Chiến lược phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng các tiện ích đi kèm theo việc thanh toán bằng thẻ, dịch vụ thẻ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí, từ việc sử dụng số dư tài khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất. Xét trên giác độ ngân hàng, đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ tức là phải đảm bảo chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tổ chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ này tương thích với tổng thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn như : nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi,.

Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng. Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. Nhu vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, được sử dụng như là những thẻ “chính” của khách hàng.

Số lượng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. “non active” là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ. * Thẻ quốc tế: - Thẻ ghi nợ có nguồn thu từ các khoản phí liên quan, số dư trên tài khoản thanh toán, phí từ Interchange - là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch và phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành.

- Thẻ tín dụng : Phí phát hành, thường niên,…, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, thu phí Interchange - là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch, phí do Visa/MasterCard trả ngân hàng phát hành.

Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

* Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên ATM: phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí rút từ các khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng khác trong liên minh,. Trong tương lai, khi thương mại điện tử thực sự phát triển, hầu hết các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đều chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, nhu cầu thanh toán thẻ sẽ gia tăng nhanh chóng. Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao.

Để làm được các dịch vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Thanh toán thẻ được xem là phương thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn tiềm ẩn những rủi ro như: gian lận, giả mạo thẻ, lộ pin, chủ thẻ bị mất thông tin, sự cố vận hành hệ thống thanh toán, điều này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ. Bên cạnh rủi ro nêu trên, còn có rủi ro cho bản thân ngân hàng khi phát triển dịch vụ này, song song với các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro hoạt động như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất,.

Các quy chế, quy định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những cơ chế hợp lý, đồng bộ cũng như phù hợp với điều kiện thực tế, nhưng nó cũng có tác động ngược lại nếu quá chặt chẽ hay quá lỏng lẻo hay không phù hợp với tình hình thực tiễn. Hiện tại ở Việt Nam, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển, đây vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các ngân hàng thương mại đang triển khai dịch vụ này. - Nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng: nếu nhận thức của người dân về những tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ ngân hàng đầy đủ sẽ giúp cho các ngân hàng dễ dàng phát triển dịch vụ này.

Ngược lại, sẽ rất khó cho các ngân hàng mở rộng và phát triển hoặc phải chấp nhận chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức và kỹ năng phòng chống rủi ro cho khách hàng tiềm năng.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VIB

Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại VIB 1. Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại VIB

- 09/2004 : VIB ra mắt thẻ ghi nợ nội địa Values Connect 24 liên kết phát hành với Vietcombank, đánh dấu sự tham gia thị trường thẻ của VIB Bank. - Chuyển khoản trong hệ thống tại các máy rút tiền tự động ATM của hệ thống Ngân hàng Quốc Tế, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và các các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ. - 11/2007 : Tiến hành chương trình nâng cấp thẻ, sản phẩm thẻ Platinum cao cấp ra đời với nhiều giá trị gia tăng: hạn mức rút tiền ngày càng cao; Thấu chi tài khoản thẻ; Có khả năng kết nối trực tiếp đến tài khoản ngoại tệ,.

VIB Bank là một trong số ít các ngân hàng Việt Nam đầu tiên sử dụng hologram trên thẻ do nhà sản xuất hàng đầu thế giới De La Rue cung cấp với đạc tính chóng giả mạo thông thông thường chỉ áp dụng đối với các loại thẻ mang tiêu chuẩn quốc tế Visa, Master Card. - 01/2008: VIB triển khai phát hành độc lập thẻ tín dụng quốc tế Chip VIB Master Card theo chuẩn thẻ Chip EMV toàn cầu. - 11/2006 : VIB Bank lần đầu tiên liên kết với Trung tâm APTECH thuộc trường Đại học Bách khoa phát hành thẻ sinh viên có tích hợp tính năng của một chiếc thẻ ATM hiện đại.

- Tính đến tháng 12/2007 : VIB Bank đã hợp tác với 15 trường Đại học trên toàn quốc phát hành thẻ liên kết sinh viên và giảng viên. - Tính đến 12/2007 : VIB Bank đã hợp tác với 4 công ty, đơn vị kinh doanh trên cả nước ( Đại học Ngoại thương, Đại học dân lập Hải phòng, Đại học FPT, Chi cục Hải Quan Hải Phòng) phát hành thẻ dành cho cán bộ công nhân viên có tích hợp tính năng của thẻ ATM. - 03/2007 : VIB Bank liên kết với Công ty Cổ phần An Phú phát hành chiếc thẻ hội viên dành cho khách hàng thân thiết.

- 12/2007 : VIB Bank phát hành chiếc thẻ Gift Card đầu tiên trên thị trường Việt Nam và bước đầu nhận được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.