Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực chương Dương
MỤC LỤC
Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung và dài hạn
Tỉ lệ này càng cao thể hiện sự chú ý phát triển tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, khả năng cho vay phát triển dự án đầu t của ngân hàng đối với nền kinh tế. - Nhiều tác động khác khó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lợng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính nh tác dụng của cho vay trung và dài hạn với việc: đổi mới cơ cấu kinh tế xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tăng năng suất lao động xã hội ….
Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Thơng Mại
Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Cán bộ tín dụng có thể là chuyên gia giải quyết một số món vay lớn có liên quan đến nhiều ngành, cũng có thể là cán bộ giải quyết mọi khoản vay có liên quan đến hoạt động kinh doanh của một đơn vị từ các dịch vụ bán lẻ, quy mô nhỏ đến các hoạt động sản xuất quy mô lớn. Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, một cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nhiều nghiệp vụ, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, gặp gỡ nhiều loại khách hàng thì sự thành công của mỗi khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào chất lợng.
Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Các ngân hàng có trang thiết bị hiện đại sẽ là điều kiện thuận lợi cho công tác tập hợp thông tin, thu hút khách hàng, phục vụ kịp thời nhanh chóng mọi nhu cầu của ngời vay và hoạt động ngân hàng. Tìm hiểu năng lực thị trờng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng đánh giá đợc mặt mạnh, mặt yếu của những sản phẩm đó trên thị trờng, biết đợc sự phù hợp của dự án với nhu cầu của xã hội và xu hớng phát triển của nền king tế.
Các nhân tố khách quan khác
Năng lực tài chính của doanh nghiệp đợc thể hiên ở khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng. Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo là mối ràng buộc đối với khách hàng trong việc sử dụng hợp lý, hiệu quả vốn vay vì nếu thua lỗ họ sẽ mất tài sản thế chấp.
Sự ra đời và phát triển
Trong những năm Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đợc sự chỉ đạo của Huyện uỷ, UBND Huyện Gia Lâm, đợc sự chỉ đạo trực tiếp của NHCT VN và Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc TP Hà Nội, Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đã. Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng có trụ sở tại Phờng Ngọc Lâm, Quận Long Biên TP Hà Nội,đứng đầu là ban Giám đốc gồm: Giám đốc và 3 phó giám.
Những hoạt động chủ yếu
- Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý Nhà nợc theo chế độ hiện hành và cung cấp số liêụ báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban lãnh đạo Ngân hàng Công thơng KV Chơng Dơng. Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh tại NH theo quy chế của ngành, của pháp luật và của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động huy động vốn
Tuy nhiên Chi nhanh mở rộng mạng lới các địa điểm tiết kiệm, các hình thức huy động với các kỳ hạn, lãi suất và phơng thức trả lãi hợp lý nên nguồn vốn dân c vẫn đạt mức tăng trởng cao (39,67% tổng vốn huy động). Từ sự phân tích trên ta thấy: nguồn huy động vốn chủ yếu của NH qua các năm là từ các khoản tiền gửi của khách hàng, trong đó tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Hoạt động tín dụng
Có thể nói, trong năm 2004 Chi nhánh đã giữ vững và phát triển đợc hoạt động huy động vốn của mình. Tuy nhiên, Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở khách hàng truyền thống còn việc phát triển thêm các nguồn khác cha cao, cha hiệu quả.
Cơ cấu d nợ theo loại tiền
Cho vay trung và dài hạn
Trong cho vay trung và dài hạn đã chú trọng đầu t vào các ngành các lĩnh vực có xu hớng phát triển mạnh, các sản phẩm dịch vụ có u thế cạnh tranh cao trong nớc và tham gia hội nhập thế giới nh: ngành Điện, Bu chính viễn thông..Do đó các dự án dầu t đều phát huy hiệu quả, khách hàng đã mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, đa ra thị trờng nhiều sản phảm dịch vụ mới, có uy tín trong cạnh tranh. Chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn nh xác định mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, phân loại doanh nghiệp, hỗ trợ tổn thất cho những đơn vị làm ăn tốt có khó khăn tạm thời và hỗ trợ tạm thời cho ngân sách để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu t các dự án có hiệu quả.
Cơ cấu cho vay trung và dài hạn
Thứ ba, nghị quyết của Đảng đã khẳng định nền kinh tế nớc ta hiện nay là nền kinh tế thị trờng, định hớng XHCN có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc nên thành phần kinh tế quốc doanh vẫn đóng vai trò chủ đạo và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc đã định hớng cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn. Từ năm 1996, chỉ thị 12/TTCP đợc ban hành, kêu gọi các ngân hàng tập trung vào các dự án trung và dài hạn để đầu t chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh phục vụ công cuôc CNH – HĐH đất nớc, chỉ thị yêu cầu các ngân hàng tự cân đối nguồn và đợc phép sử dụng 20% d nợ ngắn hạn để cho vay trung hạn, đặc biệt nhấn mạnh trọng trách lên vai NHCTVN.
Nợ quá hạn về cho vay trung và dài hạn
Khâu thẩm định trớc khi cho vay Chi nhánh phải đợc tiến hành chặt chẽ, để loại bỏ những đơn vị không đủ điều kiện vay vốn, không có khả năng trả nợ, nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi. Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng chủ yếu cho vay trung và dài hạn cho những khách hàng truyền thống (các đơn vị xây dựng, công ty Thăng Long, công ty Điện Lực..) loại tín dụng này có thời hạn sử dụng dài, do vậy khả năng xẩy ra rủi ro cao.
Thực trạng chất lợng cho vay trung và dài hạn
Thc hiện chủ trơng của Chính phủ về việc chuyển mọi công trình đầu t cho sản xuất kinh doanh từ cấp phát ngân sách sang cơ chế vay trả, xoá mọi hình thức bao cấp, NHCT KV Chơng Dơng đã nhanh chóng thay đổi cơ chế và hoà nhập vào thị trờng để tồn tại, đứng vững và tăng trởng, phục vụ có hiệu quả cho sự nghiệp. Để tạo nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn huy động, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung daì hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài trong dân c, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lợng cho vay trung và dài hạn
Việc thực hiện chính sách tiền tệ là thử thách lớn cho hoạt động của ngành ngân hàng, đặc biệt đối với NHCT KV Chơng Dơng, phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t trung và dài hạn trong khi vốn trung và dài hạn còn ít, nên phải dùng một phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ tín dụng trung, dài hạn. Bên cạnh đó theo quyết định 417 của Ngân hàng Nhà nớc đã quy định: Tất cả các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn ngân hàng không cần phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ cần có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi thì đợc vay vốn.
Kế hoạch kinh doanh năm 2005
Trang bị thêm các máy chủ loại lớn, với tốc độ xử lý cao phục vụ mảng dịch vụ cho khách hàng nh Homebanking, Phonebanking, Internetbanking nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu quả sử dụng ATM. Có kế hoạch từng bớc thực hiện hạch toán chặt chẽ đối với nghiệp vụ cho vay, điều hành nguồn vốn, đẩy nhanh khâu phục vụ khách hàng, nhất là nghiệp vụ thanh toán và tăng cờng kiểm soát kế toán.
Phơng hớng phát triển cho vay trung và dài hạn
Tăng cờng thu thập thông tin về các chơng trình đầu t phát triển của thành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty, kết hợp với tình hình hoạt động của doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể và có các chính sách phù hợp, đáp ứng. Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay trung và dài hạn, tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tÝn dông.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thơng KV Chơng Dơng
Ngoài ra, hình thức này còn giúp Ngân hàng tham gia cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp có nguồn vốn tự có cao và nhu cầu vay khối lợng vốn lớn hơn lợng vốn mà ngân hàng đợc phép cho vay (theo thể lệ tín dụng trung và dài hạn, một ngân hàng không đợc phép cho một khách hàng vay quá 10% vốn tự có của mình). Mỗi dự án đều có vòng đời của nó: Những năm đầu khi mới đa vào khai thác, doanh thu và lợi nhuận cha thể đạt đợc nh dự kiến; sau một thời gian hoạt động khi doanh thu tiêu thụ vợt quá điểm hoà vốn thì dự án mới có lợi nhuận trả nợ ngân hàng, và sau thời kì thu nhập và tích luỹ là giai đoạn thoái trào máy móc đã cũ kĩ, chất lợng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên liệu nhiều làm giá thành tăng lên,.
Lời kết
Do hạn chế về mặt thời gian khảo sát cũng nh về mặt kinh ngiệm thực tế, bài chuyên đề này của em không tránh khỏi có những thiếu sót nhất định. Một lần nữa em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới T.S Trần Hữu Liên, cùng các thầy cô giáo của HVNH cũng nh các cô chú, anh chị làm việc tại Ngân hàng Công thơng Khu vực Chơng Dơng đã giúp em hoàn thành chuyên đề này.
Môc lôc
Phơng hớng phát triển cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Công thơng KV Chơng Dơng
Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lợng cho vay trung và dài hạn.