Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa
MỤC LỤC
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 1 Khái niệm về tín dụng của Ngân hàng thương mại
Vai trò của tín dụng với bản thân các Ngân hàng thương mại Ngân hàng xuất phát từ nghiệp vụ huy động vốn, kinh doanh trên tiền gửi của khách hàng với tư cách là một trung gian tài chính, bằng hình thức tài khoản tiền gửi và tài khoản thanh toán. - Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế - Tín dụng ngân hàng là công cụ giúp kiềm chế lạm phát, là cầu nối giúp luân chuyển tiền tệ, luân chuyển hàng hoá, là công cụ điều tiết dòng tiền trong lưu thông.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 1. Các quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụng
Năng lực quản lý hoạt động của khách hàng Tư cách đạo đức của chủ doanh nghiệp - Các nhân tố từ ngân hàng. Chính sách tín dụng Quy định về khách hàng Quy định về lãi suất Quy định về TSBĐ Quy trình tín dụng Đội ngũ cán bộ tín dụng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN –
Phân theo ngành kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2021-2023) Do đặc thù cho vay cá nhân chủ yếu là vay trung dài hạn với mục đích tiêu dùng, mua nhà, mua xe.. dư nợ vay ngắn hạn cho cá nhân kinh doanh thường khá hạn chế về quy mô, do đó doanh nghiệp, quy mô cho vay ngắn hạn sẽ phụ thuộc chủ yếu vào quy mô cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất của doanh nghiệp. Theo bảng 2.10, cơ cấu nợ theo thời hạn của Agribank Chi nhánh Thành phố Thanh Hoá qua các năm có xu hướng tăng ổn định trong suốt các năm từ 2021 đến 2023. Điều này là do đặc điểm các khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp, tổng công ty lớn , dẫn tới tỷ trong vay trung dài hạn khá cao trong tổng dư nợ. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ ngắn hạn hiện tại vẫn khá cao và có thể cải thiện, Chi nhánh cần đẩy mạnh để tăng cường quy mô cho vay dài hạn. Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng. Chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Agribank Chi nhánh Thành phố Thanh Hoá được thể hiện thông qua dư nợ quá hạn, dư nợ xấu như sau:. Nợ dưới tiêu. Tổng nợ quá. Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa) a. Nợ quá hạn. Trong năm 2022 có nhiều sự biến động của kinh tế Việt Nam.Theo số liệu của. Tổng cục thống kê, tính chung cả năm 2022 lạm phát vẫn ở mức cao. Thị trường bất động sản đóng băng, có thể nhận ra qua việc các chủ đầu tư giảm giá nhiều dự án đặc biệt là các căn hộ cao cấp.. Trong ngắn hạn điều đó đã làm cho dư nợ quá hạn tăng cao. Ngoài ra còn có một số nguyên nhân gây nên tình trạng này, có thể nói tới việc đời sống người dân gặp khó khăn trong giai đoạn này do thất nghiệp, lạm phát tăng cao nên thu nhập không cao và không ổn định nên đi vay ngân hàng thì khó khăn lại càng khó khăn hơn nhất là lãi suất luôn biến động trong giai đoạn này thì khả năng xảy ra nợ quá hạn của ngân hàng là rất cao. Bên cạnh đó, thiện chí trả nợ đối với khách hàng thường khó xác định được, do họ thường vay để tiêu dùng, mua nhà ở hay đầu cơ nhà đất, một số khách hàng chỉ vay một lần trong cuộc đời họ vì mục đích nhu cầu cuộc sống nên họ không sợ bị ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai. Bên cạnh đó, hộ kinh doanh cá thể với quy mô kinh doanh thường là nhỏ nên nguồn thu nhập thường bấp bênh khó dự đoán được trong tương lai nên việc trả nợ gặp nhiều rủi ro cao, nhất là trong cảnh thị trường gay gắt như ngày nay. Bước sang năm 2023, tình hình kinh tế khó khăn đã làm hàng loạt doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản, thu hẹp hoạt động, mất khả năng chi trả, vấn đề nợ xấu thực sự trở thành vấn đề nan giải của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và Agribank Thành phố Thanh Hoá nói riêng. Nhưng tình hình có phần cải thiện khi các khoản nợ dưới tiêu chuẩn hay nợ nghi ngờ đã được kiểm soát giảm đi, khoản nợ có khả năng mất vốn tăng 10,85% so với. 2021, dấu hiệu tăng cho thấy đây vẫn là việc đáng lo ngại bởi ngân hàng lúc này đang thực sự đối mặt với việc mất 23,5 tỷ đồng mà không thể thu hồi lại được. Nguyên nhân của việc này gây ra do tình hình kinh tế diễn biến phức tạp làm cho doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn. Doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh, đối tác nước ngoài không có khả năng trả nợ nhất là đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngoài ra các khoản vay dài hạn của khách hàng các nhân hay doanh nghiệp thời điểm này đều tiềm ẩn rủi ro. Qua việc phân tích tình hình biến động các khoản nợ giai đoạn 2021- 2023, đã cho thấy có sự lỏng lẻo của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ. Để giảm bớt khả năng phát sinh nợ quá hạn cũng như nợ xấu thì ngoài việc ngân hàng nên tiến hành thẩm định đúng và đầy đủ các thủ tục trước khi cấp tín dụng còn phải kiểm soát chặt chẽ khách hàng trong quá trình sử dụng vốn, quản lí tốt công tác thu nợ. Tất cả công việc này cần được thực hiện tốt trong suốt khoản thời gian vay vốn của khách hàng. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần luôn trau dồi khả năng phân tích tín dụng, nâng cao khả năng dự đoán thị trường tiềm năng, góp phần giảm rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất đặc biệt trong tình hình kinh tế hiện nay. Hiện Agribank Thành phố Thanh Hoá đang tích cực triển khai các biện pháp để thu hồi các khoản nợ xấu như: thành lập đoàn kiểm soát đặc biệt để kiểm soát hoạt động các chi nhánh có nợ xấu cao, đôn đốc khách hàng bán tài sản để trả nợ, khởi kiện ra tòa án để phát mãi tài sản nhằm thu hồi nợ gốc và lãi cho Ngân hàng.. Đánh giá chất lượng tín dụng. Đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng là quá trình đánh giá và xác định khả năng của một cá nhân hoặc doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn và đầy đủ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo rằng họ cung cấp vay cho những khách hàng có khả năng trả nợ tốt, đồng thời cũng giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. Tổng dư nợ cho. Về tỉ lệ nợ quá hạn. Ta thấy tỉ lệ này không ngừng giảm qua các năm dù không nhiều. Với việc đã phân tích nợ quá hạn ở các chỉ tiêu chất lượng hoạt động tín dụng ở trên, ta thấy rằng ngân hàng thực sự đã rất chú trọng trong việc quản lý khoản mục này. Có thể thấy công tác thu nợ của cán bộ nhân viên đã được chấn chỉnh và chuyên môn hoá ngày càng mạnh mẽ. Đặc biệt chú trọng đến các khoản nợ có khả năng mất vốn, áp dụng các chính sách tín dụng mới và tránh nhảy từ khoản nợ nhóm 2 sang các nhóm khác là việc mà ngân hàng đã và đang ưu tiên giải quyết triệt để trong thời gian tới. Về tỉ lệ nợ xấu. Nhìn chung tuy có giảm nhưng biến động không đáng kể, trong thời kì này với việc ngân hàng luôn giữ mức tỉ lệ dưới 3% vào cuối năm 2023 theo chủ trương quy định của nhà nước được coi là một tín hiệu tích cực, khoản nợ nhóm 5 tuy có gia tăng nhưng không đáng kể. Để duy trì được tỉ lệ nợ xấu ở mức ổn định, việc theo dừi giỏm sỏt là một khõu vụ cựng quan trọng để ngõn hàng đụn đốc thu hồi nợ kịp thời tránh các nhóm các món nợ chuyển sang nhóm nợ khác. đồng thời tiếp tục khắc phục những hạn chế còn tồn đọng trong quá trình tín dụng và thành lập được bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng để từ đó đề ra được các biện pháp tránh gây ảnh hưởng tới lợi nhuận và thương hiệu của ngân hàng. Trích lập dự phòng rủi ro. Trích lập dự phòng rủi ro. Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa) Qua bảng phân tích có thể thấy tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng qua các năm, năm 2022 dù phải đối mặt với những khó khan từ nền kinh tế nhưng tổng tiền trích lập dự phòng rủi ro vẫn ở mức ổn định, đạt 54,3 tỉ đồng, đến năm 2023 thì ngân sách cho trích lập dự phòng rủi ro đã tăng mạnh lên đến 56,19 tỉ đồng. Tuy có sức trẻ, luôn xông xáo trong công việc nhưng trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế do chưa trải qua nhiều nghiệp vụ phức tạp, thiếu kinh nghiệm thực tế và chưa dày dạn trong quá trình quản lý khách hàng, thẩm định doanh nghiệp còn sơ sài, chưa nắm chắc các quy trình cho vay, dựa vào tài sản thế chấp để cho vay là chủ yếu, chưa đánh giá sâu sát được hiệu quả hoạt động, phương án của người vay tiền, việc xác định thời hạn trả nợ không dựa trên sự luân chuyển dòng tiền của dự án, do đó xác định kỳ hạn trả nợ quá ngắn hoặc quá dài, khiến khách hàng khó khăn trong việc trả nợ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng tiền sai mục đích.
