MỤC LỤC
+ Nguồn huy động trung dài hạn: là những nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng, nguồn vốn huy động này cũng chiếm tỷ lệ nhỏ và tuỳ vào từng ngân hàng, từng địa bàn và từng thời điểm nhng đây là nguồn vốn an toàn, rẻ nhất. + Nguồn huy động lấy từ nguồn huy động ngắn hạn chuyển sang theo một tỷ lệ nhất định, ngân hàng xác định tỷ lệ phần trăm tùy thuộc vào sự biến động của l- ợng tiền gửi và rút ra của khách hàng để tạo ra một nguồn ổn định để cho vay trung, dài hạn.
Việc đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng là quá trình cho vay - bảo lãnh của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng. Phơng thức này đợc sử dụng cho nhu cầu vay vốn hoặc bảo lãnh để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa cho phép cho vay hoặc đợc phép bảo lãnh của một tổ chức tín dụng; cho nhu cầu phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng hoặc khả năng nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Đạt chỉ tiêu lợi nhuận cao và d nợ ngày một tăng trởng mà vẫn đảm bảo an toàn: tỷ lệ nợ quá hạn thấp và hợp lý, cân. Chất lợng tín dụng cao là việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, tuy vậy nâng cao chất lợng tín dụng cũng đi kèm với vấn đề tăng khả năng rủi ro đối với ngân hàng và giảm thấp thu nhập ngân hàng.
Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng. Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận đ- ợc những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hớng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trờng, giá cả, cạnh tranh..) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các khách hàng lớn vay vốn của nhiều tổ chức tín dụng.
Sự chuyển động về kinh tế xã hội ở Mê Linh vẫn liên tục và ngày càng mạnh mẽ. Mê Linh đợc xác định là một trung tâm kinh tế văn hoá, là vùng kinh tế mở của tỉnh. Do vậy mà hoạt động Ngân hàng không chỉ có chi nhánh của Ngân hàng Công thơng mà còn có chi nhánh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển, chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng với hoạt động của một số tổ chức tín dụng khác.
- Phòng ngân quỹ: Thực hiện quản lý tồn quỹ, thực hiện thu chi theo lệnh về tiền mặt VNĐ và ngoại tệ , bảo quản và phân phối chứng từ có giá. - Phòng kế toán: Thực hiện các chức năng chính là làm các dịch vụ thanh toán nh dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lơng cho các công ty liên doanh, hạch toán kế toán các nghiệp vụ cho vay,. - Tổ kinh doanh đối ngoại: Tổ này trực thuộc phòng kế toán thực hiện hạch toán các nghiệp vụ ngoại tệ, làm đầu mối thanh toán séc du lịch, thẻ tín dụng quốc tế.
Ngoài ra còn giao dịch với các cơ quan ngoại ngành nh toà án, viện kiểm sát trong các vụ án có liên quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ tín dụng. - Tổ nguồn vốn: Tổ nguồn vốn trực thuộc phòng kinh doanh, thực hiện nhiệm vụ khai thác khách hàng, quản lý các quỹ tiết kiệm trực thuộc,. - Phòng giao dịch Xuân Hoà: Nh một tiểu ban của NHCT Phúc Yên, phòng giao dịch Xuân Hoà cũng có đầy đủ các phòng cơ bản nh: kế toán, kinh doanh, tiết kiệm, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ.
Cơ cấu tổ chức của các phòng ban ngày càng đợc cải tiến để phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại và ngày càng có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong cơ chế thị trờng.
Những con số tuyệt đối tuy nhỏ nhng đó cũng là những thay đổi lớn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHCT Phúc Yên.
Trong những năm gần đây, đặc biệt hai năm trở lại đây, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thực hiện chấn chỉnh hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của chính phủ và ngành nh: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, định lại kỳ hạn nợ, giãn nợ,. Tỷ trọng này thoạt nhìn thì ta thấy vẫn còn an toàn nhng do d nợ cho vay tín dụng trung dài hạn mới tăng mạnh vào năm 2001, kỳ thu nợ lại dài nên những rủi ro tiềm ẩn rất lớn. Nếu không làm tốt công tác giám sát thực hiện vốn vay và đôn đốc thu nợ tốt thì khả năng gia tăng nợ quá hạn là cao.
Ví dụ nh công ty Ươm tơ Mê Linh có một dự án sản xuất bia và nớc giải khát, do nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng không trả nợ đúng hạn: Doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất không hợp lý, đầu t từ 2000 lít/ ngày lên đến 6000 lít/ ngày mà vốn vay là chủ yếu nên đẩy chi phí lên quá cao; Chất lợng sản xuất bia còn thấp, thị trờng tiêu thụ nhỏ hẹp, khâu tiếp thị quảng cáo, chính sách bán hàng không hợp lý nên khả năng tiêu thụ thấp… những nguyên nhân trên đều phát sinh từ nguyên nhân chính là vấn đề quản lý. Do quản lý yếu kém mà việc nhận định lên kế hoạch sản xuất kinh doanh không hợp lý, đầu t cho các đại lý nhng không quản lý chặt chẽ dẫn đến việc thất thoát tài sản…Một nguyên nhân nữa là trong quá trình cho vay, ngân hàng đã không nắm bắt đợc đầy đủ thông tin để ra quyết định dẫn đến tình trạng không thu hồi đúng hạn nợ vay, phải chuyển sang nợ quá hạn 530 triệu đồng. Hiện nay, chi nhánh đang phối hợp với đơn vị thu nợ bằng việc bán đấu giá dây truyền sản xuất bia trị giá khoảng 500 triệu và thu 30 triệu còn lại từ các nguồn khác.
Đối với doanh nghiệp Nhà nớc không có tình trạng phát sinh nợ quá hạn. Đây là điểm đáng mừng, tuy vậy thực trạng hoạt động của hai doanh nghiệp quốc doanh lớn của ngân hàng là công ty Xuân Hoà và công ty Cao Su Sao Vàng hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn về thị trờng tiêu thụ sản phẩm nên ngân hàng sẽ cần phải thận trọng hơn trong quyết định cấp tín dụng và tăng cờng độ giám sát thực hiện hoạt động kinh doanh của hai khách hàng này. Đây là những đối tợng khách hàng làm cho chi nhánh hết sức đau đầu trong thực hiện công tác thu hồi nợ.
Trình độ ngời dân trên địa bàn còn thấp do vậy hoạt động sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, không có lãi hoặc thua lỗ dẫn đến không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh thời gian này đang tiếp cận cho vay trung dài hạn nên l- ợng khách hàng và cả d nợ trung dài hạn rất thấp - nợ quá hạn cũng vậy. Để dẫn tới tình trạng nợ khó đòi có rất nhiều nguyên nhân, ở đây ta tập trung vào phân tích hai loại nguyên nhân chủ yếu là nguyên nhân do chủ quan của cán bộ tín dụng và nguyên nhân khách quan về phía khách hàng.
Riêng nguyên nhân về phía khách hàng lại đợc chia thành: do sản xuất kinh doanh thua lỗ, do doanh nghiệp giải thể hoặc ngừng sản xuất, do thiên tai địch hoạ bất khả kháng, do không có ngời nhận nợ và các nguyên nhân còn lại đợc xếp vào các nguyên nhân khác.