MỤC LỤC
Quan hệ tín dụng trực tiếp gặp nhiều hạn chế vì nhu cầu giữa các chủ thể khó có thể trùng nhau về mặt khối lượng, thời gian tín dụng và giữa các chủ thể không có đủ sự tin tưởng để thực hiện việc chuyển quyền sử dụng vốn cho nhau. Với tư cách là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Techcombank trên cơ sở tập hợp các nguồn vốn huy động được thành một quỹ để cho vay, đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu khác nhau của các chủ thể khác nhau. Như vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt và nghiệp vụ cho vay sao cho các khoản thanh toán bằng tiền mặt của khách hàng và dự trữ dư thừa là thấp nhất.
Với chức năng tạo tiền, ngân hàng trung ương coi NHTM như một kênh quan trọng, qua đó ngân hàng Trung ương có thể cung ứng tiền vào lưu thông hay thu hẹp khối lượng tiền tệ ngoài lưu thông nhằm đảm bảo sự cân đối giữa cung và cầu tiền tệ, thực hiện chính sách giá cả, tăng trưởng kinh tế lành mạnh và tạo công ăn việc làm cho người lao động. Trong quá trình làm trung gian tín dụng, ngân hàng đã thu hút các nhà kinh doanh buôn bán với nhau mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và ngân hàng thực hiện chức năng trung giân thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản. Thông qua chức năng làm trung gian tài chính NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành.
Dịch vụ ngân quỹ, thanh toán và chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền nhanh Techcombank/Western Union/Xoom, trả lương qua tài khoản, bảo quản tài sản, xác nhận tài chính, trung gian mua bán nhà.
Techcombank là một trong số ít các ngân hàng kiểm soát tốt thanh khoản và nhờ đó vẫn tiếp tục cho vay khách hàng và đầu tư vào các loại trái phiếu chính phủ ngay cả trong những tháng khó khăn nhất (từ tháng 3 đến tháng 8 năm 2009) được đông đảo khách hàng đánh giá cao. Chất lượng thanh toán quốc tế ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức 99,1% được nhiều định chế tài chính uy tín trên thế giới công nhân trong nhiều năm liên tục như Citibank, the Bank of NewYork, Vachovia,… Ngoài ra, Techcombank cũng được khách hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thanh toán. Với nhiều gói sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn trong đó nổi bật là: Tài trợ xuất khẩu và thanh toán quốc tế, Techcombank hướng tới cung ứng dịch vụ theo tiêu chuẩn nước ngoài, chi phí cạnh tranh với cả ngân hàng ngoại và ngân hàng trong nước, đồng thời có những đổi mới mạnh mẽ để phù hợp với tình hình biến đổi trên thị trường tài chính và nền kinh tế trong nước.
Bước 1- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ; nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ, vào Sổ theo dừi và giao hồ sơ cho cỏn bộ trực tiếp thẩm định. Trong việc sử dụng phương pháp so sánh cần lưu ý các chỉ tiêu dùng để tiến hành so sánh phải được vận dụng phù hợp vói điều kiện và đặc điểm cụ thể của dự án và doanh nghiệp, cần hết sức tranh thủ ý kiến của cơ quan chuyên môn, chuyên gia (kể cả thông tin trái ngược), tránh khuynh hướng so sánh máy móc, cứng nhắc. Thẩm định chi tiết: là việc xem xét một cách khách quan khoa học, chi tiết từng nội dung cụ thể ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi, tính hiệu quả của dự án trên các khía cạnh pháp lý, thị trường, kỹ thuật – công nghệ - môi trường, kinh tế… phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong tùng thời kỳ phát triển kinh tế của đất nước.
