Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2006-2008
MỤC LỤC
Cơ sở lý luận về tín dụng
Các khái niệm cơ bản
Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng: Tiền vay phải được đảm bảo giá trị, tiền vay phải đảm bảo thu hồi được đầy đủ gốc và lãi. Bởi vì nguồn vốn để cho vay là nguồn vốn ngân hàng huy động, ngân hàng phải trả lãi tiền gửi cho người gửi tiền khi đến hạn thanh toán. Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động. Nguyên tắc này ràng buộc các ngân hàng không thể cung cấp vốn. cho các khách hàng làm ăn yếu kém không hiệu quả, không trả được nợ, làm giảm vòng quay vốn của ngân hàng phục vụ cho nền kinh tế. Điều kiện cho vay. Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:. a) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:. * Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:. - Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự. - Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. - Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. - Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. - Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. * Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài: phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. b) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. c) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết. d) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. e) Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Ngân hàng. Đề xuất vay vốn của khách hàng được hợp thức hoá bằng các tài liệu như giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân và vốn tự có của khách hàng, các báo cáo tài chính hai năm trước khi đề xuất vay và của hai quý trong năm đề xuất vay, các tài liệu liên quan đến dự án đầu tư vay vốn (luận chứng kinh tế kỹ thuật, các giấy tờ pháp lý về tài sản cầm cố hoặc thế chấp…). Việc chấp nhận hay từ chối cho vay một dự án đầu tư của khách hàng phải dựa vào kết quả thẩm tra các mặt như: tư cách pháp nhân, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình công nợ, mức vốn tham gia của đơn vị vay vốn, đồng thời phải xem xét mục đích kinh tế xã hội, khả năng thực thi, nguồn cung cấp nguyên liệu…. Khi xem xét, thẩm định và đi đến quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay một dự án đầu tư của khách hàng phải quán triệt các nguyên tắc:. + Phù hợp với nguồn vốn của ngân hàng cho vay, nghĩa là không vượt quá khả năng nguồn vốn hiện có và sẽ huy động được để dùng cho vay trung và dài hạn của bản thân ngân hàng cho vay. + Phù hợp với quyền quyết định cho vay trung và dài hạn mà ngân hàng cấp trên dành cho giám đốc ngân hàng đó trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn, phù hợp với chính sách đầu tư và cơ cấu đầu tư đã được quy định. Trường hợp chấp nhận cho vay, ngân hàng phải thông báo bằng văn bản trong thời gian quy định để khách hàng vay kịp thời đến ngân hàng lập hồ sơ vay vốn. Trong trường hợp từ chối cho vay, ngõn hàng phải thụng bỏo và nờu rừ lý do để khách hàng biết. Hồ sơ pháp lý cho vay dự án đầu tư của khách hàng chính là hợp đồng tín dụng được ký kết giữa ngân hàng cho vay với khách hàng, trong đó phải xác định rừ mức vay, đối tượng vay, thời hạn vay, lói suất…. Dựa vào mức cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng, ngân hàng tổ chức việc giải ngân để khách hàng vay sử dụng tiền vay vào thực hiện dự án. Tiền vay được ngân hàng cho vay phát ra theo tiến độ thực hiện của dự án đầu tư vay vốn, được phản ánh kịp thời và chính xác vào tài khoản cho vay, khế ước vay nợ và dựa trên những chứng từ hợp lệ. Ngõn hàng cho vay theo dừi chặt chẽ tiến độ thực thi dự ỏn đầu tư vay vốn cho đến khi dự án kết thúc và các công trình của dự án đưa vào hoạt động có hiệu quả, khách hàng vay trả xong nợ cho ngân hàng, kể cả nợ gốc và lãi. Rủi ro tín dụng. a) Rủi ro tín dụng là gì. Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng. Hay nói cách khác, rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. b) Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra:. * Đối với bản thân ngân hàng:. Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động mà khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh toán của ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt. Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thanh toán, dần làm cho ngân hàng thua lỗ và có nguy cơ bị phá sản. Hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế, đến tất cả các doanh nghiệp và đến toàn bộ các tầng lớp dân cư. Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một vài ngân hàng, khi đó nó có khả năng lây lan các ngân hàng khác và tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi. Lúc đó, dân chúng sẽ đưa nhau đến ngân hàng để rút tiền trước thời hạn. Điều đó có thể dẫn đến đồng loạt phá sản các ngân hàng. Chính vì vậy, rủi ro tín dụng là vấn đề rất nghiêm trọng mà chính phủ các nước phải quan tâm, đặc biệt là ngân hàng Trung Ương phải có những chính sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác thanh tra kiểm soát, chiết khấu, tái chiết khấu và sẵn sàng hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thương mại khi có các biến cố rủi ro xảy ra. Đảm bảo tín dụng. a) Khái niệm về đảm bảo tín dụng. Đảm bảo tín dụng là một phương tiện tạo cho chủ ngân hàng có một sự đảm bảo rằng sẽ có một nguồn vốn khác để hoàn trả hay bảo chi nếu công việc cho vay bị phá sản. b) Vai trò của đảm bảo tín dụng. Đảm bảo tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý của khoản tín dụng đã cấp với những tài sản của người vay hay người thứ ba để khi không thu được nợ sẽ có thể dựa vào việc bán tài sản đó để thu hồi nợ. Khi đánh giá hoạt động tín dụng của khách hàng chưa đem lại nguồn thu chắc chắn, ngân hàng buộc phải dùng đến hình thức đảm bảo tín dụng. Đó là các giá trị tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. c) Biện pháp đảm bảo tiền vay. - Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng. - Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. d) Nguyên tắc bảo đảm tiền vay.
Phương pháp phân tích được sử dụng trong đề tài
- Sau khi xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, nếu khách hàng chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng theo nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. Tuy nhiên, do phát triển sản xuất của hoạt động kinh doanh nên nội dung kinh tế của chỉ tiêu có thể thay đổi theo các chiều hướng khác nhau: nội dung kinh tế của chỉ tiêu có thể bị thu hẹp hoặc mở rộng do phân ngành sản xuất - kinh doanh, do phân chia các đơn vị quản lý hoặc do thay đổi của chính sách quản lý… Trong điều kiện các chỉ tiêu có thay đổi về nội dung, để đảm bảo so sánh được, cần tính toán lại trị số gốc của chỉ tiêu theo nội dung mới quy định lại.
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng
Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao. Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân/năm = Dư nợ bình quân/năm Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm.
Phương pháp nghiên cứu
Lịch sử hình thành và phát triển của quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Kiên Giang
Thuận lợi
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói chung, Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang nói riêng ra đời và hoạt động trong điều kiện Đảng và nhà nước khẳng định vai trò kinh tế hợp tác trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Sự chỉ đạo nhạy bén của ban giám đốc điều hành, của từng thành viên trong Hội đồng quản trị, sự năng nổ nhiệt tình của toàn thể cán bộ nhân viên, luôn cải tiến các hình thức huy động, làm tốt công tác thanh toán, vui vẻ lịch sự trong giao tiếp đã tạo nên sự tin tưởng, an tâm của khách hàng khi gửi tiền vào Quỹ tín dụng.
Khó khăn
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Kiên Giang được hình thành khá đông đảo, rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho người dân vay vốn, gửi tiền. Những năm qua, Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang đã đưa hoạt động của Quỹ đi vào nề nếp, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao.
Cơ cấu tổ chức của Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang
Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chớnh, tài sản của chi nhỏnh; theo dừi tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch tài chớnh, phõn tích, đánh giá tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động để phục vụ cho quản trị điều hành kinh doanh của lãnh đạo. Thực hiện các công tác hậu cần và chịu trách nhiệm đảm bảo điều kiện vật chất, đảm bảo an ninh cho hoạt động của chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc và an toàn lao động của cán bộ công nhân viên; trực tiếp quản lý, mua sắm bảo quản tài sản đảm bảo sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm.
Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm 2006 - 2008
Điều đáng quan tâm là làm sao cho lợi nhuận tăng đến mức tối đa trong khi chi phí ở mức nhỏ nhất mà vẫn không sảy ra rủi ro tín dụng. Nhìn chung, lợi nhuận của Quỹ đều tăng qua các năm đó là điều đáng mừng, điều đó thể hiện hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của quỹ.
Phân tích tình hình nguồn vốn của chi nhánh
Khách hàng tìm đến chi nhánh ngày càng nhiều, hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng vì thế mà tăng cao, đòi hỏi ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh nguồn vốn huy động, chi nhánh vẫn cần những nguồn vốn điều chuyển từ Trung Ương để đảm bảo cho khả năng chi trả và thanh toán của chi nhánh trong những điều kiện cấp thiết.
Phân tích tình hình huy động vốn của chi nhánh
Tình hình huy động vốn theo thời hạn
Tình hình huy động vốn đối với Quỹ tín dụng cơ sở, tổ chức kinh tế và dân cư, năm 2007 so với năm 2006 giảm 53,5% số tuyệt đối 1.906 triệu đồng, số dư giảm như vậy là do năm 2007 tình hình lạm phát diễn biến bất thường, lòng tin của khách hàng vào ngân hàng nói chung và Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang nói chung thấp, khách hàng không dám gửi tiền nhiều vào Quỹ tín dụng. Đó là do chi nhánh đã có những chính sách về lãi suất phù hợp, lãi suất có sức thu hút cạnh tranh trên thị trường, linh hoạt và luôn bằng hoặc cao hơn lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn, nên đã tạo được sự ổn định về lãi suất, làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng và an tâm khi gửi tiền, đồng thời những khách hàng thân thuộc này cũng góp phần giới thiệu đến những khách hàng tiềm năng khác làm cho số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều.
Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế
Dựa vào bảng số liệu ta thấy, tình hình huy động vốn của Quỹ chủ yếu là từ cá nhân và tổ chức kinh tế (chiếm khoảng 80%). + Đối với Quỹ tín dụng cơ sở: nguồn vốn huy động có xu hướng giảm.
Phân tích doanh số cho vay của chi nhánh
Doanh số cho vay theo thời hạn
Cùng với sự phát triển của tỉnh nhà, Phú Quốc ngày càng thu hút các doanh nghiệp đến đầu tư cũng đã mở ra một thị trường lớn cho Quỹ tín dụng, góp phần không nhỏ trong việc làm tăng doanh số cho vay của Quỹ tín dụng. Bên cạnh đó, sự cố gắng hết mình của các cán bộ tín dụng trong công tác tiếp thị, tìm thị trường, sự quyết đoán của ban lãnh đạo trong việc đề ra các chính sách khách hàng đã đóng góp không nhỏ vào hiệu quả kinh doanh tín dụng của Quỹ tín dụng.
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Bởi vì một số doanh nghiệp nằm trong thành phố và một số khu công nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất của các doanh nghiệp. Theo bảng số liệu trên ta thấy cho vay giữa cá nhân và tổ chức kinh tế với cho vay đối với Quỹ tín dụng cơ sở luôn chiếm tỷ lệ xấp xỉ ngang bằng nhau và luôn tăng qua các năm.
Doanh số cho vay theo ngành nghề
Doanh số cho vay nông nghiệp tăng là do trong 2 năm 2007, 2008 (đặc biệt là năm 2007) một số dịch bệnh như vàng lùn, lùn xoắn lá, dịch rầy nâu làm ảnh hưởng đến năng suất lúa, trong chăn nuôi bệnh lở mồm long móng, bệnh heo tai xanh, dịch cúm gia cầm ngày càng phát triển cao, giá vật tư nông nghiệp, thủy sản, chăn nuôi tăng cao. Doanh số cho vay tăng mạnh là do trong hai năm vừa qua là do giá vật tư xây dựng, xe máy… giảm, người dân vì xây dựng nhà cửa và mua xe máy nhiều hơn.
Phân tích tình hình thu nợ của chi nhánh
Tình hình thu nợ theo thời hạn
Xác định công tác thu hồi nợ là nhiệm vụ quan trọng nên trong thời gian qua Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang đã không ngừng nâng cao công tác thu hồi nợ. Rạch Giá chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ cần vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh và chủ trương cho vay của Quỹ là cho vay ngắn hạn để giảm rủi ro tín dụng.
Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế
Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, điều này phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của Quỹ là TP. Trong thời gian qua doanh số thu nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp quốc doanh đều tăng.
Tình hình thu nợ theo ngành nghề
Điều này là do các khoản nợ của khách hàng trong lĩnh vực này không quá lớn đồng thời khách hàng chủ yếu là công nhân viên chức khi đến kỳ hạn họ trích một phần thu nhập của mình để trả nợ cho Quỹ. Nhìn chung, trong ba năm qua mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng công tác thu nợ tín dụng của Quỹ vẫn tiến triển khá tốt, cán bộ tín dụng của chi nhánh đã thực hiện tốt nhiệm vụ này trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, lựa chọn những khách hàng có uy tín trong quan hệ vay trả.
Phân tích tình hình dư nợ của chi nhánh
Tình hình dư nợ theo thời hạn
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay ngắn hạn thì dư nợ ngắn hạn cũng gia tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của Quỹ. Đó là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chỉ định của Trung Ương về cơ cấu dư nợ trung và dài hạn như đã trình bày ở doanh số cho vay.
Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế
Việc chuyển đổi cơ cấu tín dụng đó đã nói lên hướng phát triển của Quỹ hạn chế tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước thay vào đó là việc mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, một mặt tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển, mặt khác phân tán rủi ro trong tín dụng của Quỹ.
Tình hình dư nợ theo ngành nghề
Do đặc điểm hoạt động của Quỹ ta thấy doanh số cho vay đối với kinh doanh dịch vụ chiếm tỷ trọng cao do đó dư nợ đối với lĩnh vực này cũng chiếm tỷ trọng cao trong thành phần dư nợ của Quỹ. Sở dĩ dư nợ tăng mạnh như vậy là do như đã nêu ở trên năm 2007 một số dịch bệnh trên cây trồng và vật nuôi phát triển mạnh làm giảm năng suất dẫn đến nông dân không thể trả nợ đúng kỳ hạn.
Phân tích tình hình nợ quá hạn của chi nhánh
Tình hình nợ quá hạn theo thời hạn
Từ phân tích trên cho thấy cho vay ngắn, trung và dài hạn đều phát sinh những rủi ro và sự đánh giá kiểm tra khách hàng của các cán bộ tín dụng chưa chuẩn xác và đầy đủ dẫn đến tiềm ẩn rủi ro lớn. Tuy nhiên, cũng rất khó mà tránh khỏi nợ quá hạn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ bởi vì số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông trong khi lượng cán bộ tín dụng còn ít nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ chưa kịp thời mới dẫn đến nợ quá hạn.
Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế
Đến cuối năm, vẫn còn một số khách hàng chậm trả kỳ hạn nợ và lãi nên dẫn đến toàn bộ số nợ của khách hàng đều bị chuyển sang nợ quá hạn và làm cho nợ quá hạn trung và dài hạn năm 2008 tăng cao. Vả lại, khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh đa ngành nghề, có tính cạnh tranh trên thị trường, giá cả biến động, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn mà cán bộ tín dụng thường rất khó phát hiện.
Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tại quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Kiên Giang
Điều đó cho thấy doanh số cho vay luôn ở mức cao so với tổng nguồn vốn chứng tỏ công tác cho vay của chi nhánh đạt hiệu quả cao, vốn luân chuyển nhiều, nguồn vốn không bị ứ đọng, hiệu quả tín dụng của chi nhánh được nâng cao. Nếu tỉ lệ này cao, thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng triệt để nhưng nếu quá lớn thì cho thấy khả năng huy động của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì việc sử dụng vốn của ngân hàng đã không đạt hiệu quả.
Thuận lợi, khó khăn của quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Kiên Giang
Những vấn đề còn tồn đọng ở chi nhánh trong hoạt động tín dụng
Về vấn đề huy động vốn
Bên cạnh đó, trong quá trình chuyển động của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân ngày càng có nhiều sự chủ động và linh hoạt trong việc lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua vốn cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần… điều này phản ánh những khó khăn trong tương lai của các nhà hoạch định ngân hàng trong công tác huy động vốn trong thời gian sắp tới đây. Một điều kiện chưa được đầu tư, làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Quỹ, đó là cơ sở vật chất phục vụ cho quá trình huy động chưa hiện đại và lịch sự, quy trình luân chuyển chứng từ chưa hợp lý làm cho thời gian giải quyết nghiệp vụ kéo dài, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu, ảnh hưởng đến thời gian và cơ hội của khách hàng.
Về vấn đề cho vay
Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của ngân hàng như: dịch vụ thu tiền lưu động tại nhà, dịch vụ gửi tiền và thanh toán chi trả tại nhà, dịch vụ ATM gửi và rút qua máy ATM…. Lực lượng cán bộ tín dụng không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, do đó sẽ không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh.
Về vấn đề thu nợ
Đồng thời việc thực hiện công chứng hồ sơ vay vốn và đăng ký thế chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải đi lại nhiều lần tạo tâm lý ngao ngán, lo sợ phải đi vay ngân hàng dẫn đến giảm lượng khách hàng đi vay. Đối với những ngành, những lĩnh vực sản xuất sản phẩm có tính mùa vụ, giá cả biến động sẽ rất khó xác định kỳ hạn và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh nên dễ dẫn đến mức vốn cho vay bị sai lệch, nợ quá hạn sẽ phát sinh.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại quỹ tín dụng
Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn
Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền tại doanh nghiệp khi cú yờu cầu, thực hiện dịch vụ Homebanking theo dừi tiền gửi và tiền vay tại cơ quan, sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc được thanh toán thông qua điện thoại di động, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh. Hơn nữa, ngân hàng cần chú trọng xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, thông thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịch sự, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và hài lòng về cung cách phục vụ của ngân hàng và tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn.
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong công tác cho vay
Hội đồng quản trị và điều hành Quỹ tín dụng ngoài việc dựa vào các yếu tố như thực trạng về nguồn vốn của minh, khả năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên… còn phải nghiên cứu, nắm bắt các điều kiện về môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động cũng như trong cả nước; tình hình tài chính tiền tệ, nhu cầu vay vốn ở khu vực hoạt động… bởi đó chính là cơ sở những yếu tố quan trọng hình thành nên. Việc tổ chức thu thập thông tin trên thực tế có thể được quỹ tín dụng tiến hành thường xuyên và có thể thông qua rất nhiều cách, chẳng hạn như: Điều tra trực tiếp qua nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay, điều tra qua các khách hàng, điều tra qua các bạn hàng của người vay, điều tra thông qua trực tiếp phỏng vấn, thương thảo với khách hàng vay vốn… đặc biệt điều tra qua các thành viên của Quỹ tín dụng, các tổ chức chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, tổ chức xã hội….
Kiến nghị
Có chính sách xử lý rủi ro về vốn và vốn cho vay phát triển nông nghiệp – nông thôn, trong trường hợp bị thiệt hại do nguyên nhân bất khả kháng đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân quyết định số 67 ngày 30/03/1999 của thủ tướng chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp – nông thôn đối đối với các tổ chức tín dụng. Nghiên cứu và trình chính phủ điều chỉnh mức thuế lợi tức cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước trong việc khuyến khích mô hình kinh tế hợp tác xã hoạt động trên lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn.