MỤC LỤC
Mặt khác thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng, thị trờng sẽ có thêm thông tin về chất lợng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp họ có thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn.Đối với hầu hết các ngân hàng khoản mục cho vay thờng chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Chúng ta có thể đa ra một khái niện chung nhất về hoạt động cho vay nh sau: “Cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lần lãi trong khoảng thời gian xác định” (Giáo trình: Ngân hàng thơng mại – quản trị và nghiệp vụ, TS. Phan Thị Thu Hà- TS. Nguyễn Thị Thu Thảo).
+ Cho vay không có bảo đảm: Là hình thức vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của ngời thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng kí kết một hợp đồng hạn mức trong đó qui định khối lợng tín dụng mà khách hàng đợc phép vay trong một thời gian nhất.
Để đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuộc khu vực này thờng giải quyết nhu cầu vốn dựa vào nguồn tài chính phi chính thức: có thể huy động vốn của ngời thân hoặc đi vay vốn của t nhân với lãi suất cao không cần thế chấp và ít tiếp cận đợc các nguồn tín dụng ngân hàng (NH) do không có những đảm bảo cần thiết. Mặc dù thị trờng chứng khoán đã đi vào hoạt động đợc gần 3 năm nhng cha thựa sự trở thành thị trờng vốn dài hạn và ổn định cho các doanh nghiệp thuộc khu vực này (do khả năng của các doanh nghiệp nhân doanh cha thể tiếp cận đợc).
- Mở rộng cho vay với mọi đối tợng khách hàng thuộc KVTN, trong đó tập chung cho vay các công ty t nhân, công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh… doanh những sản phẩm dịch vụ mà Nhà nớc khuyến khích, những sản phẩm hàng tiêu dùng thiết yếu. - Đẩy mạnh cho vay dới nhiều hình thức khác nhau: Vì khách hàng t nhân sản xuất kinh doanh trong nhiều lĩnh vực khác nhau từ đơn giản đến phức tạp nên việc áp dụng nhiều các hình thức cho vay khác nhau sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.Việc áp dụng những hình thức cho vay đơn giản, nhanh gọn sẽ giúp khách hàng tiết kiệm đợc thời gian, chi phí.
Bên cạnh đó các bộ luật, các nghị định thờng đa ra các điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay đối với hội đồng quản trị của ngân hàng đó hay qui định tỷ lệ cho vay cao nhất đối với một khách hàng / vốn của chủ Đặc biệt lãi suất cho vay của ngân hàng phải dựa… trên khung lãi suất mà chính phủ đa ra. Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ cũng nh gánh chịu mọi hậu quả khi có rủi ro xảy ra, do vậy đứng trớc một hồ sơ vay vốn của các khách hàng này, các cán bộ tín dụng phải thực sự có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi cũng nh các điểm cần bổ sung trong dự án.
Chiến lợc phát triển công nghệ làm nền tảng cho sự mở rộng cơ sở khách hàng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng tạo nên sự khác biệt trong lợi thế cạnh tranh với trọng tâm, thực hiện hiện đại hoá hệ thống thông tin- điện toán phục vụ công tác quản lý, và phát triển nghiệp vụ nh thanh toán thẻ, thanh toán. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của Hội sở Techcombank là đa doanh số cho vay KTTN chiếm khoảng 30-35% tổng doanh số cho vay, bằng cách mở rộng đối tợng khách hàng, khai thác thị trờng tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lợng dịch vụ cung cấp và hoàn thiện các sản phẩm cho vay nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm – dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể đợc hởng những lợi ích đầy đủ nhất khi giao dịch với Techcombank. Trên cơ sở phân tích các đối thủ cạnh tranh về lợi thế, về sản phẩm hàng hoá dịch vụ mà các ngân hàng này cung cấp, kết hợp cùng việc đánh giá thế mạnh và điểm yếu của mình Hội sở xác định: Thị trờng đích của Techcombank là các khách hàng t nhân đô thị và các vùng phụ cận bởi Techcombank là một ngân hàng.
