Giải pháp ra quyết định cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Đánh giá đơn xin vay tiêu dùng

Một cán bộ tín dụng lâu năm thờng khuyên những ngời mới vào nghề là nên bỏ thời gian đi gặp từng khách hàng bởi vì qua những cuộc gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp nh vậy họ sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc những nhợc điểm trong tính cách cũng nh sự thành thật của ngời đi vay. Việc sử dụng các chơng trình máy tính nh vậy giúp ngân hàng và khách hàng giảm đợc rất nhiều chi phí về thời gian, lập giấy tờ cũng đơn giản hơn rất nhiều nhng sẽ dẫn đến tình trạng có nhiều cán bộ tín dụng chỉ biết đến khách hàng mình qua những thông tin trên máy tính, gửi qua fax, hay điện thoại.

Xét duyệt cho vay

Đây đợc coi là một tiêu thức về khả năng quản lý tiền vay của khách hàng. Những khách hàng với khả năng quản lý kém có thể rơi vào tình trạng có quá.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội

DSCVTD - CVNH

Mặc dù d nợ cho vay tiêu dùng trong tổng d nợ còn tơng đối ít và doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng còn cha lớn nhng với tốc độ phát triển nh hiện nay, chúng ta có thể khẳng định rằng hình thức cho vay này chẳng bao lâu nữa sẽ giữ vai trò quan trọng trong cho vay nói chung của chi nhánh. Đây là thành tựu rất quan trọng vì đây chính là tiền đề tạo cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, là tiền đề cho khách hàng sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, tạo đợc chỗ đứng của ngân hàng trong lòng khách hàng, điều đó đồng nghĩa với việc vị thế của ngân hàng trên thị trờng ngày càng đợc khẳng định. Thêm vào đó, chi nhánh đã đa ra nhiều biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng nh: các cán bộ tín dụng thờng xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ các khoản vay tiêu dùng nên nhanh chóng phát hiện kịp thời và có biện pháp khắc phục đảm bảo thu nợ đúng hạn, thờng xuyên dự đoán biến động giá cả, lu thông hàng hoá và những thay đổi chủ trơng cũng nh đờng lối của Nhà Nớc, do vậy mà chất l… ợng các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh đạt kết quả cao, tỷ lệ nợ quá hạn không đáng kể.

Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã có những văn bản hớng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng để phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh nh: hớng dẫn quy trình cho vay mua nhà trả góp, Hơn… nữa, chi nhánh đã chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, phân công nhiệm vụ phù hợp với năng lực của cán bộ để tạo điều kiện cho cán bộ phát huy đợc hết khả năng và hoàn thành tốt nhiệm vụ. Việc thu hồi nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng khó khăn hơn trong cho vay thông thờng vì các doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh thờng rất chú trọng đến uy tín, chỉ cần gửi thông báo nợ quá hạn là họ sẽ thu xếp thanh toán cho ngân hàng, còn đối với cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng không chú trọng.

Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội

Với một số ngân hàng lớn trên thế giới, cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu lớn nhng đối với NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng nh nhiều ngân hàng trong nớc khác, nguồn thu từ loại hình cho vay này còn rất ít, chỉ đủ bù đắp cho chi phí và rủi ro do chính hoạt động này gây ra và một phần lợi nhuận rất nhỏ. Tuy nhiên, hoạt động quoảng cáo trong ngân hàng cần tiến hành khác so với hoạt động quoảng cáo của những doanh nghiệp thông thờng, chiến dịch quoảng cáo không cần phải tiến hành ồ ạt trên các phơng tiện thông tin đại chúng mà hiệu quả và tốn ít chi phí nhất đó là ngân hàng tiếp xúc với những khách hàng có nhu cầu gửi hoặc vay vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng có chi phí thấp nh: báo chí, mạng internet, v.v và nêu rõ những lợi ích mà… khách hàng có thể đạt đợc khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.

Thứ ba, trên cơ sở quy chế cho vay 1627, các quy định pháp luật có liên quan, chi nhánh cần tổ chức xây dựng quy trình, kỹ thuật cấp tín dụng đối với cho vay tiêu dùng có hệ thống khoa học, để có cách quản lý hiệu quả cho vay tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Ngân hàng trung ơng cần chú trọng xây dựng phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng thơng mại dễ dàng tìm hiểu về các quy định mới, các kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, hay các thông tin về khách hàng, giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả hơn và giảm thiểu đợc các rủi ro. NHNo & PTNT Việt Nam cần cử cán bộ nghiên cứu đa ra những phần mềm khai thác thông tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực hiện tốt hơn hoạt động cho vay tiêu dùng và các loại hình cho vay khác do Chi nhánh cung cấp, bởi vì trong cho vay tiêu dùng thông tin là yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán cộ tín dụng xác định chính xác về ngời vay.

Do vậy, trong thời gian nhanh nhất có thể, chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần xây dựng đợc phòng marketing độc lập và đa phòng đó đi vào hoạt đông đúng chức năng của nó, góp phần giúp ngân hàng tăng cờng hoạt động tìm kiếm thị trờng và tìm hiểu nhu cầu mới của khách hàng, tìm hiểu những thông tin về khách hàng để cung cấp cho phòng tín dụng góp phần nâng cao công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng.

Môc lôc

Các văn bản, quy chế liên quan đến cho vay tiêu dùng của NHNo & PTNT Việt Nam. Những đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội..52. Những kết quả về cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đạt đợc trong thêi gian qua..52.

Một số tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh..55. Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội..57.