Đánh giá và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội

Hoạt động cho vay ngắn hạn và thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHN o &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội

+ Đối với Trưởng phòng thẩm định: Phải tổ chức thực hiện, kiểm tra sự chính xác, và hợp lý của báo cáo thẩm định mà cán bộ thẩm định trình lên, sau đó nếu trong thẩm quyền quyết định thì có thể ký quyết định. + Bước 3: Sau khi thẩm định, cán bộ thẩm định lập báo cáo thẩm định theo quy định, trong bỏo cỏo phải nờu rừ cú cho vay hay khụng cho vay, lý do cụ thể để trình trưởng phòng thẩm định xem xét.

Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHN o &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội

• Nhóm tiêu chí liên quan đến việc thực hiện các nội dung thẩm định Khi nghiên cứu thực tế thẩm định của chi nhánh Nam Hà Nội về thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, thì được biết, chi nhánh luụn quỏn triệt rừ phải cho vay đỳng mục địch sử dụng và phải hợp phỏp. Với năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, Ban lãnh đạo chi nhánh Nam Hà Nội luôn chỉ đạo các nhân viên thực hiện việc thẩm định tín dụng ngắn hạn đúng thời gian quy định và với mức nhanh nhất có thể để giúp cho doanh nghiệp chủ động về vốn, để thực hiện tốt phương án kinh doanh của doanh nghiệp.

Hạn chế và nguyên nhân 1. Hạn chế

Thứ ba: Chi nhánh mới được thành lập, vì vậy, để thu hút khách hàng về với chi nhánh, nên trong nhiều trường hợp chi nhánh đã mạo hiểm cho các DNVVN vay với mục đích kéo khách về với chi nhánh. Thứ năm: Cán bộ thẩm định còn quá coi trọng việc có tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp, họ vẫn chưa ý thức được sự sâu xa của tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cho vay, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi mà khách hàng không thể trả được nợ thì mới phải dùng đến tài sản bảo đảm.

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại NHN o &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội

- Nâng cao chế độ thưởng, phạt hơn nữa nhằm giáo dục cho các cán bộ thẩm định để họ ý được nhiệm vụ và trách nhiệm của họ, để từng bước nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ thẩm định của chi nhánh. - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có sự đánh giá chéo và thật kỹ lưỡng sao cho tài sản luôn phải đảm bảo đủ vai trò của tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản như thế nào trong tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…).

Tính cấp thiết của đề tài

“Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội” được chọn làm luận văn thạc sĩ kinh tế.

Những đóng góp của luận văn

- Đưa ra hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH

• Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Như vậy, thẩm định tín dụng phải tuân theo một quy trình nhất định, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có sự hội tụ các kiến thức sâu rộng như: Kiến thức về kế toán, quản trị, kiến thức về kinh tế, xã hội, các kiến thức về ngành nghề có liên quan, các thông tin thị trường, các thông tin về tài sản, công nghệ kỹ thuật và máy móc, có khả năng nắm bắt được tâm lý của khách hàng để phán đoán… Sau cùng để thẩm định có kết quả tốt, cán bộ thẩm định cần đạt ra các câu hỏi và tự trả lời như: Khách hàng có nhu cầu và mong muốn vay vốn, hoàn trả vốn thực sự hay không?. Đây là yếu tố rất quan trọng đối với các DNVVN, vì khi thời gian thẩm định kéo dài quá lâu khiến cho cơ hội kinh doanh của các doanh nghiệp bị mất đi, dẫn đến kể cả phương án dù có được đánh giá là có hiệu quả và tiến hành cấp vốn thì cũng không đạt hiệu quả như ý muốn, hay nói cách khá là chất lượng của thẩm định là đạt hiệu quả thấp, ví dụ như một doanh nghiệp cần vay vốn để nhập khẩu một mặt hàng mà trên thị trường chưa có, nếu như ngân hàng tiến hành thẩm định quá lâu, dẫn đến các doanh nghiệp khác họ. Một hệ thống pháp luật ổn định, đồng bộ, phù hợp với hiện tại và xu thế phát triển, sẽ giúp doanh nghiệp tổ chức và nghiên cứu để đưa ra những phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, khi đó sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định tài trợ vốn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả, Ngược lại, nếu một hệ thống pháp luật kém ổn định, thiếu đồng bộ, không phù hợp với hiện tại và xu hướng phát triển sẽ khiến cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong việc nghiên cứu, tổng chức và dự báo trước những thay đổi của thị trường, do đó sẽ gặp phải những sai lầm trong quá trình xây dựng và thực.

