hàng phân phối độc quyền sản phẩm thời trang A tại siêu thị Tràng Tiền Plaza và Vincom để xem xét tình hình kinh doanh tại hai cửa hàng này. Khi khảo sát tại trụ sở của Công ty, CBTD cũng nhận thấy sự khó khăn trong việc đi lại, công tác của các cán bộ công nhân viên khi không đủ phương tiện vận chuyển.

Xác định hạn mức tín dụng

Kết quả cho thấy công ty đang trong giai đoạn làm ăn hiệu quả, sản phẩm bán chạy. Do đó, việc xin vay để mua sắm thêm phương tiện vận chuyển phục vụ cho công việc chung của Công ty là hoàn toàn hợp lý và chính đáng.

Thẩm định năng lực tài chính

Tùy từng món vay, từng đối tượng KH mà PGD sẽ có những phương pháp thẩm định khả năng tài chính khác nhau, nhưng tựu chung phải tuân theo từng bước trong quy trình tín dụng như đã đề cập ở mục 2.2.6.2 của chương này. Từ ví dụ thực tế của Công ty B, tác giả đã có dịp được tiếp cận với phương pháp thẩm định tài chính của các CBTD PGD Phương Mai.

Tỷ suất sinh lời

• ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI PGD PHƯƠNG MAI

Ngoài ra, nội bộ PGD do quy mô còn nhỏ nên vẫn còn thiếu một đội ngũ cán bộ chuyên thu thập và xử lý thông tin tín dụng, các nguồn thông tin chưa được khai thác triệt để, dẫn đến kết quả phân tích tín dụng không chính xác, chẳng hạn như nguồn số liệu thu thập được để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ hoặc mang tính chủ quan làm tăng khả năng đánh giá sai lệch về tình hình kinh doanh của DN đến vay vốn và tính hiệu quả của PASXKD/DAĐT. Những DN này thường vấp phải những hạn chế như khả năng tài chính chưa đủ mạnh, không chứng minh được khả năng trả nợ, DN đưa ra phương án vay vốn không hiệu quả; trình độ hiểu biết về pháp luật chưa vững vàng nên gặp nhiều khó khăn khi chuẩn bị hồ sơ xin vay… Mặc dù Agribank đã cố gắng tạo điều kiện để hỗ trợ những DN mới thành lập tiếp cận được vốn vay, nhưng do chính bản thân các DN này chưa thực sự nỗ lực khắc phục khó khăn, có tâm lý ỷ lại vào những ưu đãi từ Nhà nước và các Ngân hàng.

PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK PHềNG GIAO DỊCH PHƯƠNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI

Ngoài ra, mục tiêu của PGD trong thời gian sắp tới là từng bước tạo lập nền tảng vững chắc từ cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, nhân lực và mạng lưới, hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh; tập trung đào tạo lại tay nghề cho đội ngũ cán bộ công nhân viên; đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ; rà soát, bổ sung quy chế điều hành ở PGD, vừa đảm bảo thực hiện đỳng quy trỡnh tỏc nghiệp, vừa xỏc định rừ cụng việc và trỏch nhiệm của mỗi cỏn bộ, nhân viên. Không chỉ dừng lại ở đó, PGD còn phấn đấu đổi mới mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng cũng như các sản phẩm tín dụng tiện ích, hiện đại, đồng thời giảm thiểu các thủ tục hành chính nhằm đem lại sự thuận tiện cho khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh, cố gắng hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng, cụ thể: định hướng phát triển của Agribank PGD Phương Mai là phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25 đến 28%/năm, tổng dư nợ từ 20 đến 25%/năm, trong đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45% tổng dư nợ; nợ quá hạn dưới 2% tổng dư nợ; lợi nhuận tăng 15%.

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI PHềNG

Trở lại với bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp trên, tác giả thấy Agribank cần cân nhắc lại 1 số điểm: (1) dựa trên thực tế phần lớn các doanh nghiệp của Việt Nam có quy mô nhỏ, số lượng lao động ít, chỉ vài người đến vài chục người, doanh thu hàng năm chỉ từ vài trăm triệu đến vài tỷ đồng, nên để đánh giá quy mô của doanh nghiệp, nên hạ các tiêu chí xuống, ví dụ như doanh nghiệp có vốn từ 20 tỷ trở lên; vốn từ 10 đến 20 tỷ; từ 5 đến 10 tỷ; từ 1 đến 5 tỷ và dưới 1 tỷ; Cũng như vậy về số lượng lao động trong doanh nghiệp, với đa phần là các doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất kinh doanh thì số lượng lao động chỉ từ vài đến vài chục người. Chấm điểm tín dụng doanh nghiệp được đánh giá trên 2 mảng là các chỉ tiêu tài chính và các chỉ tiêu phi tài chính, trong đó các chỉ tiêu phi tài chính luôn được đánh giá quan trọng hơn, điều đó thể hiện ở trọng số khi tính điểm cuối cùng: Tổng điểm của chỉ tiêu tài chính là 100 điểm, chỉ tiêu phi tài chính là 100 điểm, khi tính điểm cuối cùng, thang điểm là 100 thì trọng số của chỉ tiêu phi tài chính luôn lớn hơn rất nhiều, tỷ trọng phi tài chính/tài chính từ 75%/25% - 55%/45%. Muốn được như vậy, DN cần nghiên cứu kỹ về PAKD của mình trước khi đem trình duyệt cho PGD, chẳng hạn như điều tra thị trường, nhu cầu của người tiêu dùng, môi trường đầu tư, nhu cầu vốn, tính toán các chỉ tiêu tài chính, đánh giá rủi ro… Ngoài ra, DN có thể tham khảo ý kiến tư vấn của các chuyên gia để có được vốn hiểu biết nhất định trong lĩnh vực mình muốn kinh doanh hay đầu tư, trên cơ sở đó sẽ tiến hành lựa chọn và thiết kế dự án kinh doanh phù hợp.