Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy
MỤC LỤC
Chất lợng tín dụng
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Dới giác độ này, tín dụng đợc coi là có chất lợng khi nó hỗ trợ và làm tăng hiệu quả hoạt động của từng doanh nghiệp đơn lẻ, tạo điều kiện để những doanh nghiệp này thực hiện tốt nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà Nớc, giải quyết đợc việc làm cho ngời lao động, tạo nên tốc độ phát triển chung của nền kinh tế. Công tác tổ chức của ngân hàng đòi hỏi phải đợc sắp xếp một cách khoa học, hợp lý, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và trong toàn hệ thống ngân hàng cũng nh giữa ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý… Nh vậy sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngõn hàng theo dừi sỏt sao cỏc khoản cho vay cũng nh cụng tỏc huy động vốn.
Thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu Giấy
Giới thiệu về chi nhánh NHCT Cầu Giấy
Phòng kinh doanh đối ngoại là phòng tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thơng mại tại chi nhánh theo qui định của NHCT Việt Nam nh thực hiện các nghiệp vụ phát hành, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo và thanh toán L/C xuất khẩu, phối hợp với các phòng khách hàng Tổng công ty, phòng khách hàng công ty doanh nghiệp vừa và nhỏ để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, bao thanh toán, mua bán ngoại tệ, t vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thơng mại. Phòng kinh doanh số 1 là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT; tiếp thị, hỗ trợ khách hàng, thẩm định, tính toán hạn mức, phản ánh kịp thời những vấn đề vớng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét giải quyết. Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: có chức năng giúp giám đốc kiểm tra giám sát các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc và cơ chế quản lý của ngành; tiếp nhận và giải quyết các đơn th khiếu nại, tố cáo của tổ chức và cá nhân về các nội dung có liên quan đến hoạt động của NHCT và cán bộ NHCT theo luật khiếu nại tố cáo, các qui.
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Cầu Giấy trong nh÷ng n¨m qua
Qua số liệu phân tích, có thể nói tuy tỷ lệ tăng về nguồn vốn huy động của chi nhánh có giảm nhng vẫn đảm bảo đợc sự tăng trởng, đáp ứng đầy đủ vốn và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của chi nhánh; ngoài ra chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn nộp về NHCTVN để điều hoà chung cho toàn hệ thống nên. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội; đối với ngân hàng hoạt động cho vay không chỉ có ý nghĩa sống còn mà nó phản ánh khẳ năng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Xác định đợc tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu t cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi do vậy đã đa d nợ cho vay tăng trởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu đợc rủi ro.
Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu GiÊy
Tuy không mở rộng d nợ nhng vốn tín dụng của NHCT Cầu Giấy đã góp phần vào việc khôi phục phát triển kinh tế của các thành phần kinh tế và nâng cao. Nguyên nhân là do các khách hàng của NHCT Cầu Giấy đều là các doanh nghiệp nhập khẩu lớn, mà trong những năm gần đây, tốc độ nhập siêu của Việt Nam tăng nhanh, đòi hỏi các doanh nghiệp cần nhiều ngoại tệ để thanh toán cho các đối tác n- ớc ngoài. Vì thế chủ trơng của NHCT Cầu Giấy trong năm 2008 là giảm tỷ trọng d nợ bằng ngoại tệ và tăng tỷ trọng d nợ bằng VNĐ.
D nợ theo thành phần kinh tế
Hơn nữa các doanh nghiệp nhà nớc phần lớn là vay một số lợng tiền lớn nên họ cũng không dễ dàng gì khi đi vay từ các tổ chức tín dụng khác. Vì thế họ muốn giữ quan hệ đối tác lâu dài với ngân hàng hiện tại vì khi xây dựng mối quan hệ mới họ sẽ tốn nhiều thời gian cũng nh chi phí hơn. Vì mặc dù những DN này đợc Nhà Nớc hỗ trợ, trớc mắt ngân hàng không sợ bị thất thoát vốn hoàn toàn nhng trong cơ chế kinh tế mới không ít DN đã không đủ khả.
Cơ cấu d nợ theo loại hình khách hàng
Từ bảng biểu ta nhận thấy NHCT Cầu Giấy vẫn chú trọng vào các doanh nghiệp lớn. Bên cạnh đó ta cũng thấy rằng ngân hàng đang đa dạng hóa các hình thức cho vay bằng cách tăng cờng cấp vốn cho loại hình t nhân cá thể.
Cơ cấu d nợ theo ngành hàng
Đánh giá chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu Giấy
Nh vậy khách hàng chính của NHCT Cầu Giấy vẫn là những công ty kinh doanh trong lĩnh vực điện có thể kể đến ở đây là dự án Thuỷ điện Sơn La. + Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn;. + Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã đợc cơ cấu lại;.
Những kết quả đạt đợc
- Doanh số cho vay cũng nh tổng d nợ liên tục tăng lên qua các năm theo h- ớng chuyển dịch cơ cấu vốn hợp lý giữa ngắn hạn và trung dài hạn, giữa KTQD và KTNQD. Đặc biệt năm 2003 là năm chi nhánh thực hiện triển khai chơng trình HĐH do đó có sự thay đổi nhỏ trong công tác tín huy động vốn và sử dụng vốn dong nó sẽ là tiền đề để ngân hàng phát triển bền vững hơn. Tuy đã đạt đợc một số thành tựu nhng bản thân ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần thào gỡ.
Những mặt hạn chế và nguyên nhân
- Môi trờng pháp lý không thuận lợi: các văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng cha đồng bộ và cha phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. Tóm lại: qua phân tích thực trạng, nguyên nhân ta thấy hoạt động tín dụng của NHCT Cầu Giấy còn gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực của bản thân mỗi nhân viên ngân hàng cùng với sự ủng hộ, giúp đỡ của các ban ngành hữu quan chất lợng tín dụng của chi nhánh đã ngày càng đợc củng cố và nhân cao góp phần vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh từng bớc xây dựng chi nhánh phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả.
Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất l- ợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu Giấy
Hậu quả của rủi ro tín dụng
Với xu thế đòi hỏi ngày càng cao của tiến trình hội nhập, chi nhánh NHCT Cầu Giấy đã xây dựng định hớng phát triển chung đến năm 2010 là: Thờng xuyên bám sát chỉ đạo của NHCT Việt Nam, phát triển toàn diện các lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao chất lợng nghiệp vụ, khai thác tốt nguồn vốn huy động, đẩy mạnh đầu t, giải quyết tốt nợ tồn đọng cũ..phấn đấu xây dựng chi nhánh phát triển bền vững, bớc những bớc dài vững chắc trong những năm tiếp theo. + Trong công tác huy động vốn: phấn đấu tăng trởng nguồn vốn, vợt qua giai đoạn khó khăn hiện nay, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn bằng nhiều biện pháp nh: nghiên cứu mở rộng thêm mạng lới quĩ tiết kiệm đa dạng hình thức huy. + Trong công tác cho vay và đầu t: phấn đấu tăng trởng tín dụng vững chắc, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế, tiếp tục chọn lọc, phân nhóm khách hàng, kiên quyết rút dần d nợ đối với những khoản vay không có dấu hiệu an toàn, không để NQH mới phát sinh do nguyên nhân chủ quan, phấn đấu tích cực giải quyết nợ tồn đọng cũ, thu lãi treo Đồng thời phấn đấu thực hiện các biện pháp bảo.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng
Ngoài ra, bằng kinh nghiệm của bản thân cán bộ tín dụng và điều kiện thực tế chi nhánh cầkDxây dựng cho mình một hệ thống thông tin cần thiết về sản phẩm, về giá cả, thị trờng trong nớc và quốc tế, các tiêu chuẩn về các chỉ tiêu hiệu quả tài chính, an toàn tài chính để cán bộ tín dụng có tiêu chuẩn so sánh khi tiến hành thẩm. Đây là biện pháp mà ngân hàng không muốn áp dụng vì mất khách hàng và gặp phải các thủ tục pháp lý rắc rối do môi trờng pháp lý của Việt nam cha đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua toà án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian và chi phí nên theo tôi khi có dấu hiệu nợ có vấn đề cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời và triệt để các biện pháp khai thác, thơng lợng để vừa tránh khó khăn cho khách. - Định kỳ hàng tháng, quí tổ chức phân tích NQH của từng cán bộ tín dụng, theo đó để phân loại nợ tốt, xấu và kịp thời xử lý chế tài về tín dụng; Bên cạnh đó tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát các chuyên đề về tín dụng của cấp trên để uốn nắn kịp thời sai sót nhằm hạn chế NQH mới phát sinh.
Kiến nghị
Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải đợc xây dựng với tinh thần khẩn trơng, chất lợng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ vớng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà không cần thiết nhng phải đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của các DN và cá nhân dân trong hoạt động tín dụng. Tổ chức triển khai các văn bản đã ban hành một cách sâu rộng: việc tổ chức triển khai phải đợc thực hiện tới tận cơ sở, cán bộ ngân hàng bao gồm các khâu ra văn bản hớng dẫn cụ thể, chấn chỉnh và sắp xếp cán bộ một cách hợp lý theo ph-. Đồng thời phối hợp với các cơ quan chức năng nh sở nhà đất, sở t pháp, sở tài chính, toà án, công an, viện kiểm soát, trung tâm bán đấu giá tài sản thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn bộ các khoản tín dụng của các NHTM nhằm giải quyết dứt điểm các khoản nợ tồn đọng.