Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang

Tín dụng và vai trò của tín dụng NH trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân c, nguồn kết d từ ngân sách đ… ợc NHTM huy động và sử dụng để đầu t cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vợt quá thu nhập của dân chúng, cũng nh cho yêu cầu chi của ngân sách nhà nớc trong lúc cha có nguồn thu Nh… vậy, tín dụng ngân hàng đã góp phần điều hoà vốn một cách có hiệu quả trên phạm vi toàn bộ nền kinh tế. + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất lu thông: Thông qua việc tập trung và u tiên vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm, những nơi có nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh, sức cạnh tranh của nền kinh tế, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài.

Hậu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng và sự cần thiết phải ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng

Khi NHTM bị sụp đổ, tác hại của nó ảnh hởng xấu tới hầu hết các ngành kinh tế khác, phản ứng dây chuyền của nó có thể làm tê liệt một số ngành và doanh nghiệp trực tiếp sản xuất, lu thông hàng hoá bị đình trệ, chức năng làm công cụ điều tiết nền kinh tế bị suy yếu, quyền lợi ngời gửi không đợc bảo vệ, ảnh hởng xấu tới tiết kiệm đầu t của nền kinh tế, nền kinh tế rối loạn, ngời lao động mất việc làm, khủng hoảng kinh tế xã hội kéo dài,cần một thời gian dài mới khắc phục đợc. Do năng lực, nhận thức của một số cán bộ tín dụng ngân hàng còn hạn chế, thực hiện sai hoặc không đầy đủ qui trình tín dụng: không am hiểu ngành nghề mà mình đang cho vay, khả năng phân tích tình hình tài chính, xác định vị trí vai trò, khả năng thị trờng hiện tại và tơng lai của ngời vay vốn còn yếu kém, thiếu khả năng phân tích các báo cáo tài chính dẫn đến xác định hiệu quả, thời hạn của dự án cho vay không hợp lý, không đủ kiến thức để kiểm tra tính pháp lý, các sai sót của hồ sơ, chứng từ cho vay Do thiếu sự giám sát tín dụng dẫn….

Điều kiện tự nhiên và xã hội của huyện Lục Ngạn

Năm 2007 Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp có bớc phát triển theo hớng ngày càng gắn liền và phục vụ tích cực cho sản xuất nông- lâm nghiệp, từng bớc hình thành liên kết nông- lâm - công nghiệp trên địa bàn huyện, trong từng đơn vị kinh tế có hàng trăm hộ nông dân trong và ngoài huyện tham gia chế biến vải thiều dới dạng xấy khô, sản phẩm sản xuất đợc tiêu thụ trong nớc và xuất khẩu. Tình hình an ninh chính trị trật tự an toàn xã hội và đời sống nhân dân luôn luôn đợc ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế trên địa bàn, cùng với sự tăng trởng kinh tế của cả nớc nói chung, trong ba năm qua kinh tế huyện Lục ngạn đã tăng trởng tơng đối cao, cùng với tình hình chính trị- xã hội của địa phơng càng đợc vững mạnh, có tác.

Sơ lợc quá trình hoạt động và phát triển của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn

Ngân hàng đã tranh thủ phối kết hợp với chính quyền địa phơng của các xã để hoàn thành các chỉ tiêu của ngân hàng đề ra.Ngoài hoạt động kinh doanh của nghành còn tích cực tham gia các hoạt động xã hội nh: văn nghệ, thể thao và ủng hộ quỹ tình nghĩa …. Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 và phơng hớng nhiệm vụ năm 2008 hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn tăng trởng mạnh cả về quy mô cũng nh chất lợng kinh doanh, khẳng định vị trí và thế mạnh của mình trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

Hoạt động huy động vốn

Là một chi nhánh huyện của tỉnh Bắc Giang hoạt động trên địa bàn rộng tập trung nhiều thành phần kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy. Trong năm 2006 và năm 2007 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lục Ngạn đã có những giải pháp nhằm cải thiện hình ảnh của Ngân hàng nông nghiệp, tăng sức cạnh tranh, tạo tiện ích và niềm tin khi khách hàng gửi tiền và thanh toán, áp dụng lãi suất bậc thang, triển khai huy động tiết kiệm 13 tháng h- ởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số d nhằm khuyến khích thu hút khách hàng, khai thác mọi tiềm năng tiềm tàng về vốn trong dân.

Tình hình hoạt động tín dụng

(Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của NHNo&PTNTLục Ngạn.) Huyện Lục Ngạn đang đề nghị chuyển lên thành thị xã trong năm 2010.Một thị xã năng động trong chuyển dịch cơ cấu phát triển kinh tế, đa dạng hoá các ngành nghề nhng chú trọng phát triển thế mạnh của mình là một vùng chuyên canh cây ăn quả có giá trị cao ở miền bắc và tập trung phát triển chiều. NH đầu t vào ngành này cũng an toàn, vì đây là ngành sinh lời nhanh .Đối với ngành nông nghiệp d nợ chiếm tỷ trọng lớn nh- ng cũng giảm dần qua các năm năm 2005 chiếm tỷ trọng 79% tổng d nợ, năm 2006 giảm xuống 73 % và đến 2007chỉ còn 72 % tổng d nợ.Trên địa bàn huyện Lục Ngạn thực tế ngành này bị thay đổi cơ cấu nhiều nhất, đất sản xuất nông nghiệp mở rộng đợc ít và chuyển sang trồng cây, con đặc sản, vì vậy d… nợ của ngành này chiếm tỷ trọng cao nhng có xu hớng giảm xuống.

Kết quả kinh doanh

Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn tăng trởng không ngừng với khối lợng lớn, nhất là đầu t cho vay trồng rừng, vờn,trang trại nhỏ, chăn nuôi gia cầm nh gà đồi.

Rủi ro tín dụng ở NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn

Nợ quá hạn giảm là do các nguyên nhân do khâu thẩm định đã sát thực tế, thẩm định t cách hộ vay tốt, do khách hàng làm ăn kinh doanh tốt,ít gặp rủi ro bất khả kháng..Điều này còn nói nên ngân hàng đã thực hiện tốt các công tác nghiệp vụ trong các khâu từ thẩm định đến giải ngân. - Nợ qua hạn năm 2005 chiếm một tỷ lệ tơng đối cao so với tổng d nợ năm 2006,2007 là do vào năm 2005 ngân hàng cho khách hàng vay vốn để phát triển vờn cây ăn quả theo kỳ, theo tình hình và để đáp ứng sự thay đổi của chính sách tiền tệ, cùng với chỉ đạo của cấp trên không gia hạn thêm nên nợ đó chuyển.

Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế