Mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Nghiệp vụ thanh toán thẻ TDQT

Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, thực hiện giao dịch, lập hóa đơn, giao hàng hoặc thực hiện dịch vụ cho chủ thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho ngân hàng thanh toán sau khi nhận được thông tin từ ngân hàng thanh toán.

Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của NHTM

Ngân hàng thanh toán thẻ là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết cảu tổ chức thẻ quốc tế, hoặc là các ngân hàng đại lý được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ. Chủ thẻ TDQT là người có tên trên thẻ, đựợc ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thay cho tiền mặt theo hạn mức được cấp, hoặc rút tiền tại các ATM hoặc các ngân hàng đại lý.

Thực trạng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN

Hiện nay, NHNT đã phát hành được 3 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, American Express (Amex) với thời hạn hiệu lực từ 1 đến 5 năm, và nhận thanh toán 5 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, Amex, JCB, Diners Club.  Tùy từng trường hợp chậm trả và sử dụng quá hạn mức tín dụng của thẻ, NHNTVN có thể thu hồi thẻ và phát mại tài sản đảm bảo của chủ thẻ để thu nợ theo quy định về xử lý tài sản thế chấp, cầm cố hiện hành.  Khi thẻ hết hạn hiệu lực, bị thu hồi hoặc ngừng, sử dụng, chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số dư nợ của các giao dịch phát sinh cho đến ngày chấm dứt sử dụng thẻ và các chi phí liên quan.

Các tổ chức, công ty có quan hệ tín dụng lần đầu tiên với NHNTVN cần bổ sung một số giấy tờ sau: Quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký sản xuất kinh doanh, giấy phép kinh doanh (nếu có) hoặc quyết định thành lập đơn vị, giấy giới thiệu mẫu dấu, chữ ký người đứng đầu tổ chức và người được ủy quyền. Cách đây 3 năm, tức năm 2003, ngân hàng cho ra đời một loại thẻ TDQT mới là thẻ Amex, chủ yếu phục vụ cho du lịch và giải trí với đối tượng phát hành thông thường là giới thượng lưu. Có thể giải thích hiện tượng này bằng việc khi khách hàng thanh toán bằng USD với thẻ Visa sẽ không mất phí make-up như thẻ Master và trên thẻ có ảnh của chủ thẻ giúp tăng độ an toàn trong sử dụng.

Nhân viên phải đối chiếu chữ lý trên hoá đơn và trên mặt sau của thẻ xem có trùng khớp hay không, nếu không có dấu hiệu lạ, nhân viên có thể giao 1 liên hoá đơn cho khách hàng và kết thúc giao dịch với khách hàng tại đây. Sau khi nhận được sao kê và yêu cầu thanh toán của ngân hàng phát hành, chủ thẻ có trách nhiệm phải thanh toán số tiền không dưới mức quy định trong sao kê trong thời gian hạn định. Riêng thẻ Amex tuy số lượng phát hành ít hơn thẻ Master, nhưng doanh số thanh toán lại lớn hơn, do những đặc tính ưu việt và thương hiệu của thẻ được xây dựng cho những người giàu có, thành đạt.

Đánh giá về dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN .1 Thành tựu đạt được những năm vừa qua

Là ngân hàng duy nhất thưc hiện thanh toán cả 5 loại thẻ TDQT với chất lượng dịch vụ tốt, trang thiết bị hiện đại, NHNT hiện chiếm 54% thị phần thanh toán thẻ của cả nước. Không chỉ khuyến khích các thế mạnh, ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã mạnh dạn nhìn nhận những hạn chế để đề ra đường lối khắc phục cho tốt hơn. Cho tới hiện nay, chủ yếu những người sử dụng thẻ TDQT là những người có thu nhập cao trong xã hội, những người hay đi công tác ở nước ngoài, người nước ngoài tới Việt Nam hoặc một số cán bộ trong ngành.

 Nước ta vẫn còn là một nước nông nghiệp đang phát triển, đi lên từ một xuất phát điểm thấp, nên việc sử dụng các hoạt động dịch vụ, nhất là những dịch vụ hiện đại còn chưa nhiều. Nhiều người có thu nhập khá cao, thường xuyên đi mua sắm ở những tiệm lớn, nhà hàng, khách sạn, nhưng họ vẫn thanh toán bằng tiền mặt mà không nhận thấy bất lợi của việc mang một chiếc ví dày cộm tiền. Hơn nữa, hầu hết các đơn vị chấp nhận thẻ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh khách sạn, nhà hàng, hàng không và một số ở các khu buôn bán có nhiều người nước ngoài qua lại.