Cơ sở của phương pháp này là dự kiến một số tình huống bất trắc có thể xảy ra trong tương lai với dự án, như vượt chi phí đầu tư, không đạt công suất thiết kế, giá các chi phí đầu vào tăng và giá tiêu thụ sản phẩm giảm, có thay đổi về chính sách thuế theo hướng bất lợi… khảo sát tác động của những yếu tố đó đến hiệu quả đầu tư và khả năng hòa vồn của dự án. Để đảm bảo tính vững chắc và dự án có hiệu quả, người ta thường dự đoán một số rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp kinh tế hoặc hành chính thích hợp, hạn chế thấp nhất các tác động rủi ro hoặc phân tán rủi ro cho các đối tác có liên quan đến dự án. Ban Ủy thác Đầu tư kiểm soát hồ sơ theo các điều kiện của khoản vay theo các điều kiện lựa chọn dự án cho vay lại đồng thời kiểm tra số dư của nguồn vốn này vẫn còn, chuyển hồ sơ đến Phòng thẩm định và Quản lý rủi ro tín dụng-Khối quản lý khỏch hàng doanh nghiệp.
Tuân thủ và thực hiện tốt các chính sách quản lý của Ngân hàng nhà nước Bên cạnh việc thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh năm 2008, Techcombank đã áp dụng nhiều biện pháp tín dụng linh hoạt, triển khai nhiều gói sản phẩm, dịch vụ ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu…, đồng thời ngân hàng đã thi hành các chính sách nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tuân thủ các chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước và Chính phủ. Đơn bảo hiểm này cho phép nhân viên của Techcombank sử dụng các dịch vụ y tế cao cấp tại các bệnh viện đat tiêu chuẩn Quốc tế ở Việt Nam như bệnh viện Việt Pháp (Hà Nội), bệnh viện Hoàn Mỹ (Đà Nẵng) và bệnh viện Pháp Việt, bệnh viện Columbia Asia (HCM)… Ngoài ra, các nhân viên Techcombank có thể mua bảo hiểm cho người thân của mình cùng tham gia vào chương trình này. Tại Techcombank, hệ thống quản lý theo mục tiêu trước đây đang được thay dần bằng hệ thống quản lý theo quy trình - một hệ thống quản lý giúp Techcombank loại ra khỏi hệ thống tất cả các công đoạn không đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng cũng như chính ngân hàng trong quá trình vận hành của ngân hàng này.
Thực tế cho thấy, mặc dù số lượng các chỉ tiêu tài chính đã giảm chỉ còn khoảng 50% trong tổng số các chỉ tiêu đánh giá của Techcombank nhưng trong 6 tháng đầu năm 2008, tổng tài sản - một trong những chỉ tiêu quan trọng bậc nhất về tăng trưởng của ngân hàng - của Techcombank vẫn tăng khoảng 13.000 tỷ đồng so với cuối năm 2007 (tăng hơn 30%) - tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản thuộc loại cao nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Mặc dù vậy, Techcombank vẫn có thể duy trì được tốc độ tăng trưởng cao so với mặt bằng chung là nhờ hệ thống quản trị mới đang dần được đưa vào cũng hỗ trợ cho hệ thống quản trị theo mục tiêu vận hành hiệu quả hơn và đảm bảo cho ngân hàng vẫn đạt được các chỉ tiêu quan trọng về tăng trưởng và lợi nhuận của năm 2008 và 2009. Nâng cấp T24 R5-Bằng việc nâng cấp thành công phần mềm quản trị ngân hàng hiện đại nhất thế giới, Techcombank tiếp tục khẳng định vai trò ngân hàng tiên phong tại Việt nam trong việc ứng dụng công nghệ cao hiện đại, cung cấp các sản phẩm ngân hàng điện tử có chất lượng cao nhất cho khách hàng.
Việc thẩm định dự án cho vay ngoài việc thông qua một số phương pháp truyền thống như xác định chỉ tiêu IRR, NPV để xác định hiệu quả tài chính của dự án còn có một số phương pháp khác như phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy của các chỉ tiêu hiệu quả đang được các ngân hàng hiện đại trên thế giới áp dụng. - Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, giúp cán bộ ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời các quy định của Nhà nước và của ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm của các NHTM khác và tiếp thu các kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. + Loại chi phí không định mức: Bao gồm toàn bộ các tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng như chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm công cụ lao động, công tác phí, bồi dưỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp.