MỤC LỤC
Hoạt động cho vay bao gồm: Cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất và lu thông hàng hoá. Là loại cho đối với các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe và các loại hàng hoá tiêu dùng khác. Là hoạt động cho vay đối với các chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất và lu thông hàng hoá.
Hoạt động cho vay này đã xuất hiện từ rất sớm và rất phát triển trên thế giới, chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại.
Là một loại hình tín dụng đợc cấp phát trên cơ sở có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Là việc cấp tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh mà dựa trên uy tín của chính khách hàng hay ngời ta còn gọi là tín chấp.
Theo phơng thức hoàn trả
Theo loại hình tiền tệ
Hoạt động cho thuê tài chính(Leasing)
Hoạt động bảo lãnh
Hoạt động chiết khấu
Nội dung chủ yếu là thu thập và sử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến ngời vay. Bằng các phơng pháp nh : phỏng vấn trực tiếp, mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian(qua các cơ quan quản lý, qua cac bạn hàng chủ nợ khác của ngời vay, qua các trung tâm thông tin hoặc t vấn), thông qua các báo cáo của ngời vay trính cho Ngân hàng. Ngân hàng sẽ có đợc những thông tin về khách hàng của mình, một điều quan trọng đối với Ngân hàng là phải xử lý đợc các thông tin.
- Đánh giá tài sản của khách hàng, việc đánh giá tài sản của khách hàng là điều quan trọng đối với Ngân hàng bởi vì tài sản(một phần hoặc tất cả) của khách hàng luôn đợc coi là vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng sinh lời. - Đánh giá các khoản nợ của khách hàng là một công việc quan trọng mà Ngân hàng cần phải làm bởi vì thông qua việc đánh giá các khoản nợ mà Ngân hàng biết đợc tình khả năng tài chính của khách hàng, đồng thời Ngân hàng cũng biết đợc vị trí của mình trong các chủ nợ. - Phân tích luồng tiền: Thông qua việc xác định hoặc dự báo dòng tiền thực nhập quỹ(gồm: dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động kinh doanh, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động đầu t, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động bất thờng) và dòng tiền thực xuất quỹ( gồm: dòng tiền xuất quỹ thực hiện sản xuất kinh doanh, dòng tiền xuất quỹ thực hiện đầu t, dòng tiền xuất quỹ thực hiện hoạt động bất thờng) Ngân hàng có thể biết đợc tình trạng ngân quỹ của khách hàng trong tháng, quý, hay năm.
Từ đó Ngân hàng có thể thiết lập kế hoạch thu nợ, giải ngân hợp lý, nâng cao chất lợng khoản vay. Thiên tai, các thay đổi bất thờng trong đời sống chính trị, khủng hoảng kinh tế vùng, quốc gia, sự sa sút đột ngột của ngành.
- Sử dụng các tỷ lệ nh: Nhóm tỷ lệ thanh khoản, nhóm tỷ lệ sinh lời để đánh giá. - Các điều kiện kinh tế: Có thể thấy nghĩa vụ của khách hàng đối với Ngân hàng. Thời hạn càng dài, dự đoán càng khó chính xác, đó là do tác động của các điều kiện kinh tế.
Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng
Chính vì thế với khách hàng để đánh giá chất lợng tín dụng của ngân hàng cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phơng thức giải ngân và phơng thức thu nợ của khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu của họ hay không, làm sao để các thủ tục đợc giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý. Thông qua các khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các hoạt động nh tái sản xuất mở rộng, đầu t phát triển theo chiều sâu..sẽ đợc tiến hành và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. Một trong những rủi ro đáng sợ đối với Ngân hàng là rủi ro tín dụng và nó cũng là một trong những nguyên nhân chính gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán của Ngân hàng, bằng chứng là đã xảy ra những cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới.
Vì thế để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng không chỉ là ngời cung cấp vốn cho các doanh nghiệp mà Ngân hàng còn phải là ngời hiểu rõ hơn ai hết về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, có nh thế thì Ngân hàng mới mở rộng đợc các dịch vụ của mình nh dịch vụ t vấn..giúp doanh nghiệp tránh khỏi đợc những rủi ro không. Ngời gửi tiền thì họ quan tâm đến khả năng thanh toán của Ngân hàng mà khả năng thanh toán của Ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lợng của các khoản tín dụng vì vậy đối với họ nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề cần thiết vì nó ảnh hởng trực tiếp đến những khoản tiền gửi của họ vào Ngân hàng. Bởi vậy nếu Ngân hàng nào không nhận thức đợc điều này, không tự đổi mới, tìm cách tạo dựng và phát triển thế mạnh riêng của mình, có h- ớng đi và chính sách tín dụng thích hợp thì sẽ khó lòng tồn tại và phát triển, trong.
Khi một khoản vay không đợc hoàn trả đúng hạn nh đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ vi phạm nguyên tắc cho vay quan trọng nhất của Ngân hàng và nó bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thờng. Theo giới hạn tín dụng trong Luật các tổ chức tín dụng( tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không vợt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, trừ trờng hợp đối với nguồn vốn cho vay từ uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức, cá nhân).