Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hải Dương theo mô hình thực tập
MỤC LỤC
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT chỉ nhánh Hải Dương
Quy mô thị trường tiêu dùng Việt Nam càng trở nên hấp dẫn với dân số trên 85 triệu dân, cao thứ 13 trên thế giới, trong đó ty lệ dân số có độ tuổi dưới 30 chiếm số đông, chủ yếu là những đối tượng khách hang dé dang làm quen với cách thức thanh toán hiện đại ở mức rất cao chiếm 60 % dân số. Đứng trước nhu cau và tiềm năng phát triển của thị trường, có thé thấy răng, các ngân hàng thương mại cần kết hợp giữa công nghệ và thương hiệu của minh dé cho ra đời ngày càng nhiều các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh toán thương mại điện tử đa dạng của các nhà cung cấp và người tiêu dùng. Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ngân hàng trong những năm gần đây đã khiến thẻ trở thành một phương tiện thanh toán chủ yếu thay thế cho thanh toán bằng séc va tiền mặt tại các điểm bán hàng, đồng thời là phương tiện thanh toán cơ ban sử dụng trong các loại hình giao dịch mua bán qua điện thoại, bưu điện, trực tuyến và thương mại điện tử.
Tại Việt Nam, hiện có 4 đơn vị lớn nhất đang làm dịch vụ chuyển mạch, thanh toán bù trừ và quyết toán các giao dịch thẻ có tính chất đa phương (bao gồm từ 3 thành viên trở lên), đó là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) đứng đầu Liên minh VBC, Ngân hàng TMCP Đông Á đứng đầu Liên minh VNBC và Công ty cổ phần chuyên mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) đứng đầu Liên minh Banknetvn. Việc kết nối các hệ thống thanh toán thẻ, các ATM, POS cho phép các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ chia sẻ chỉ phí cơ sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho các giao dịch thẻ và tao cho các tổ chức này một nền tảng dé phát triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Việc liên kết các mạng lưới thanh toán thẻ đã thúc day sự ra đời của các tiêu chuẩn vận hành chung giữa các mạng lưới thẻ khác nhau, mở rộng mạng lưới của từng tô chức phát hành thẻ, thu hút thêm sự tham gia của các tổ chức phát hành thẻ, những người bán và các nhà.
Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ
Một trong những vấn đề cũng gây được nhiều chú ý đó là sự an toàn trong việc sử dụng và cất giữ tiền. Ở các khu công nghiệp, nhà trọ, sinh viên đa phần là ở các tinh khác đến nên việc sử dụng và cất giữ tiền ở đâu là van đề mà họ quan tâm và là nơi mà luôn có nguy cơ mất trộm tiền bạc. Sự ra đời của thẻ thanh toán giải quyết được vấn đề của họ khi số tiền của mình cất giữ được an toàn, sử dụng hiệu qua ma lại an toàn.
Thẻ thanh toán thực sự là cần thiết, cũng là phương tiện cất giữ tiền an.
Mức độ ảnh hưởng về phía nhà cung cấp
Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của NHCT Việt Nam nói chung và NHCT chi nhánh Hải Dương nói riêng thì lĩnh vực này dang vẫn trong giai đoạn đầu tư nên hầu như lợi nhuậnn không có mà còn phải đầu tư thêm. NHCT nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn, để tăng cường tính cạnh tranh của mình và NHCT muốn giữ vững và phát triển thị phần trong lĩnh vực thẻ thanh toán công việc quan trọng đầu tiên là nghiên cứu thị trường một mặt là phát triển công nghệ, tăng tính tiện ích, hiệu quả và vấn đề bảo mật mặt khác tiếp thu ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng từ đó có thể tìm ra và phát triển nhu cầu do vậy NHCT đã có một hướng đi đúng là đầu tư kiện toàn, xây dựng thành lập trung tâm dự phòng thông tin và trung tâm thẻ riêng biệt để chuyên sâu nghiên cứu thị. Đặc biệt là trong trung tâm thẻ các phó giám đốc hỗ trợ giám đốc về quy trình nghiệp vụ lĩnh vực marketing và nghiên cứu phát triển thẻ, ngoài ra các phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên trung tâm thẻ.
