MỤC LỤC
Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn huy động càng tăng thì tỷ lệ sử dụng vốn càng lớn điều này cho thấy số vốn huy động được quay vòng nhanh và có hiệu quả từ đó làm cho lợi nhuận thu được cũng tăng theo. Vì vậy, tỷ lệ vốn sử dụng cũng là một phần quan trọng khi đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Nội dung của mô hình này là vệc phân tích các luồng tiền dựa trên nguyên tắc giá trị kế toán nhằm xác định chênh lệch giữa lãi suất thu được từ tài sản có và lãi suất thanh toán cho vốn huy động sau một thời gian nhất định. Hai là: Xác định chênh lệch tài sản có và tài sản nợ nhạy cảm với lãi suất (GAP) GAP = Tài sản có nhạy cảm với lãi suất – tài sản nợ nhạy cảm với lãi suất Sử dụng nhưng thông tin về GAP để phân tích độ nhạy cảm với lãi suất, các nhà quản lý có thể điều chỉnh được cơ cấu nguồn vốn cần huy động.
Một NH có độ ngũ cán bộ có thái độ phục vụ nhiệt tình, thân thiện, lịch sự với khách hàng sẽ tạo được một hình ảnh tốt, gây được lòng tin và thiện cảm đối với khách hàng, từ đó làm hài lòng khách hàng cũ, tiếp cận được khách hàng mới. Mặc dù, không phải NH nào hoạt động lâu năm hơn thì chất lượng tốt hơn và ngược lại mà vì NH nào hoạt động lâu năm thỡ khỏch hàng cú thể hiểu rừ về NH đú hơn như về uy tớn, nguồn vốn, khả năng thanh toán chi trả…Do đó, các NH cần nâng cao ưu thế thông qua các nghiệp vụ của mình nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng nhằm giữ chữ tín và nâng cao vị thế của mình trong lòng khách hàng.
Mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho khách hàng tiếp cận và gửi tiền vào NH vì chi phí đi lại, chi phí giao dịch lớn và mất nhiều thời gian. Điều này có lợi cho cả NH lẫn người đi vay, người đi vay được vay với lãi suất thấp, các nhà sản xuất hạ giá thành sản phẩm. Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM không những có thể đưa tiền nhàn rỗi trong xã hội vào lưu thông mà còn góp phần làm cho đồng tiền có khả năng sinh lời và làm tăng thu nhập cho người sở hữu vốn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH LÁNG HẠ.
Từ khi thành lập cho đến nay chi nhánh đã gặp không ít khó khăn, thách thức cũng như thuận lợi, tuy nhiên chi nhánh đã biết tận dụng, khai thác những thuận lơi, vượt qua khó khăn để khẳng định mình và đạt được những thành công đáng ghi nhận.
- Phòng kế toán ngân quỹ: là phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu cho giám đốc trong lĩnh vực tài chính, các quỹ, quản lý tài sản của ngân hàng; tổ chức công tác hạch toán, kế toán thống kê thanh toán liên hàng và các dịch vụ khác. - Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: là đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của NHNo&PTNT Việt Nam, các cơ quan thanh tra, kiểm toán để tổ chức, thực hiện các cuộc kiểm tra lại chi nhánh theo quy định; làm nhiệm vụ chống tham nhũng, tham ô. - Phòng dịch vụ Marketing: trực tiếp thực hiện giao dịch với khách hàng, tiếp thị, quảng bá sản phẩm của chi nhánh tới khách hàng; tiếp nhận mọi ý kiến phản hồi từ khách hàng cũng như giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, từ đó.
Kết quả này đặt được là do các hình thức huy động bằng nội tệ đa dạng, phong phú và quan trọng hơn cả là mức lãi suất hấp dẫn của NH. Nhìn chung , cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động có xu hương giảm tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn nhất là nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Điều này cho thấy chi nhánh luôn có một dòng tiền ổn định để thực hiện cho vay với các khoản vay dài hạn để đem lại lợi nhuận cao.
Nguồn vốn huy động từ TCTD và TCXH vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và không ổn định. Nguồn vốn huy động được coi là hiệu quả nếu như nó vừa có chi phí thấp lại vừa đáp ứng được nhu cầu sử dụng kịp thời. Điều này đòi hỏi chi nhánh cần có biện pháp thực hiện hiệu quả việc tiết giảm chi phí nhiều hơn như tập trung khai thác nguồn vốn rẻ, tiết giảm chi phí quản lý và có định mức tồn quỹ tiền mặt hợp lý.