Để tự khẳng định mình và thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đặc biệt là những khách hàng t nhân khó tính, Techcombank cần xây dựng cho mình những chơng trình quảng cáo có qui mô lớn dới các hình thức nh: pano, áp phích, tờ rơi hay trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, website, email, internet Vì khách hàng t… nhân thờng rất khó tính trong việc lựa chọn cho mình một sản phẩn thích hợp, họ thờng có sự so sánh về giá cả cũng nh chất lợng sản phẩm giữa các ngân hàng với nhau, nên điều cần thiết là những thông tin quảng cáo phải thật hấp dẫn, hình ảnh sinh động, gây đợc sự chú ý. Mặt khác để tăng khả năng cạnh tranh, tăng chất lợng sản phẩm Techcombank nên thờng xuyên đổi mới, thay thế máy móc thiết bị lạc hậu, xây dựng hệ thống đăng ký thế chấp tiến tới nối mạng toàn quốc để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến giao dịch, đồng thời phòng chống hành vi lạm dụng, lừa đảo trong hoạt động thế chấp. Kiến nghị 1: Để có sự hỗ trợ đồng bộ cho KVTN về các mặt đề nghị Chính phủ và các ngành các, cấp chính quyền địa phơng tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính và nâng cao chất lợng dịch vụ công cộng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp đợc hoạt động trong môi trờng kinh doanh lành mạnh hơn.
Kiến nghị 4: Thực tế hiện nay có trên 90% các cơ sở KTTN ở nớc ta thuộc diện vừa và nhỏ (qui mô vốn trung bình dới 1 tỷ đồng) với những mối liên kết hết sức lỏng lẻo, giữa chúng lại gặp khó khăn về mặt bằng sản xuất – kinh doanh, điều kiện tiếp cận các nguồn vốn Nhà nớc và vốn nớc ngoài nên mỗi cơ sở KTTN sẽ khó mà “tự lực cánh sinh” để “hoá rồng” và đủ sức cạnh tranh trong kinh doanh hiện đại. Để cải thiện tình trạng này, một mặt Nhà nớc cần điều chỉnh chính sách tài chính – tín dụng theo hớng giảm bớt những khoản thuế và đóng góp chi phí tài chính đầu vào cho các doanh nghiệp, tạo cơ hội thuận lợi hơn về tâm lý, thủ tục Cho phép KTTN mở rộng tự do liên doanh, liên kết, tiếp cận đầu… t nớc ngoài, đặc biệt cần mạnh dạn áp dụng phát triển các phơng thức cấp vốn thị trờng mới cho doanh nghiệp nh thuê mua tài chính, thanh toán bồi hoàn (mua máy. móc thiết bị, thanh toán bằng sản phẩm sản xuất ra) hay mua bán trả chậm, phát triển các công ty đầu t tài chính và các hình thức bảo lãnh tín dụng Bên cạnh đó… tăng cờng xây dựng các khu công nghiệp vừa và nhỏ theo qui hoạch thống nhất để tạo mặt bằng cho KTTN. Cơ chế cho vay, một mặt phải đảm bảo những nguyên tắc cho vay cơ bản nhng cũng phải đơn giản, gọn nhẹ, thể hiện đợc sự linh hoạt trong việc cấp vốn và nờn định hớng rừ việc xột duyệt phải dựa vào kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chứ không nên coi tài sản thế chấp là cơ sở bất di bất dịch nh hiện nay.
Kiến nghị 2: Để tránh tình trạng phân tán, chia cắt thông tin và thực hiện trùng lặp nhiều công đoạn trong quá trình xen xét, quyết định cho vay, gây lãng phí nhân lực và thời gian nh hiện nay, Ban lãnh đạo nên có chủ chơng thành lập và quản lý tập chung ngân hàng dữ liệu liên quan đến thông tin của từng nhóm khách hàng cũng nh công tác dự báo thị trờng, xu hớng giá cả của các sản phẩm hàng hoá trên thị trờng trong và ngoài nớc….