Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV và giải pháp nâng cao hiệu quả

Quá trình hình thành và phát triển

 Ban giám đốc, phó giám đốc và chuyên viên rủi ro chi nhánh : Đây là trung tâm quản lí mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫ chỉ đạo đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao.Là nơi xét duyệt các chính sách, xử lí và kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lí các cá nhân hoặc các tổ chức vi phạm tiền tệ, tín dụng,thanh toán, của chi nhánh, đề ra các chiến lược kinh doanh đồng thời chịu mọi trách nhiệm về sự hoạt động của chi nhánh. • Chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh; chịu trách nhiệm về tính chính xác, đúng đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại.

Xác minh thực tế tại nơi khách hàng sinh sống và làm việc

 Mỗi quan hệ giữa người đi vay và doanh do người đi vay quẩn lý, đối với các đơn vị, cá nhân khác đã vay vốn tại Ngân Hàng BIDV để xác định nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của NHNN,.

Thẩm định Tài sản đảm bảo

Ngân Hàng càng chủ động trong việc sử dụng vốn của mình vì đây là nguồn vốn có tính chất tương đối ổn định, thể hiện sự gia tăng uy tín của Ngân Hàng đối với Khách Hàng của mình nhưng đa phần đây lại là các nguồn vốn có tích chất kỳ hạn ngắn từ 03 tháng trở xuống trong khi đó tỷ lệ nguồn vốn huy động không kỳ hạn và kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng giảm xuống và điều này nó đã phản ảnh đúng thực tế tình hình thị trường huy động vốn của ngành tài chính Việt Nam trong thời gian qua. Trong năm 2012, chi nhánh TP.HCM không có phát sinh khoản vay nào có liên quan đến các đối tượng được hưởng mức hỗ trợ lãi suất theo quy định của Chính Phủ, thực chất những đối tượng này chỉ là một nhóm đối tượng vay vốn trong những khách hàng vay thuộc diện được hỗ trợ lãi suất vay theo quy định của Chính Phủ nhưng không phải thuộc các trường hợp chỉ định bắt buộc phải cho vay vì vậy khi cho vay các khách hàng này Ngân Hàng vẫn tiềm ẩn những nguy cơ dẫn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Những món vay này bị quá hạn thanh toán với hai nguyên nhân chính chủ yếu là do sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như lợi nhuận đã làm cho doanh nghiệp mất khả năng thanh toán, mất khả năng trả nợ có khi dẫn đến phá sản và nguyên nhân thứ hai là sự đóng băng của thị trường bất động sản, các nhà đầu tư dùng tiền vay Ngân Hàng để đầu tư nhằm mục đích thu lợi nhuận nhưng khi đến hạn thanh toán thì không còn khả năng để trả nợ cho Ngân hàng nên trong thời gian qua đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ quá hạn tăng cao tại các tổ chức tín dụng.

Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nắm được tình hình đó Chi nhánh TP.HCM đã xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của Ngân Hàng BIDV, Ngân hàng chi nhánh phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Nhận thức công nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh BIDV TP.HCM, chi nhánh BIDV TP.HCM luôn đã tiếp nhận và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị và kiểm soát nội bộ phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến; phát triển các hệ thống công nghệ thông tin như: ATM, POS, Contact Center; Củng cố và phát triển cơ sở hạ tầng các hệ thống: giám sát tài nguyên mạng; mạng định hướng theo dịch vụ (SONA); kiểm soát truy nhập máy trạm; Tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng MIS, CRM. Tất cả các thông tin của khách hàng được ngân hàng Chi Nhánh thu thập một cách chính xác và đầy đủ thông qua trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật, và những khách hàng trước đây đã từng giao dịch tại Ngân Hàng chi nhánh thì đều được lưu thông tin.

Khi khách hàng muốn vay tiêu dùng ở Ngân hàng BIDV- Chi Nhánh TP.HCM thì khách hàng phải chứng minh được thu nhập của mình và có sự xác nhận của nơi công tác sau đó cán bộ tín dụng mới tính toán đến khả năng chi trả của khách hàng để làm thế nào giảm thiểu được rủi ro và trả được nợ được đúng hạn.trong những năm qua khi thu nhập của khách hàng ngày càng được nâng cao do vậy khách hàng của Ngân Hàng ngày càng nhiều do vậy rủi ro ngày càng cao.Do đó xét đến yếu tố thu nhập là vấn đề vô cùng quan trọng để đảm bảo tốt công tác này đòi hỏi cán bộ tín dụng ở Chi Nhánh phảo có đủ trình độ và năng lực để hạn chế những khoản nợ xấu.gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng.

Phương hướng hoạt động tương lai của ngân hàng

Tóm lại, mặc dù có vẫn tồn tại một số khó khăn như trên nhưng Ngân Hàng BIDV – Chi nhánh TP.HCM vẫn cố gắng phát triển tốt và đúng hướng, là một trong những chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt, các mặt hoạt động vẫn tuân thủ theo nguyên tắc tăng trưởng quy mô dựa trên chất lượng bền vững và an toàn. Nâng cao vai trò quản trị rủi ro trong hoạt động; tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn hệ thống: tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện các văn bản chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra. Bên cạnh đó, tình hình thị trường bất động sản trong thời gian qua luôn biến động phức tạp; thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở còn nhiều bất cập và phải mất rất nhiều thời gian, do đó việc chú trọng tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tỏ ra vẫn hàm chứa nhiều rủi ro.

Bên cạnh quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, Ngân Hàng có thể cho vay thế chấp với những tài sản đảm bảo khác như: tài sản cố định, hàng hoá, các loại giấy tờ có giá, nhằm hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay của Ngân Hàng. Về phía Ngân Hàng , công tác thẩm định và định giá tài sản bảo đảm đã được hỗ trợ bởi Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản trực thuộc Ngân Hàng BIDV, điều này giúp cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo trở nên chuyên nghiệp hơn, bảo đảm tính chính xác và hiệu quả cao.