Đánh giá tác động của tín dụng qui mô nhỏ đối với phát triển kinh tế hộ gia đình trên địa bàn thành phố Huế

Tín dụng qui mô nhỏ trong hệ thống tài chính 1. Tài chính chính thức và phi chính thức

So với khu vực chính thức, khu vực phi chính thức có nhiều đặc điểm hấp dẫn được người nghèo vay vốn đó là: gần gũi với các hộ gia đình nghèo, hoạt động rất linh hoạt và các điều khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu cụ thể và tương xứng với khả năng của từng khách hàng; thủ tục giao dịch đơn giản gọn nhẹ, ít phiền hà, qui tắc dễ hiểu và dễ thực hiện; tín dụng nhanh chóng đến tay người có nhu cầu vay vốn; các giao dịch chủ yếu dựa vào chữ tín, quan hệ cá nhân giữa người cho vay và người đi vay. Cách tiếp cận này vẫn đặt trọng tâm vào việc tăng thu nhập và giảm đói nghèo nhưng đề nghị Chính phủ bớt can thiệp để đảm bảo hiệu quả của thị trường tài chính cho trong việc hình thành cho vay trong khuôn khổ dự án TDQMN, đồng thời khuyến khích những khía cạnh trước kia bị lãng quên như: huy động tiết kiệm áp dụng các tập quán và chuẩn mực tài chính đúng đắn (ví dụ phân tích chi phí - lợi ích trong tín dụng).

Kinh nghiệm của thế giới về tín dụng qui mô nhỏ Khái quát chung

Grameen đã thiết lập phương pháp và một thể chế xung quanh các nhu cầu tài chính cho người nghèo, tạo ra sự trợ giúp tiếp cận tín dụng với những điều khoản hợp lý giúp người nghèo tạo lập những kỹ năng tồn tại trong họ để kiếm thu nhập cao hơn trong những chu kỳ vay vốn. Thứ nhất, sau khi Trung quốc bãi bỏ thể chế tập thể, chuyển từ chế độ công xã nhân dân sang hệ thống trách nhiệm nông hộ, các nguồn quỹ của RCF kiểu cũ nhanh chóng bị thất thoát (ước tính khoảng 20 tỷ nhân dân tệ) do vậy có nhu cầu cải tiến phương pháp quản lý quỹ. Thứ hai, cùng với cải tổ, để phát triển và điều chỉnh các phương thức sản xuất nông nghiệp và phát triển điều chỉnh các doanh nghiệp hương trấn, nhu cầu vốn ở nông thôn tăng lên đáng kể trong khi các ngân hàng quốc doanh không đủ cung cấp. Thứ ba, từ lâu, hệ thống tài chính của Trung Quốc vẫn theo chế độ tập trung và độc quyền, không phục vụ được nhu cầu phát triển kinh tế hàng hoá và nông nghiệp với những đặc thù như chu kỳ sản xuất dài ngày và mức lợi nhuận thấp. Kể từ khi áp dụng thí điểm vào năm 1984, RCF đã phát triển nhanh về danh mục đầu tư và qui mô kinh doanh, và trở thành một thành tố quan trọng của thị trường vốn nông thôn ở Trung Quốc.[5]. Ấn Độ: Liên kết các định chế tài chính và nhóm tương trợ. Chương trình này có tỉ lệ trả nợ rất thấp, không đến được với nhiều người nghèo trong khi lại làm lợi cho những người có thể vay tiền qua các kênh khác. Phương pháp tín dụng trợ cấp đã làm giảm mức huy động tiết kiệm và tính tự lực của các định chế tài chính vi mô. a) Hoạt động thông qua các định chế hiện có - ngân hàng, nhóm tương trợ, và tổ chức phi chính phủ(NGOs). b) Giao quyền tự chủ cho tổ chức - các tổ chức tham gia được toàn quyền quyết định điều khoản cho vay. c) Tổ chức tham gia tự phát triển vững mạnh - dùng chênh lệch lãi suất để trang trải chi phí. d) Tự lực nguồn vốn bằng cách huy động tiết kiệm địa phương.

