Phân tích và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Bình Định giai đoạn 2011-2013

Xác minh thực tế tại nơi khách hàng sinh sống và làm việc

 Mỗi quan hệ giữa người đi vay và doanh do người đi vay quẩn lý, đối với các đơn vị, cá nhân khác đã vay vốn tại Ngân Hàng BIDV để xác định nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của NHNN,.

Thẩm định Tài sản đảm bảo

 Đặc biệt : đối với khách hàng mua xe của hãng TMT, Vinaxuki…và bảo đảm khoản vay bằng tài sản khác của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba thì mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị chiếc xe. Ngay từ đầu năm 2009, BIDV Bình Định đã cam kết dành 1.000 tỉ đồng để tài trợ cho các DN hoạt động trong lĩnh vực chế biến gỗ trên địa bàn tỉnh, đồng thời nâng tỉ lệ cho vay lên 75% trong tổng đầu tư dự án, với lãi suất cho vay ưu đãi. Với công trình cầu đường QN-NH, do tình hình biến động của giá vật tư xăng dầu, sắt thép… tổng vốn của dự án ban đầu là 332 tỉ đồng đã vọt lên 437 tỉ đồng, điều này khiến các nhà thầu lâm vào tình trạng hụt vốn, thậm chí là đối diện với nguy cơ.

Phân tích chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng BIDV-chi nhánh Bình Định

Chi nhánh đặt ra những kế hoạch kinh doanh đúng đắn cộng với sự nỗ lực tập thể nhân viên trong Ngân Hàng. Tuy nhiên trong thời gian tới với tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt khắc nghiệt của các Ngân hàng nước ngoài cộng với các Ngân Hàng trong nước đang cải thiện và không ngừng nâng cấp về qui mô chất lượng. Ngân Hàng BIDV nói chung và Ngân Hàng BIDV –chi nhánh Bình Định nói riêng. Cần phải cố gắng hơn nữa trong các hoạt động kinh doanh của mình , đặc biệt là các mặt hoạt động thế mạnh của BIDV để lợi nhuận luôn có sự gia tăng không ngừng. Phân tích chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. tiền gửi không kì hạn tiền gửi dưới 12 tháng tiền gửi trên 12 tháng tổng. kinh doanh Ngân Hàng BIDV-chi nhánh Bình Định). Trong năm 2010, chi nhánh Bình Định không có phát sinh khoản vay nào có liên quan đến các đối tượng được hưởng mức hỗ trợ lãi suất theo quy định của Chính Phủ, thực chất những đối tượng này chỉ là một nhóm đối tượng vay vốn trong những khách hàng vay thuộc diện được hỗ trợ lãi suất vay theo quy định của Chính Phủ nhưng không phải thuộc các trường hợp chỉ định bắt buộc phải cho vay vì vậy khi cho vay các khách hàng này Ngân Hàng vẫn tiềm ẩn những nguy cơ dẫn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Những món vay này bị quá hạn thanh toán với hai nguyên nhân chính chủ yếu là do sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như lợi nhuận đã làm cho doanh nghiệp mất khả năng thanh toán, mất khả năng trả nợ có khi dẫn đến phá sản và nguyên nhân thứ hai là sự đóng băng của thị trường bất động sản, các nhà đầu tư dùng tiền vay Ngân Hàng để đầu tư nhằm mục đích thu lợi nhuận nhưng khi đến hạn thanh toán thì không còn khả năng để trả nợ cho Ngân hàng nên trong thời gian qua đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ quá hạn tăng cao tại các tổ chức tín dụng.

Tất cả các thông tin của khách hàng được ngân hàng Chi Nhánh thu thập một cách chính xác và đầy đủ thông qua trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật, và những khách hàng trước đây đã từng giao dịch tại Ngân Hàng chi nhánh thì đều được lưu thông tin. Khi khách hàng muốn vay tiêu dùng ở Ngân hàng BIDV- Chi Nhánh Bình Định thì khách hàng phải chứng minh được thu nhập của mình và có sự xác nhận của nơi công tác sau đó cán bộ tín dụng mới tính toán đến khả năng chi trả của khách hàng để làm thế nào giảm thiểu được rủi ro và trả được nợ được đúng hạn.trong những năm qua khi thu nhập của khách hàng ngày càng được nâng cao do vậy khách hàng của Ngân Hàng ngày càng nhiều do vậy rủi ro ngày càng cao.Do đó xét đến yếu tố thu nhập là vấn đề vô cùng quan trọng để đảm bảo tốt công tác này đòi hỏi cán bộ tín dụng ở Chi Nhánh phảo có đủ trình độ và năng lực để hạn chế những khoản nợ xấu.gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng.

Đánh giá những ưu điểm, nhược điểm trong hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Định

Do vậy trong những năm qua Ngân Hàng BIDV-Chi Nhánh Bình Định luân quan tâm tới mục đích sử dụng vốn của khách hàng có sự giám sát chặt chẽ của cán bộ Tín Dụng cho tới khi hợp đồng tín dụng được thanh lí. Định kiến vay mua nhà là nhóm khách hàng có rủi ro cao, trong khi những yêu cầu về TSĐB lại chưa được đáp ứng đầy đủ do những rắc rối trong việc cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất và Giấy chứng nhận sở hữu nhà. Tóm lại, mặc dù có vẫn tồn tại một số khó khan như trên nhưng Ngân Hàng BIDV – Chi nhánh Bình Định vẫn cố gắng phát triển tốt và đúng hướng, là một trong những chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt, các mặt hoạt động vẫn tuân thủ theo nguyên tắc tăng trưởng quy mô dựa trên chất lượng bền vững và an toàn.

Phương hướng hoạt động tương lai của ngân hàng

Tiếp tục hoàn thiện về cơ cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định, phù hợp với mô hình tổ chức mới và lộ trình cổ phần hóa BIDV; gắn với tăng cường hiệu quả điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ các cấp và nâng cao chất lượng cán bộ để đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn chuyển hoạt động theo cơ chế NHTMCP trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng. Đồng thời thực hiện hiệu quả, đúng tiến độ công tác cổ phần hoá BIDV và các công ty trực thuộc BSC, BIC; chuyển đổi BIDV thành NHTMCP và hướng tới xây dựng tập đoàn tài chính-ngân hàng theo mô hình công ty mẹ - công ty con. Nâng cao vai trò quản trị rủi ro trong hoạt động; tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn hệ thống: tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện các văn bản chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra.

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng BIDV – Chi nhánh Bình Định

Bên cạnh đó, tình hình thị trường bất động sản trong thời gian qua luôn biến động phức tạp; thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở còn nhiều bất cập và phải mất rất nhiều thời gian, do đó việc chú trọng tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tỏ ra vẫn hàm chứa nhiều rủi ro. Do đó cần kiến nghị các ngành chức năng có liên quan trong việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hỗ trợ, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi trong việc hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý về tài sản thế chấp để giao dịch được nhanh chóng và hiệu quả. Về phía Ngân Hàng , công tác thẩm định và định giá tài sản bảo đảm đã được hỗ trợ bởi Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản trực thuộc Ngân Hàng BIDV, điều này giúp cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo trở nên chuyên nghiệp hơn, bảo đảm tính chính xác và hiệu quả cao.