Phân tích thị trường kinh doanh thẻ tín dụng và đề xuất giải pháp phát triển tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
MỤC LỤC
Khái quát chung về thị trờng thẻ tín dụng
Mặc dù bản thân các ngân hàng phát hành là ngời cung cấp dịch vụ thẻ hay tạo ra hàng hoá, nhng để tạo khả năng lu thông của loại hàng hoá dịch vụ đó lại đòi hỏi sự tham gia của một lực lợng thị trờng khác nh các điểm tiếp nhận thẻ, các ngân hàng thanh toán. Tất cả các giao dịch thanh toán, thông tin giữa ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và các tổ chức thẻ quốc tế trên thị trờng đều hoàn toàn đợc thực hiện qua hệ thống chơng trình máy móc thiết bị, và kênh truyền dữ liệu riêng - đó là hệ thống kết nối mạng Online.
Các chủ thể tham gia thị trờng thẻ tín dụng
Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng. Khi tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Nhà nớc là đa ra các văn bản qui pháp về hoạt động thanh toán phát hành và sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét cho phép các ngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động của các ngân hàng đảm bảo tuân thủ pháp luật tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh trên thị tr- ờng thẻ.
Hoạt động của NHTM trên thị trờng thẻ tín dụng
Khi nhận đợc báo có từ trung tâm, ngân hàng đại lý và ngân hàng thanh toán đối chiếu hồ sơ gốc khớp đúng và làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu(bớc 7+8).Tại ngân hàng phát hành, căn cứ bảng kê do tổ chức thẻ quốc tế gửi tới nhờ thu, báo có đối với trung tâm số tiền đã thanh toán theo bảng kê và làm thủ tục thanh toán đối với tổ chức thẻ quốc tế(bớc 9+10). Còn việc thông tin và thanh toán giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và điểm tiếp nhận thẻ có thể đợc thực hiện theo hai chế độ Online (thông tin về thẻ đợc kiểm tra tự động trực tiếp qua hệ thống kết nối mạng với ngân hàng phát hành) hoặc off line (chỉ kiểm tra xác. định mã số bằng máy cà tay).Với việc ứng dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin, tốc độ thanh toán thẻ hiện đợc coi là đứng đầu trong số các dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng (mất 10 giây cho mỗi giao dịch tại. Cơ sở chấp nhận thẻ ngân hàng đại lý thanh. điểm chấp nhận thẻ theo chế độ Online).Quá trình thanh toán khép kín trong mạng lới đem lại độ an toàn cao nhất cho tất cả các bên tham gia trong hoạt.
Rủi ro trong kinh doanh thẻ
Trên cơ sở thu nhập các thông tin trên băng từ của thẻ thật các tổ chức tội phạm quốc tế làm giả thẻ đã sử dụng các phần mềm riêng để giả mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả. Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của các Merchant đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch.
Thị trờng thẻ tín dụng trên thế giới
Bên cạnh đó, dịch vụ ATM dờng nh có mặt ở khắp mọi nơi.Ngời ta ớc tính trung bình một ngời Mỹ làm việc thì sử dụng tới 8 loại thẻ tín dụng khác nhau, trung bình là 3 thẻ cho mỗi công dân (cha đủ tuổi trởng thành) trong đó thì thanh toán bằng thẻ American Express(Amex) giữ vị trí độc tôn bởi vì Amex tập trung chủ yếu vào thị tr- ờng thẻ tín dụng cao cấp truyền thống- thẻ tín dụng tín dụng tuần hoàn. Đây chính là mảnh đất đầy tiềm năng đối với thị trờng thẻ bởi sự chuyển mình vơn lên về mặt kinh tế của nhiều nớc trong khu vực nh: Hồng Kông, Hàn Quốc, Trung Quốc..Hầu hết các nớc trong vùng đều có dịch vụ về thẻ nhng thẻ hiện nay chủ yếu đợc sử dụng phổ biến ở một số nớc phát triển trong khu vực nh Nhật Bản, Đài Loan, Singapore..nên doanh số thanh toán còn thấp so với thị trờng khác.
Thực trạng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của VCB
Tuy nhiên trong thời gian vừa qua ngân hàng đã có nhiều nỗ lực nh phối hợp với Visa tổ chức khuyếch trơng sản phẩm, giảm phí thờng niên đối với chủ thẻ, xây dựng cẩm nang tiêu dùng gồm 50 đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho Visa Card ngày càng chiếm lĩnh trên thị trờng đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng. Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu của VCB là 10 triệu đồng không phù hợp với mức thu nhập hiện nay của đại đa số dân chúng, nhng với việc sử dụng thêm sản phẩm thẻ phụ với mức phí u đãi bằng một nửa thẻ chính thì hạn mức trên có thể chấp nhận đợc vì cùng một số tiền đó nhng đợc chia sẻ cho nhiều ngời.
Đánh giá kết quả kinh doanh thẻ tín dụng của VCB trên thị tr- êng
Có đợc kết quả này là do sự nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng từ khâu thẩm định để chọn ra những khách hàng có đủ uy tín, khả năng trả nợ, tới việc cung cấp cho khách hàng những thông tin cần thiết nhằm tránh rủi ro khi mất thẻ hay lộ số PIN. Đồng thời ngân hàng còn tham gia các chơng trình quản lý rủi ro toàn cầu, phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế, các ngân hàng thành viên trong và ngoài nớc, các tổ chức Interpol Việt Nam và một số cơ.
Những thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển thị trờng thẻ tín dụng thẻ tín dụng
NHNT là ngân hàng đứng đầu về hoạt động thẻ tại thị trờng Việt Nam với thị phần khoảng 45% trong năm 2002 là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam thực hiện thanh toán 5 loại thẻ tín dụng thông dụng nhất trên thế giới đó là Visa, Mastercard, JBC, American Express và Dinner Club. Mặc dù thẻ tín dụng đã có mặt trên thị trờng Việt Nam từ những năm 90 nhng tới ngày 19/10/1999 quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng mới đợc Ngân hàng Nhà nớc ban hành nhng chỉ là tạm thời, còn các quy định liên quan đến hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng các mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng cha đầy đủ, thống nhất.
Triển vọng phát triển thị trờng thẻ tín dụng trong những năm tíi
Môi trờng thơng mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thơng mại, dịch vụ, các siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán ngời tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng Nhà nớc sẽ có những chủ trờng mang tính nguyên tắc mở đ- ờng cho các ngân hàng thơng mại mạnh dạn đầu t, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh và khả năng hội nhập của các ngân hàng thơng mại Việt nam.
Định hớng phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT trong nh÷ng n¨m tíi
Nh vậy sau 5-7 năm nữa, đối tợng có khả năng tiếp nhận sản phẩm mới sẽ đợc mở rộng ra lứa tuổi dới 50-52 tuổi và sẽ chiếm tỷ trọng lớn những ng- ời trong độ tuổi lao động ở thành thị. Đặc biệt cho đến năm 2005, ngân hàng sẽ xây dựng một trung tâm thanh toán thẻ độc lập để mang lại tính chủ động, linh hoạt nâng cao hiệu quả hoạt động của lĩnh vực dịch vụ thẻ.
Giải pháp cho VCB
Cách đề cập đến tiện ích của công cụ thẻ ở đây không xét dới góc độ các ứng dụng mới áp dụng vào thẻ tín dụng mà là trên góc độ cải cách cách thức kinh doanh để làm tăng tính hấp dẫn của thẻ tín dụng đôí với các khách hàng tiềm năng trên thị trờng. Tiếp đó, phải làm sao đi sâu vào tầng lớp dân c nghĩa là đặt phải đặt các Merchant ở những nơi tầng lớp dân c bình thờng hay mua hàng hoá dịch vụ nh các cửa hàng, siêu thị, những khách sạn trung bình đặc biệt phải đặt tại những trung tâm hội chợ thơng mại quốc tế.
Kiến nghị đối với Nhà nớc- ngời tạo lập môi trờng vĩ mô
- Nhà nớc nên xem xét cấp cho các ngân hàng các khoản tín dụng dài hạn u đãi về lãi suất để đầu t phát triển công nghệ tạo kinh phí cho VCB trong việc mua máy ATM , thiết bị đọc thẻ điện tử (EDC), máy dập thẻ và các thiết bị khác, cũng nh thực hiện đầu t xây dựng mạng Online kết nối phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng. -Về lâu dài, Nhà nớc cần phải đầu t thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất các máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện thay thế cho các thiết bị phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ nh máy dập thẻ , máy ATM, POS nhằm giảm giá thành tạo điều kiện cho VCB có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn , cũng nh có kế hoạch sản xuất thẻ thay.
Môc lôc
Ch ơng I : Những vấn đề lý luận về thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại. Ch ơng II: Thực trạng thị tr ờng thẻ tín dụng thông qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngoại th ơng Việt Nam.