MỤC LỤC
Ngân hàng không nên quá tập trung vốn cho vay vào một lĩnh vực, một vùng, một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng liên quan bao gồm: những khách hàng có liên quan đến sơ hữu vốn và tài sản, những khách hàng có nguồn thu nhập tương đương nhau, những khách hàng có quan hệ liên đới về sản phẩm, sản phẩm đầu ra của khách hàng này là nguyên liệu của khách hàng kia và ngược lại. Nếu khoản vay có tài sản bảo đảm ( cầm cố hoặc thế chấp) thì ngân hàng phải tiến hành thẩm định những tài sản cầm cố này. Quá trình thẩm định sẽ đánh giá về tính hợp pháp, xác định số lượng, giá trị của tài sản theo đúng pháp luật nhà nước. Trên cơ sở đó ngân hàng mới ra quyết định cho vay. Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng. Sau khi xem xét kỹ lưỡng hồ sơ khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định tín dụng trong hợp đồng vay vốn:. Lượng tín dụng cấp cho khách hàng phải đảm bảo khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng. Không thể cho vay quá nhiều vượt qua khả năng trả nợ của khách hàng, điều này sẽ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng căn cứ vào kì luân chuyển vốn của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng. Thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, cũng có thể là trung và dài hạn tùy theo yêu cầu của khách hàng. Thông thường lãi suất cho vay được xác định theo phương pháp điều chỉnh rủi ro trên giá vốn:. Lãi suất cho vay = chi phí vốn cho vay + mức lợi nhuận kì vọng. Chi phí vốn cho vay = Chi phí huy động vốn + chi phí dự phòng rủi ro tín dụng + chi phí thanh khoản + chi phí hoạt động. Giai đoạn 4: Giải ngân và kiểm soát trong quá trình cho vay. Căn cứ vào hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành giải ngân theo các cách sau:. + Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng. + Đơn vị giải ngân bằng tiền mặt. + Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp hoặc nếu người cung cấp không có tài khoản tại ngân hàng thì chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng. Kèm theo việc giải ngân, ngân hàng tiến hành đồng thời việc kiểm soát khách hàng: sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ không, có dấu hiệu lừa đảo không,…Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thêm các thông tin về khách hàng. Nếu các thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo. Ngược lại, khi có dấu hiệu tiêu cực, ngân hàng cần có các biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng. c) Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phân tích tín dụng tiêu dùng của NHTM.
Không lâu như nhiều nước khác, ở Anh một người sau khi tuyên bố phá sản chỉ mất chưa đầy 12 tháng là có thể khôi phục hoàn toàn “uy tín tài chính cá nhân.” Nhưng sẽ phải mất lâu hơn nữa để họ có thể mở lại tài khoản tín dụng và vay tiêu dùng như một người bình thường. Ngoài sự hỗ trợ của chính phủ như việc nới lỏng các quy định, tạo hành lang pháp lý vững chắc, các chủ trương kích cầu, chống lạm phát để thúc đẩy kinh tế là những điều kiện thuận lợi về mặt khách quan cho các ngân hàng phát triển tín dụng tiêu dùng thì bản thân các ngân hàng cũng phải có những chính sách tín dụng phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng nhưng phải đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Thực trạng kinh tế Việt Nam hiện nay cũng có phần giống thực trạng của Anh, hiện nay do điều kiện tình hình kinh tế còn diễn biến khá phức tạp, nền kinh tế nước ta chưa phục hồi một cách vững chắc, giá dầu thô còn bấp bênh, xuất nhập khẩu còn khó khăn, nguồn thu nội địa chưa thực sự vững chắc dẫn đến bội chi ngân sách đạt mức 5,3%, giá cả hàng hóa ngày càng gia tăng, mới đây nhất là sự tăng liên tiếp giá xăng dầu kéo theo các mặt hàng khác cũng nhanh chóng tăng giá.
Khách hàng được rút từng phần hoặc toàn bộ tiền gốc trước hạn và hưởng lãi suất rút trước hạn theo mức của kỳ hạn bằng hoặc ngắn hơn gần nhất trên Biểu lãi suất "Tiết kiệm rút gốc linh hoạt" cho số tiền gốc rút trước hạn, số tiền gốc còn lại vẫn giữ nguyên mức lãi suất ban đầu ghi trên sổ tiết kiệm. Trong bối cảnh kinh tế chung đó, cùng với chính sách tài chính, tiền tệ của chính phủ đã khiến cho ngành Ngân hàng Việt Nam và VPBank nói chung, VPBank Trung Hòa – Nhân Chính nói riêng đã phải trải qua những biến động chưa từng có về lãi suất, tỷ giá và sự biến động thường xuyên của cung cầu ngoại tệ. Không những thế, khách hàng chỉ cần gửi tối thiểu 10 triệu đồng là sẽ được nhận 1 mã số dự thưởng với cơ hội trúng giải đặc biệt là một chiếc ô tô Mercedes C250 sang trọng, ngoài ra còn 30 giải nhất là 30 chiếc xe máy Honda SH cùng hàng nghìn sổ tiết kiệm hoặc thẻ Autolink giá trị dành cho khách hàng trúng giải nhì và giải khuyến khích.
Đồng thời, việc tăng vốn điều lệ sẽ giúp VPBank tiếp tục nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ do VPBank cung cấp của khách hàng trên toàn quốc. Việc đổi tên ngân hàng đồng thời thay đổi hệ thống nhận diện, liên tục mở rộng mạng lưới trên toàn quốc và tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ là những bước đi đầu tiên trong việc thực hiện mục tiêu đưa Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, là đối tác tài chính đáng tin cậy được lựa chọn của các khách hàng, là nơi đầu tư mang lại lợi ích hấp dẫn, lâu dài với các cổ đông và môi trường làm việc chuyên nghiệp cho người lao động. Để thực hiện được mục tiêu này, VPBank cũng đang thực hiện dự án tái cấu trúc toàn diện với tư vấn của một đơn vị tư vấn quốc tế chuyên nghiệp khá nổi tiếng, có uy tín và kinh nghiệm, hướng tới một mô hình ngân hàng hiện đại đa năng, phát huy tối đa hiệu quả của cơ chế quản lý, năng lực công nghệ và con người.
Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng khoa học để có thể tuyển dụng được những nhân viên, cán bộ tài năng, xoá bỏ lề lối tuyển dụng cũ, đưa ra các biện pháp hỗ trợ, giúp đì những cán bộ trẻ có trình độ khi vào làm việc tại ngân hàng như: đơn giản hoá các thủ tục và thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng nếu như làm tốt công việc hoặc có những sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro..Công việc này cần được tiến hành nhanh để tạo sự hài hoà trong quá trình chuyển giao cỏn bộ tránh những xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần xây dựng các hạn mức tín dụng cho từng loại khách hàng vay vốn và nhóm khách hàng vay vốn để tạo ra các loại hình rủi ro tớn dụng khỏc nhau nhưng cú thể so sỏnh và theo dừi được trờn cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng trong các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Ngõn hàng phải cú quy trỡnh rừ ràng trong phờ duyệt tớn dụng, cỏc sửa đổi tín dụng với sự tham gia của các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia, đồng thời, cần phát triển đội ngũ nhân viên quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức nhằm đưa ra các nhận định thận trọng trong việc đánh giá, phê duyệt và quản lý rủi ro tín dụng.
NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cũng như nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tiêu dùng đảm bảo an toàn cho khoản vay. Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các Ngân hàng có tham gia nối mạng. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các Ngân hàng Thương mại về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này.