Hiện trạng TDQMN ở Việt Nam 1. Tổng quan

Các nhóm tương trợ tính lãi suất 2%/tháng cho người đi vay cuối cùng (so với lãi suất 10%/tháng của người cho vay lãi) và tái đầu tư lợi nhuận lãi suất vào quỹ cho vay của nhóm, nhờ đó tăng đáng kể khả năng tiếp cận tín dụng từ chính nguồn tiền nội bộ của mình. Dù vẫn còn ở quy mô hạn chế, chương trình này đã thể hiện nhiều điểm thành công đáng phát huy như: tăng đáng kể lượng tiết kiệm ở nông thôn, giảm 40% chi phí giao dịch ngân hàng, giảm đáng kể chi phí giao dịch cho người đi vay, và đạt tỉ lệ trả nợ gần 40%.[5]. Hiện trạng TDQMN ở Việt Nam. Thứ nhất, là khu vực chính thức với hai định chế thuộc chính phủ là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng chính sách Xã hội, các quỹ tín dụng nhân dân chịu sự giám sát của NHNN, và các ngân hàng cổ phần tư nhân. Thứ hai, khu vực bán chính thức gồm có sự tham gia của các tổ chức quần chúng và các tổ chức phi chính phủ. Thứ ba, khu vực phi chính thức gồm các nguồn tín dụng trong xã hội như từ gia đình thân nhân, bạn bè và láng giềng, từ những người cho vay lãi và các hội họ/hụi.[5],[43]. Khu vực chính thức. a) NHNN&PTNT: có hàng ngàn chi nhánh bao phủ khắp cả nước. Để gia tăng phạm vi phục vụ khách hàng trong lĩnh vực TDQMN ngân hàng này đã có nhiều đổi mới cải tiến như lập các tổ cho vay lưu động, đặt văn phòng giao dịch ở cấp cơ sở, áp dụng hình thức cho vay theo nhóm cùng chịu trách nhiệm chung. Ngoài ra, ngân hàng còn phối hợp với các tổ chức quần chúng để cung cấp các dịch vụ tài chính cho những người là hội viên của các tổ chức quần chúng đó. Chính nhờ những biện pháp này mà đối tượng khách hàng của NHNN & PTNN không ngừng được phát triển. Như chúng ta đã biết, ban đầu ngân hàng chỉ cung cấp tín dụng cho những doanh nghiệp nhà nước, nhưng do sự phát triển của nền kinh tế thị trường và sự tham gia của ngân hàng cổ phần tư nhân, ngân hàng bắt đầu chuyển cho các hộ vay với số vốn qui mô nhỏ. Các hộ muốn vay phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh của chính quyền phường xã. Tuy ngân hàng có chức năng cung cấp tín dụng với mọi kỳ hạn nhưng các khoản vay thường là ngắn hạn và trung hạn và khoảng 75% các khoản vay là dưới 12 tháng. Lãi vay thường là dưới 1% tháng. b) Ngân hàng chính sách xã hội có nguồn gốc là ngân hàng phục vụ người nghèo là một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập vào tháng 8/1995. Do vậy, chỉ những hộ gia đình nào là thành viên của nhóm chịu tránh nhiệm chung (cũng do các tổ chức quần chúng hỗ trợ hình thành) mới được vay. Các hộ muốn vay cũng phải nằm trong diện nghèo theo tiêu chuẩn của Việt Nam. Lãi vay là lãi suất ưu đãi do Ngân hàng Nhà nước ấn định và điều chỉnh theo từng thời kỳ.[5],[43]. c) Quỹ tín dụng nhân dân (QTDNN): Bắt đầu từ một chương trình thí điểm chịu sự giám sát của NHNN vào tháng 7/1993, là hình thức hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng cấp xã xây dựng theo mô hình Caisse Populaire ở Quebec, Canada. Khi đó, một trong những mục tiêu quan trọng của NHNN là khôi phục lòng tin của người dân đối với hệ thống tín dụng nông thôn chính thức sau sự sụp đổ hàng loạt của của HTX tín dụng. QTDND vẫn hoạt động theo luật HTX. Theo đó, chỉ có xã viên mới được vay cho dù nhận tiền gửi của cả những người không phải là xã viên. Tuy các khoản vay nhỏ không cần thế chấp, các khoản vay lớn vẫn cần thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản khác. Kỳ hạn cho vay thường dưới 12 tháng, lãi suất vay và lãi suất tiền gửi do NHNN ấn định nhưng thường cao hơn lãi suất áp dụng cho NHNN&PTNN và NHCSXH. Hệ thống QTDND có 3 cấp: QTD địa phương, QTD Vùng và QTD Trung ương. Tuy qui mô không bằng các NHNN&PTNT và NHCSXH nhưng theo những đánh giá khác nhau thì QTDND rất thành công trong việc huy động tiết kiệm do những nguyên nhân sau:. + Gần với khách hàng nên dễ gửi tiền và rút tiền. + Lãi suất tiền gửi cao hơn các NH khác. + Phương pháp huy động tiết kiệm đa dạng và điều chỉnh theo nhu cầu của khách hàng. + Có bảo hiểm đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 3 tháng. d) Ngân hàng cổ phần nông thôn: hình thành từ việc sắp xếp lại hoặc sáp nhập các HTX Tín dụng.

ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ KHẢO LUẬN

Đánh giá về mức sống và chất lượng sống 1. Về nhà cửa

Điều này không phải nói lên tình trạng bệnh tật của số người được phỏng vấn mà thể hiện rằng người dân càng ngày càng quan tâm đến sức khoẻ của mình và sử dụng thuốc sớm để phòng trừ một số loại bệnh thông thường, hoặc là uống thuốc bổ dưỡng để tăng cường sức khoẻ. Tuy nhiên vấn đề cảm nhận về đời sống cá nhân tăng lên hay giảm đi có phụ thuộc vào địa bàn sinh sống hay không chúng tôi đã lập bảng tính Crosstabulation và dùng kiểm định dùng kiểm định Khi bình phương với mức ý nghĩa thống kê α= 5% thì giá trị Asymp.

Đánh giá về tín dụng

Nếu gọi thu nhập của hộ gia đình là một biến phụ thuộc thì biến này sẽ phụ thuộc vào các biến độc lập được tuyển lựa đưa vào mô hình hồi qui tương quan như sau: số năm vay vốn đến năm 2005, tổng số vốn vay đến hết năm 2005, có tập huấn vay vốn, có tập huấn kỹ thuật (những biến có liên quan trực tiếp đến CT TDQMN) và các biến như: tổng số nhân khẩu, trình độ học vấn của chủ hộ, địa bàn sinh sống, ngành cho thu nhập chính của hộ như chăn nuôi, trồng trọt, kinh doanh phi nông nghiệp, nghề khác (những biến có liên quan đến đặc điểm của chủ hộ). Sử dụng phương pháp hồi quy logistic sẽ cho biết được sự ảnh hưởng của việc vay vốn TDQMN và các đặc điểm liên quan của hộ vay đến TNBQĐN của hộ vay vốn., trong điều kiện các yếu tố đầu vào của phương trình hồi quy logistic gồm có các yếu tố như: số năm vay vốn đến năm 2005, tổng số vốn vay đến hết năm 2005, có tập huấn vay vốn, có tập huấn kỹ thuật (những biến có liên quan trực tiếp đến CT TDQMN) và các biến như: tổng số nhân khẩu, trinh độ học vấn của chủ hộ, địa bàn sinh sống, ngành tạo thu nhập chính của hộ như chăn nuôi, trồng trọt, kinh doanh PNN, nghề khác (những biến có liên quan đến đặc điểm của chủ hộ).

ĐẨY KINH TẾ CÁC HỘ GIA ĐÌNH VAY VỐN PHÁT TRIỂN