Các nhân tố quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại NHNo&PTNT Việt Nam

Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam

Được thành lập vào ngày 01/07/1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Diên Khánh là một trong những chi nhánh của NHNo&PTNT VN có trụ sở chính tại số 228 Lạc Long Quân, thị trấn Diên Khánh, huyện Diên Khánh, tỉnh Khánh Hòa. Từ khi thành lập đến nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Diên Khánh đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế.Đứng vững và phát triển, kết quả năm sau luôn cao hơn năm trước, sản phẩm dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Do đó, ban đầu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Diên Khánh đã gặp rất nhiều khó khăn, bộ máy cồng kềnh, cán bộ còn quen với thời bao cấp, việc tập trung vào các xí nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã trong các đơn vị này chưa thích ứng được với kinh tế thị trường, sản phẩm làm ra tính cạnh tranh không cao, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động làm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng giảm đáng kể, tỷ lệnợ khó đòi tăng.

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Diên Khánh qua các năm

Mặt khác, CN ngân hàng NHNo & PTNT huyện Diên Khánh đã nghiên cứu, triển khai và đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng để nâng cao doanh thu, doanh số cho vay, bên cạnh đó là sự hiệu quả của công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nhu cầu luân chuyển vốn của ngân hàng. Cùng với mức huy động tăng cao qua các năm thì tổng chi phí của ngân hàng cũng tăng theo do phát sinh các chi phí huy động vốn, năm 2016 tổng chi phí là 66.699 triệu đồng, đến năm 2019 là 114.254 triệu đồng, mức tăng bình quân hàng năm trên 19%, mặc dù tỷ lệ chi phí tăng bình quân hàng năm cao nhưng mức tăng này thấp hơn so với tỷ lệ tăng trưởng của doanh thu nên làm cho lợi nhuận của ngân hàng vẫn được đảm bảo và tăng đều qua các năm. Bên cạnh những chỉ số và kết quả tích cực từ hoạt động của chi nhánh thì một vấn đề mà chi nhánh cần lưu ý và khắc phục trong thời gian tới để gia tăng kết quả hoạt động là tỷ lệ dự nợ cho vay chỉ chiếm 30% so với tổng vốn huy động, điều này cho thấy ngân hàng chưa sử dụng được nguồn vốn tối đa cho hoạt động cho vay, mặc dù có nhiều quy định bắt buộc phải tuân thủ để kiểm soát rủi ro tín dụng, nhưng với số vốn huy động cao, đi kèm với chi phí huy động mà NH không sử dụng nguồn lực này trong hoạt động cho vay đáp ứng yêu cầu của khách hàng để gia tăng doanh thu thì sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Quy trình nghiên cứu

Đây là nhóm đối tượng có nhu cầu và đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng, vì vậy nhóm này đã được nhân viên tại ngân hàng tư vấn, giới thiệu các sản phẩm tiền gửi, họ đã có sự so sánh, phân tích để từ đó chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu và mang lại lợi ích tối đa khi lựa chọn gửi tiền tại chi nhánh. Trong phương pháp phân tích dữ liệu, đặc biệt là trong phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính, cỡ mẫu càng lớn thì càng tốt vì nó dựa vào lý thuyết phân phối mẫu lớn (Raykov vàWidaman, 1995), theo (Nguyễn Đình Thọ và cộng sự, 2003) thì trong phân tích nhân tố EFA cần 5 quan sát cho 1 biến đo lường và cơ sở mẫu không ít hơn. Vậy với 8 nhân tố trong mô hình cùng 31 thang đo thì số lượng mẫu tối thiểu trong nghiên cứu sẽ là: 31*5=155 mẫu, tuy nhiên để đảm bảo độ chính xác và thu thập nhiều kết quả nghiên cứu, và đánh giá từ khách hàng có gửi tiền tại chi nhánh nên tác giả dự kiến số mẫu thu thập là 300.