Tuy năm 2009 là một năm có nhiều biến động, kinh tế thế giới suy thoái, các hệ thống NH đổ vỡ, thị trường trong nước thay đổi theo nhiều thái cực bất lợi. Giá vàng, tỷ giá biến động mạnh, thị trường bất động sản trầm lắng, thị trường chứng khoán sụt giảm, đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống NH nói chung và của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng. Năm 2011 tỷ lệ này tiếp tục giảm nhẹ xuống 42,65%, nguyên nhân là do năm 2011, tiến trình phục hồi kinh tế còn gặp nhiều áp lực do lạm phát tăng, thị trường bất động sản kém tính thanh khoản, lãi suất NH vẫn ở mức cao.
Tuy nhiên, chi nhánh đã thực hiện những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, chú trọng công tác bồi dưỡng đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán bộ tín dụng. Nguyên nhân dẫn đến sự sụt giảm trên là do nền kinh tế của nước ta vẫn còn khó khăn sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Qua đây, chi nhánh cần có những biện pháp sử dụng vốn cân xứng và phù hợp với nguồn vốn để tránh gây lãng phí nguồn vốn huy động.
-Về quy mô huy động: ổn định qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn. Đây là điều kiện thuận lợi để NH triển khai các kế hoạch và dự án lâu dài. -Về huy động vốn từ nội tệ: có xu hướng tăng qua các năm do các hình thức đa dạng, phong phú về huy động VNĐ.
- Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách khách hàng dựa trên tiêu chí đánh giá hiệu quả mang lại từ những nhóm khách hàng dựa trên tiêu chí đánh giá hiệu quả mang lại từ những nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể, chính sách khách hàng chưa mang tính hệ thống. - Các dịch vụ sản phẩm mới có triển khai mở rộng nhưng kết quả còn hạn chế do tính cạnh tranh của các sản phẩm còn chưa cao. -Chiến lược kinh doanh chưa có hệ thống mục tiêu và kế hoạch chiến lược theo kịp diễn biến thị trường.
- Triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của chi nhánh và của Agribank trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại và tiện ích phục vụ khách hàng. Tập trung phát triển các dịch vụ: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh; khai thác, tiếp cận các dự án mới và phục vụ tốt các dự án hiện có, tiếp tục tăng số lượng phát hành thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ gửi rút nhiều nơi, dịch vụ chi trả tiền kiều hối..). -Làm tốt đầu mối kết nối thanh toán thu cước Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel, Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam, Tổng công ty xăng dầu Quân đội.
Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho mỗi quốc gia như: thu hút nhiều hơn các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội; tăng nguồn vốn cho đầu tư, mở rộng sản xuất; tăng khả năng kiểm soát khối lượng tiền trong nền kinh tế của NHT.Ư, góp phần thúc đẩy điều hành chính sách tiền tệ quốc gia; hỗ trợ các cơ quan chức năng tăng cường công tác phòng, chống tham nhũng, tội phạm kinh tế. -Chi nhánh cần xây dựng một chiến lược quảng cáo và marketing hiệu quả, cần tập trung vào giỏ trị cốt lừi của NH; Đẩy mạnh chiến lược marketing trực tiếp bằng cách xây dựng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khỏch hàng; Xõy dựng một đội ngũ bỏn hàng chuyờn nghiệp, tỡm hiểu rừ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng; Tìm ra điểm khác biệt trong sản phẩm và dịch vụ so với các NHTM khác để tìm ra lợi thế kinh doanh của chi nhánh; Xây dựng một đội ngũ chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo; Giữ chân khách hàng bằng các hình thức như tặng quà sinh nhật đến khách hàng, tặng quà nhân dịp lễ tết…để khách hàng có ấn tượng và tình cảm với chi nhánh. Khi số dư tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh tăng lên do khách hàng gửi nhiều ngoại tệ vào chi nhánh, chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ, mở rộng cho vay ngoại tệ hoặc mua các giấy tờ có giá phát hành bằng ngoại tệ tương ứng với phần tiền gửi ngoại tệ tăng thêm tại chi nhánh.
Bên cạnh đó, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác dự báo, công tác thanh tra, giám sát tình hình hoạt động của các NHTM lành mạnh hóa, công khai hóa tình hình tài chính của các NH.