Toàn thể cán bộ nhân viên trung tâm thẻ của NHCT Việt Nam quyết tâm đưa lĩnh vực thẻ thanh toán lên một tam cao mới NHCT chi nhánh Hải Dương cũng góp sức vào sự thành công đó là việc thu thập ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng để ban quản trị và trung tâm thẻ có. Giai đoạn 2006 — 2010 là giai đoạn đầu tư cơ sở vật chất, xây dựng trạm, POS và liên minh, liên kết với các ngân hàng khác cùng nhau phục vụ khách hàng tốt hơn trước mat là giai đoạn 2011-2015 là giai đoạn phát triển các dich vụ đa dạng va phong phú hơn tăng lựa chọn cho khách hàng, an toàn, bảo mật hơn như phát triển dịch vụ ngân hang bán lẻ, các sản phẩm liên kết bán chéo các sản phẩm tài chính như liên kết ngân hàng - bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm thời gian thanh toán phí bảo hiểm, được tư vấn bảo hiểm. NHCT Việt Nam thúc đây chuyên môn hóa dé ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật mới bằng việc lập ra Trung tâm thẻ nghiên cứu, chịu trách nhiệm quản lý và xử lý giao dịch, nhận các thông tin của khách hàng chuyền lên từ các chi nhánh dé thực hiện phát hành thẻ, giám sát các giao dịch tại trạm liên kết và máy ATM.
- Nhúm phỏt triển đại lý theo dừi cỏc hoạt động và giao dịch thẻ của đại lý, kiểm tra máy POS định kỳ để phát hiện hư hỏng kịp thời sửa chữa, nhóm phát triển còn có nhiệm vụ tìm đối tác, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Vietinbank. Trong thời gian qua NHCT đã đạt được một số thành tựu nhất định số lượng thẻ phát hành mới và các đơn vị chấp nhận thẻ của NHCT ngày một tăng lên theo sự phát triển của thị trường, cùng với sự thành công đó NHCT chi nhánh Hải Duong đã đầu tư, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động phân bố trên địa bàn tỉnh Hải Dương nhằm làm giảm quá tải cho máy rút tiền ở trụ sở chính và thuận tiện nhanh chóng,.
Nhược điểm và nguyên nhân
Từ công đoạn sản xuất thẻ cho đến các nghiệp vụ thanh toán thẻ đều đòi hỏi ngân hàng phải có các trang thiết bị hiện đại. Điều đó thé hiện về khoa học kỹ thuật về lĩnh vực ngân hàng vẫn chủ yếu phụ thuộc vào khoa học, công nghệ nước ngoài chính vì vậy việc có những hỗ trợ từ NHCT Việt Nam là các chính sách phù hợp trong việc nhập khâu các thiết bị thẻ là vô cùng quan trọng trong việc phát.
Những giải pháp và kiến nghị phát triển thé tại NHCT chỉ nhánh
Kiến nghị đối với chú thé các cơ quan chức năng nhà nước
Trên thực tế, đã có văn bản quy định, hướng dẫn các ngân hàng trong việc cung cấp thẻ và các chủ thẻ trong việc sử dụng thẻ, trong đó có quy định về quyền và nghĩa vụ của các ngân hàng và các chủ thẻ trong hoạt động thanh toán thẻ nhưng đây chỉ là các quy định hướng dẫn của thủ tướng chính phủ đưa xuống và các ngân hàng thực hiện. Thị trường thẻ là một thị trường tiềm năng, thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán tiến bộ, cần phải có một tổ chức chính thức đứng ra nhận trách nhiệm điều hành và quản lý hoạt động này giống như ngân hàng trung ương điều hành hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Tránh dé xảy ra việc quyền lợi của chủ thẻ bị xâm phạm mà kêu trời, trời không thấu, kêu đất, đất không hay chăng hạn như việc chủ thẻ đi rút tiền tại máy ATM nhưng bị xâm phạm quyền lợi (rút tiền không được nhưng van bị trừ tiền trong tài khoản nhưng vẫn không có cơ quan nào chịu trách nhiệm), phải có biện pháp chế tài nghiêm khắc như phạt vào tài chính thật nặng đối với các tô chức không thực hiện các quy định về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán.
Các cơ quan chức năng nha nước nên cung cấp vốn vay cho các ngân hàng đây mạnh dịch vụ này với mức lãi suất phù hợp sao cho đảm bảo việc ngân sách nhà nước không bị thâm hut mà vừa giúp các ngân hàng day mạnh phát triển thanh toán thẻ. Ngoài ra thẻ thanh toán đã khang định vai trò là một phương tiện thanh toán hoàn thiện nhất trong lịch sử tiền tệ giúp đây nhanh quá trình thanh toán, tiết kiệm chỉ phí giao dịch, tận dụng dòng tiền nhàn rỗi và giảm lượng tiền mặt lưu thông, ồn định việc lưu thông hàng hóa cũng như tiền tệ. Những giải pháp đề cập đến, mặc dù thông qua nhiều ý kiến có thé xem là không dé dàng thực hiện, hoặc khó có thé thực hiện riêng lẻ, hoặc là những ý tưởng có điều kiện phức tạp, nhưng đều hướng tới một mục đích cuối cùng, đó là xây dựng một phương tiện thanh toán hoàn thiện va tạo nền tảng dé phát triển kinh tế một cách bền vững.