Những lý do trên làm các đơn vị chấp nhận thẻ chưa thực sự mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ TDQT, cũng có nghĩa là làm giảm hiệu quả của công tác mở rộng hoạt động thanh toán thẻ của NHNT.

Định hướng mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN .1 Thuận lợi

Thứ năm, Việt Nam là một thị trường khá hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài, điều này góp phần khuyến khích các tổ chức thẻ quốc tế đầu tư quảng bá thương hiệu của mình. Bên cạnh những những thuận lợi trên, ngành dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT cũng gặp không ít thách thức đòi hỏi các ngân hàng cần phải nỗ lực để vượt qua. Hệ thống văn bản pháp lý còn lỏng lẻo, khái quát, chưa quy định cụ thể cho từng loại nghệp vụ, mà chỉ mới quy định chung cho hoạt động thanh toán thẻ.

Với uy tín và bề dày kinh nghiệm, những ngân hàng nước ngoài đó sẽ trở thành đối thủ cạnh tranh khá lớn đối với các ngân hàng trong nước.  Thẻ liên kết: là sản phẩm của việc liên kết giữa các tổ chức thương mại lớn trong nước với NHNT, nhằm tận dụng những lợi thế vè khách hàng của cả 2 phía. Một số loại thẻ TDQT liên kết là: Amex Blue box (VCB liên kết với Vietnam Airlines); Visa Bông sen vàng (VCB liên kết với Vietnam Airlines); ….

Cụ thể, cùng với việc xây dựng các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, NHNT tăng cường bồi dưỡng đội ngũ cán bộ marketing, có chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm khuyến khích tinh thần làm việc của từng cá nhân.

Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN .1 Phát triển chất lượng

• Mở các lớp đào tạo bổ sung và nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhằm cập nhật mọi thông tin mới nhất về dịch vụ thẻ trên thế giới, đặc biệt là thẻ TDQT, nhằm nâng cao tầm hiểu biết về công nghệ cũng như phương thức tổ chức quản lý hoạt động thẻ. Cùng với việc thường xuyên cung cấp các tài liệu hướng dẫn về thanh toán thẻ,ngân hàng cần tăng cường theo dừi, kiểm tra cỏc hoạt động thanh toỏn thẻ của đơn vị chấp nhận thẻ, để kịp thời phát hiện những thay đổi lớn trong doanh thu hoặc những hoạt động bất thường của đơn vị. Đối với các loại thẻ này, khi chủ thẻ có biểu hiện chậm thanh toán, ngân hàng phải có các biện pháp thông báo, nhắc nhở, thậm chí khoá thẻ tạm thời hay chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo mức độ vi phạm hợp đồng của chủ thẻ.

Thứ nhất, cần tăng cường hơn nữa việc phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế cũng như các ngân hàng khác, các cơ quan chức năng có thẩm quyền để cùng phòng chống nguy cơ tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả. Trong thời gian qua, NHNT đã phối hợp với Visa tổ chức các chương trình khuếch trương sản phẩm như: giảm phí thường niên cho chủ thẻ, xây dựng cẩm nang tiêu dùng gồm 50 đơn vị chấp nhận thẻ…nhưng hiệu quả đem lại chưa cao, do đó cần phải tổ chức đồng bộ các chương trình khuếch trương sản phẩm và dịch vụ thẻ đồng bộ. Ngân hàng cần lụa chọn những món quà phù hợp, sao cho khách hàng có thể giữ và sử dụng được, tránh tình trạng khách hàng không sử dụng tới quà tặng, cũng có nghĩa là ít nhớ tới dịch vụ, tới ngân hàng.

• Bởi một số đơn vị chấp nhận thẻ còn chưa nhận thức được những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ, nên họ không muốn thanh toán bằng thẻ cho khách hàng.Vì vậy, NHNT cần ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ dưới nhiều hình thức như giảm phí, cho phép đơn vị chấp nhận giảm giá hàng bán với những khách hàng thanh toán bằng thẻ của NHNT mà khoản giảm giá đó do ngân hàng chịu.