Xây dựng và phát triển thang đo

Chất lượng dịch vụ tại ngân hàng được đo lường thông qua cảm nhận của khách hàng về mức độ xử lý nghiệp vụ của nhân viên, thủ tục tại ngân hàng nhanh chóng đơn giản nhưng đảm bảo độ an toàn cũng như bí mật thông tin cho khách hàng. Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ giữa mức lãi với tiền vốn gửi vào hoặc cho vay trong một thời kì hay tỉ lệ giữa chi phí phải trả trên một lượng tiền nhất định để được sử dụng lượng tiền ấy trong khoảng thời gian do ngân hàng quy định hoặc thoả thuận phù hợp với hệ thống ngân hàng và với những khách hàng trao đổi nghiệp vụ với ngân hàng. Ảnh hưởng của người quen đó là những gì các thành viên gia đình, bạn cùng lớp, người thân, hàng xóm và người quen nghĩ hoặc làm có thể tác động đến quyết định chọn lựa dịch vụ tại ngân hàng mà họ được người quen tư vấn, giới thiệu.

Mô tả mẫu nghiên cứu

Đặc điểm về nghề nghiệp, nhân viên văn phòng và kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất theo thứ tự 21.0%, 23.2% trong tổng thể. Tỷ lệ này tương đối hợp lý vì đối tượng văn phòng và kinh doanh có sự ổn định về thu nhập, nên nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ nhiều hơn. Về đặc điểm thu nhập, những khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu, có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng rất thấp, chỉ chiếm 1.3% trên tổng mẫu.

Đánh giá độ tin cậy của các thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha

Đặc điểm về trình độ học vấn, chiếm ưu thế nhất là trình độ đại học, chiếm 50%.

Thành phần “quyết định tiền gửi tiết kiệm”

• Phân tích nhân tố khám phá EFA

Qua kết quả phân tích Cronbach’s Alpha các thành phần trong mô hình nghiên cứu, ta thấy hệ số Cronbach Alpha của các biến đều lớn hơn 0.7, điều này cho thấy thang đo có độ tin cậy cao và được chấp nhận để đo lường các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng tạiNHNo & PTNT huyện Diên Khánh. Theo kết quả bảng 4.5, sau khi sử dụng phương pháp Varimax Procedure để xoay nhân tố cho thấy trong 27 biến quan sát, các biến đều được sắp xếp theo từng nhóm quy định ban đầu, không loại bỏ bất kỳ biến quan sát nào vì đủ điều kiện. Mục đích của việc tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính bội để biết mức độ tác động của các biên độc lập lên biến phụ thuộc như thế nào, trước tiên cần phải xem xét mối tương quan giữa các biến phụ thuộc và biến độc lập với nhau.

Phân tích hồi quy

Như vậy còn lại là 40.6% được giải thích bởi các biến ngoài mô hình và sai số ngẫu nhiên tác động.Có thể nói, mối quan hệ giữa nhân tố độc lập (biến độc lập) và nhân tố phụ thuộc (biến phụ thuộc) là đương đối chặt chẽ. Kiểm định Durbin-Watson (DW) là kiểm định thống kê được thực hiện để phát hiện sự tồn tại của một liên hệ tương quan giữa các phần dư hay sai số sau khi đã ước lượng được phương trình hồi quy từ các kết quả quan sát về các biến độc lập và phụ. (Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu trên SPSS 20.0 của tác giả) Qua biểu đồ trong hình 4.1 ta thấy, đường cong phân phối chuẩn được đặt chồng lên biểu đồ cột tần số, đường cong này có hình chuông, phù hợp với dạng đồ thị của phân phối chuẩn.

Phân tích One Way ANOVA các đặc điểm cá nhân đến thái độ chấp nhận sự thay đổi

Mỗi một đơn vị thay đổi ở biến độc lập CT (Hình thức chiêu thị) thì biến phụ thuộc QD (Quyết định gửi tiền tiết kiệm) thay đổi 0.260 đơn vị, giả sử trong điều kiện các yếu tố khác là không đổi. Như vậy, thông qua kết quả kiểm định One Way ANOVA đối với các đặc điểm cá nhân, kết quả cho thấy có sự khác biệt về độ tuổi tác động lên Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Tác giả cũng đã tiến hành phân tích hồi quy và ANOVA để kiểm định các giả thuyết của mô hình nghiên cứu và xác định các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến thái độ chấp nhận sự thay đổi của nhân viên tại đơn vi.