Hiện nay, thị trường tài chính Việt Nam tuy có phát triển nhưng còn có nhiều khiếm khuyết, phát triển chưa đồng bộ, để lại nhiều lỗ hổng như: Thông tin còn chậm, chưa đầy đủ và thiếu chính xác; Công tác nghiên cứu, dự báo về thị trường còn nhiều yếu kém, việc minh bạch hoá hoạt động và kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế… những điều đó đã ảnh hưởng đến việc phân tích các báo cáo, đánh giá, dự báo thị trường thiếu chính xác do thiếu thông tin, số liệu… Vì vậy, ảnh hướng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của ngân hàng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

• Khái quát về NHN o &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
• Định hướng phát triển của chi nhánh Nam Hà Nội đến năm 2010 1. Những định hướng chung
• Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại NHN o &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
• Kiến nghị

- Trong quá trình thẩm định, yếu tố con người đóng vai trò rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố con người, chỉ khi nào cán bộ thẩm định (tín dụng) có trình độ, chuyên môn nghiệp vụ giỏi và thành thạo, ngoài ra phải am hiểu về pháp luật hiện hành, có kiến thức về kế toán, tài chính doanh nghiệp, kiến thức sâu, rộng về kinh tế, xã hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế thì khi đó mới cho được sản phẩm thẩm định có chất lượng cao. Trong quá trình thẩm định, nếu như việc thẩm định tài sản bảo đảm, hay năng lực tài chính hiện tại (tình hình tài chính của các doanh nghiệp sẽ xấu đi khi hiệu quả sản xuất, kinh doanh không hiệu quả) chỉ là điều kiện cần để làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy đến với ngân hàng trong tương lai, còn việc đánh giá chất lượng của phương án sản xuất, kinh doanh của các DNVVN vừa là điều kiện cần và điều kiện đủ (quan trong nhất) để ngân hàng xem xét có nên cấp tín dụng cho DNVVN hay không. Chi nhánh cần thường xuyên cập nhận các thông tin thị trường (như:. các yếu tố liên quan đến đầu vào, sản phẩm đầu ra, mẫu mã sản phẩm, nhu cầu và thị hiếu của khách hàng…), để thực hiện được việc này, ngoài khả năng, và kinh nghiệm của cán bộ, nhân viên thẩm định (tín dụng) ra, chi nhánh cần cử cán bộ của mình đi tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng các phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, tổng hợp, kiểm tra và dự đoán các luồng chi phí, doanh thu, lạm phát… từ đó đối chiếu với các số liệu dự kiến trong phương án của doanh nghiệp đã lập, để từ đó đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy đến với phương án sản xuất, kinh doanh của DNVVN.

Thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời là vấn đề quan trọng, là cơ sở trong công tác thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng của ngân hàng, thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời là phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định đánh giá, phân tích dự báo và đưa ra những nhận định chính xác hơn về doanh nghiệp và phương án sản xuất, kinh doanh mà doanh nghiệp trình lên ngân hàng xin tài trợ vốn. Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung và ban hành một số cơ chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh của Việt Nam hiện nay, như: Ban hành và hướng dẫn thêm những điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh đối với từng loại hình doanh nghiệp (các doanh nghiệp Quốc doanh và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh) và phải tuân phải theo cơ chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho cả bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (các doanh nghiệp). Đề tài cũng chỉ ra được những mặt đã làm được (như: Chi nhánh rất nỗ lực và quyết tâm thực hiện nâng cao chất lượng đối với công tác thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng, hay chi nhánh cũng đã có những tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong tương lai…) và những mặt chưa làm được (tuỷ lệ nợ cần chú ý, nợ xấu còn ở mức cao, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng còn hạn chế…) trong công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN.