Thẩm định cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Công thương Việt Nam

Nghĩa vụ và Quyền hạn

Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu ,nợ đã xử lý rủi ro;Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay ,đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng .Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng ,dự án ,phương án đề nghị cấp tín dụng.Thực hiện chức năng đánh giá ,quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Là phòng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng ;Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính ,chi tiêu nội bộ tại chi nhánh ;cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch .Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý kho tiền và quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên đúng theo qui định của Nhà nước và NHCT việt Nam.Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Với sự phát triển khá toàn diện của các mặt hoạt động kinh doanh với công nghệ ngày càng được hoàn thiện .Hoạt động kế toán không chỉ hoàn thành khối công việc lớn của mình mà còn thực hiện tốt vai trò “đàu mối thanh toán bắc cầu” cho một số chi nhánh NHCT trong cả nước và các ngân hàng khác hệ thống.Doanh số thanh toán trong năm 2006 đạt 590.000 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2005, trong đó doanh số thanh toán chuyển khoản luôn chiếm trên 97% ,song đều được xử lý, hoạch toán cập nhật kịp thời ,chính xác .Các hoạt động thanh toán thẻ ,Séc du lịch ,chi phiếu hối ,thanh toán TTR đều tăng trưởng mạnh hơn năm 2005 .Nhờ làm tốt công tác thanh toán nên trong năm 2006 đã có 570 khách hàng là tổ chức và cá nhân mở tài khoản giao dịch.

- Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ : Hợp đồng lao động , quyết định bổ nhiệm (có mức lương ) / Xác nhận / giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng /thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động / ngân hàng( trong trường hợp nhận tiền kiều hối ); hợp đồng thuê động sản hoặc bất động sản kèm theo giấy chứng nhận sở hữu tài sản cho thuê; hợp đồng làm ngoài giờ; trường hợp có kinh doanh thêm như mở cửa hàng tạp hoá, nhà thuốc …thì phải trình giấy phép kinh doanh, biên lai thuế 03 tháng gần nhất. - Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn ,kế hoạch trả nợ, ví dụ: hợp đồng mua bán; phiếu chào hàng; hồ sơ bản vẽ(đối với xây dựng , sửa chữa nhà…). - Các giấy tờ khác có liên quan. * Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn. a) Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn. CBTD kiểm tra tính đầy đủ ,xác thực ,hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và qua các kênh thông tin. -Kiểm tra hồ sơ khách hàng. -Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay. -Kiểm tra mục đích vay vốn. b) Điểu tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. c) kiểm tra, xác minh thông tin. Sở giao dịch 1-NHCT Việt Nam là một Ngân hàng lớn trên địa bàn Hà Nội .SGD1 có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế .Nhưng khách hàng chủ yếu, truyền thống của Ngân hàng là các Doanh nghiệp( bao gồm cả các Doanh nghiệp Quốc doanh và các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh) ; còn khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ. Trong những năm gần đây, SGD1 đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm , trong đó có CVTD .Nhờ đó, trong thời gian qua tuy có sự cạnh tranh gay gắt , quyết liệt của các ngân hàng khác nhưng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đã có sự tăng trưởng liên tục, cụ thể như sau:. Bảng 1: Quy mô Cho vay và CVTD tại SGD1-NHCT Việt Nam. Đơn vị: tỷ VND. Chỉ tiêu Năm. Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng tại SGDI - NHCTVN Tỷ VNĐ. Ta có thể rút ra một số kết luận như sau:. * Nhìn chung ,trong 3 năm 2005-2007, hoạt động Cho vay và CVTD của SGD1-NHCT Việt Nam luôn có sự tăng trưởng cao cả về số lượng và chất lượng .Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của CVTD luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động Cho vay nói chung. Cụ thể là:. Có thể nói SGD1 đã thực hiện rất tốt công tác thu nợ từ khách hàng. hàng không thể nâng cao tốc độ thu nợ từ hoạt động Cho vay trong năm 2007 như trong năm 2006 được. +) Ngược lại ,do các khoản CVTD lại thường là các khoản cho vay ngắn hạn nên hoạt động thu nợ từ hoạt động CVTD của SGD1 đã đạt được sự tăng trưởng cao qua các năm.

Thực tế, việc tỷ trọng CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong Tổng cho vay là điều rất dễ hiểu bởi khách hàng tín dụng chủ yếu ,thường xuyên , truyền thống của SGD1 là các Doanh nghiệp còn khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng là không lớn .Tuy nhiên, nếu quan sát vào tốc độ tăng trưởng của Doanh số CVTD ;Doanh số thu nợ CVTD và dư nợ CVTD ta thấy SGD1 cũng đã bắt đầu chú trọng vào mảng tín dụng mới này .Điều đó cho thấy, mảng hoạt động CVTD của SGD1 còn rất nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Trong khi doanh số CVTD ngày càng gia tăng thì Dư nợ quá hạn CVTD chỉ chiếm 1 tỷ lệ rất nhỏ và ngày càng giảm; Đặc biệt, trong năm 2007, Dư nợ quá hạn CVTD bằng không.Điều đó cho thấy SGD1 đã thành công trong việc chọn lựa những phương án xin vay chất lượng ;Đồng thời SGD1 cũng đã có kịp thời những văn bản chỉ đạo từ cấp trên trong quá trình cho vay, thu nợ và quản lý các khoản nợ, từ đó ngăn chặn tình trạng tổn thất có thể xảy ra. Chẳng hạn như SGD1 đã bắt đầu triển khai hoạt động CVTD dựa trên công nghệ tiên tiến là thẻ tín dụng quốc tế , đây là hướng đi mới, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà SGD1 đang cung cấp,nhờ đó thị phần CVTD của SGD1 cũng tăng lên đáng kể.Việc mở rộng thị trường mới đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới