Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn, Bắc Giang

Tín dụng và vai trò của tín dụng NH trong hoạt động kinh doanh của NHTM

- Tín dụng ngân hàng: là loại tín dụng hình thành trong quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội.Trong quan hệ này ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay.Theo nghĩa này thì tín dụng ngân hàng bao gồm cả việc huy động vốn của các ngân hàng và việc các ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế. + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất lu thông: Thông qua việc tập trung và u tiên vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm, những nơi có nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh, sức cạnh tranh của nền kinh tế, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài.

Hậu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng và sự cần thiết phải ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng

Ngoài những loại này, các NHTM còn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nh: rủi ro quản lý (do tham ô, do thiếu năng lực tổ chức, năng lực cán bộ yếu kém, chế độ lơng bổng không hợp lý); rủi ro môi trờng (do những thay đổi bất lợi về pháp lý và quy chế, về kinh tế và cạnh tranh); rủi ro phân phối (do những bất cập về tác nghiệp, hệ thống kỹ thuật, triển khai sản phÈm míi)…. Do năng lực, nhận thức của một số cán bộ tín dụng ngân hàng còn hạn chế, thực hiện sai hoặc không đầy đủ qui trình tín dụng: không am hiểu ngành nghề mà mình đang cho vay, khả năng phân tích tình hình tài chính, xác định vị trí vai trò, khả năng thị trờng hiện tại và tơng lai của ngời vay vốn còn yếu kém, thiếu khả năng phân tích các báo cáo tài chính dẫn đến xác định hiệu quả, thời hạn của dự án cho vay không hợp lý, không đủ kiến thức để kiểm tra tính pháp lý, các sai sót của hồ sơ, chứng từ cho vay… Do thiếu sự giám sát tín dụng dẫn đến rủi ro đạo đức, do coi nặng tính cạnh tranh với các NHTM khác dẫn đến lơi lỏng hoặc bỏ qua điều kiện tín dụng hoặc do t chất của cán bộ yếu kÐm.

Điều kiện tự nhiên và xã hội của huyện Lục Ngạn

Đặc biệt, các làng nghề truyền thống nh sản xuất mì gạo khô, … Lục Ngạn không những nổi danh vùng đất “ Chuyên canh cây ăn quả’’ mà còn nổi danh với nền văn hoá truyền thống….Thực hiện chủ trơng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất n- ớc, trong thời gian vừa qua tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện có nhiêu chuyển biến tích cực và đạt kết quả khá khả quan. Tình hình an ninh chính trị trật tự an toàn xã hội và đời sống nhân dân luôn luôn đợc ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế trên địa bàn, cùng với sự tăng trởng kinh tế của cả nớc nói chung, trong ba năm qua kinh tế huyện Lục ngạn đã tăng trởng tơng đối cao, cùng với tình hình chính trị- xã hội của địa phơng càng đợc vững mạnh, có tác.

Sơ lợc quá trình hoạt động và phát triển của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn

Là một Ngân hàng tuyến huyện nhng đến nay, phơng châm của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn. Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 và phơng hớng nhiệm vụ năm 2008 hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn tăng trởng mạnh cả về quy mô cũng nh chất lợng kinh doanh, khẳng.

Hoạt động huy động vốn

Là một chi nhánh huyện của tỉnh Bắc Giang hoạt động trên địa bàn rộng tập trung nhiều thành phần kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Trong năm 2006 và năm 2007 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lục Ngạn đã có những giải pháp nhằm cải thiện hình ảnh của Ngân hàng nông nghiệp, tăng sức cạnh tranh, tạo tiện ích và niềm tin khi khách hàng gửi tiền và thanh toán, áp dụng lãi suất bậc thang, triển khai huy động tiết kiệm 13 tháng hởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số d nhằm khuyến khích thu hút khách hàng, khai thác mọi tiềm năng tiềm tàng về vốn trong dân.

Tình hình hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chính trong tất cả các hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn nói riêng, nhng đây cũng là hoạt động có nhiều rủi ro, vì vậy ngân hàng thực hiện mở rộng tín dụng đi đôi với an toàn tín dụng, áp dụng nhiều hình thức cho vay phù hợp với nguồn vốn huy động, cho vay phát triển đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợng trên điạ bàn. NH đầu t vào ngành này cũng an toàn, vì đây là ngành sinh lời nhanh .Đối với ngành nông nghiệp d nợ chiếm tỷ trọng lớn nhng cũng giảm dần qua các năm năm 2005 chiếm tỷ trọng 79% tổng d nợ, năm 2006 giảm xuống 73 % và đến 2007chỉ còn 72 % tổng d nợ.Trên địa bàn huyện Lục Ngạn thực tế ngành này bị thay đổi cơ cấu nhiều nhất, đất sản xuất nông nghiệp mở rộng đợc ít và chuyển sang trồng cây, con.

Rủi ro tín dụng ở NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn

Nợ quá hạn giảm là do các nguyên nhân do khâu thẩm định đã sát thực tế, thẩm định t cách hộ vay tốt, do khách hàng làm ăn kinh doanh tốt,ít gặp rủi ro bất khả. Ngân hàng cần tìm nguyên nhân xử lí, dùng những biện pháp cứng rắn, áp dụng chế tài tín dụng, xử lí tài sản đảm bảo để thu nợ, giảm bớt tỷ lệ quá hạn.

Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế