MỤC LỤC
Một món vay đợc coi là có hiệu quả trớc hết là món vay đó phải đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Vì ngân hàng thơng mại hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, do đó mục đích của việc cho vay là để thu đợc lợi nhuận. Việc nhận đợc thu nhập theo thời gian đã định là điều mà ngân hàng mong muốn.
Khách hàng sử dụng theo đúng mục đích đã khai nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Mức độ cân đối vốn giữa vốn D nợ bình quân năm huy động và lợng vốn cho vay =. Nếu huy động vốn nhiều nhng cho vay ít thì sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, nhng nếu cho vay quá nhiều mà không dự trữ “tài sản lỏng” thì sẽ dẫn đến khả năng mất thanh toán.
Nếu tỷ lệ nợ qúa hạn ngày càng cao thì chất lợng tín dụng càng thấp. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trờng, các ngân hàng thơng mại không thể tránh khỏi các khoản nợ quá hạn. Nợ khoanh: Là những khoản nợ quá hạn, khó có khả năng thu hồi nên ngân hàng chỉ thu hồi đợc gốc mà không tính lãi phát sinh.
Phân loại tài sản có: Tài sản có của ngân hàng thơng mại gồm : tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại ngân hàng thơng mại, tiền gửi tại các đại lý và ngân hàng bạn, ngân quỹ đang thu nhận, các loại chứng khoán có tính lỏng cao nh tín phiếu kho bạc, hối phiếu, thơng phiếu. Nhằm cực đại hóa lợi nhuận cuả mình, một ngân hàng phải tím kiếm lợi nhuận cao nhất có thể có những vốn cho vay và những chứng khoán, đồng thời giảm đến tối thiểu rủi ro bằng cách nắm giữ những tài sản lỏng. Tuy nhiên các ngân hàng không nên quá thận trọng khiến ngân hàng có thể mất đi những cơ hội cho vay hấp dẫn mang lại lợi nhuận cao.
Việc cho vay có hiệu quả còn thể hiện ở mối quan hệ lâu dài với khách hàng bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng nhằm mở. Tỷ trọng tăng chuyển doanh thu sản lợng và lợi nhuận của doanh nghiệp vay vốn là một chỉ tiêu xã hội tổng hợp.
Đến nay, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà nội đã từng bớc vơn lên khẳng định chỗ đứng vững chắc của mình, ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của Thủ đô. Vinh dự hơn, năm 1995 chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà nội đợc Chủ tịch nớc trao tặng Huân chơng lao động hạng III về thành tích kinh doanh tiền tệ và năm 1998 lại đợc Chủ tịch nớc tặng thởng Huân chơng lao. Phòng kinh doanh đối nội: gốm có tổ cho vay quốc doanh, tổ cho vay ngoài quốc doanh và các tổ cho vay tại các phờng.Hoạt động chủ yếu của phòng này là cho vay, tiến hành các hoạt động tiếp thị, tổng hợp thông tin và báo cáo.
Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực hiện nhiệm vụ thanh toán quốc tế bằng các hình thức nh : mở L/C, thông báo L/C,nhờ thu kinh doanh thu đổi ngoại tệ trên cơ sở tỷ giá chính thức của ngân hàng nhà nớc công bố và biên độ cho phép và cung cấp các dịch vụ khác nh : chi trả kiểu hối, thanh toán thể tín dụng. Phòng kế toán tài chính: Làm nhiện vụ kế toán ngân hàng, hạch toán tiền gửi, tiền vay, thanh toán chuyển tiền, chuyển khoản giữa các ngân hàng trong cùng và khác hệ thống, quản lý tài khoản của khách hàng. Phòng nguồn vốn: Có nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn , có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu theo chỉ định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, chịu trách nhiệm về công tác huy động vốn của ngân hàng.
Chi nhánh đã có những biện pháp để giữ vững tăng trởng nguồn vốn huy động nh: mở thêm một quỹ tiết kiệm tại làng sinh viên HACINCO, nâng tổng số quỹ tiết kiệm của chi nhánh lên 16 quỹ, phối hợp với các ban dự án, ban giải phóng mặt bằng của quận để thu hút các khoản tiền đền bù, tăng cờng mạng lới huy động tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn đông dân c. Khi xem xét về cơ cấu nguồn vốn huy động của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (xem phụ lục 3: biểu 2: Kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng công thơng Đống đa từ năm 2001-2003) ta thấy trong những năm gần. Điều này là do ngân hàng đã nhận thức đợc vấn đề, nên ngân hàng đã tập trung nâng cao chất lợng dịch vụ thanh toán, tăng cờng công tác tiếp thị khách hàng mở tài khoản thánh toán, thiết lập quan hệ giao dịch với khách hàng có tiềm năng để có thể huy.
Do tình hình trong nớc một vài năm gần đây có nhiều khó khăn, nền kinh tế thiếu các dự án đầu t có hiệu quả , vì vậy lợng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên vốn đầu t cũng bị hạn chế đối với từng ngân hàng. Nhng với quyết tâm cao, Ngân hàng công thơng Đống Đa đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trơng chính sách đúng đắn của Nhà nớc, các ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực nên kết quả hoạt động của chi nhánh vẫn đạt kết quả tốt cả về tốc độ tăng tr- ởng và chất lợng các khoản đầu t. - áp dụng các chính sách khách hàng thích hợp và mềm dẻo với từng doanh nghiệp nhằm tăng quy mô vốn đầu t và tăng thị phần tín dụng với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác hệ thống.
Nhìn vào biểu 6 phụ lục 6 : (Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế ) ta thấy doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thấp hơn so với doanh nghiệp nhà nớc nhng doanh số cho vay trong từng năm của DNNQD tăng dần. • Cho vay phân theo kỳ hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Từ biểu 7 phụ lục 7: ( Cho vay phân theo kỳ hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh) ta thấy doanh số cho vay và d nợ của nghiệp vụ cho vay theo thời gian qua các năm (2001 - 2003) đều tăng. Trong tơng lai chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa sẽ mở rộng hơn nữa về nghiệp vụ cho vay đối với thành phần kinh tế mới nh xí nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại h… ớng vào các khu vực khác, các dự án lớn các hộ dân c.
Tổng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn thấp so với các thành phần kinh tế khác nhng phần nào đã giúp cho doanh nghiệp thực hiện đ- ợc các dự án lớn, đổi mới trang thiết bị, xây dựng xí nghiệp, nhà máy, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Về mặt pháp luật: các văn bản pháp luật vẫn cha bổ sung sửa đổi kịp thời. - Về môi trờng kinh tế: trên địa bàn quận Đống Đa còn tồn tại sự cạnh tranh về lãi suất tiền gửi, tiền vay giữa các ngân hàng trên địa bàn làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó còn một số khó khăn chênh lệch khoảng cách giữa lãi suất đầu vào và.
Mặc dù trong năm 2003 chi nhánh đã có cố gắng trong việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, song tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp với lãi suất thấp mới chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng nguồn vốn. Nợ tồn đọng và các khoản nợ quá hạn có tài sản thế chấp chờ xử lý liên quan đến vụ án có giảm, song số nợ qúa hạn còn lại là khoản nợ quá hạn với thời gian quá lâu nên rất khó đòi, cần có biện pháp tích cực để thu hồi nợ. Tỷ lệ d nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản còn thấp nhất là khối DNNQD, vì vậy cần tiếp tục tìm biện pháp để làm tốt và tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm đối với lĩnh vực này.
Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công th ơng §èng §a. Đánh giá chung về kết quả hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công th ơng §èng §a.