Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách Xã hội đối với hộ nghèo tại thị xã Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng

Nguyên nhân nghèo đói

(1) Nhóm nguyên nhân do điều kiện tự nhiên kinh tế -xã hội: Khí hậu khắc nghiệt, thiên tai bão lụt, hạn hán, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, giao thông khó khăn, kinh tế chậm phát triển, hậu quả chiến tranh để lại. (3) Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách: Thiếu hoặc không đồng bộ về chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các khu vực khó khăn, chính sách khuyến khích sản xuất, vốn tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, khuyến lâm, chính sách trong giáo dục - đào tạo, định canh định cư, kinh tế mới.

TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1. Khái quát chung về tín dụng

KINH NGHIỆM VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO

Những kết quả đạt được về xóa đói giảm nghèo trong thời gian qua

+ Nâng cao vai trò quản lý của cán bộ xã, phường vai trò hỗ trợ, tư vấn của các tổ chức đoàn thể xã hội trong việc thông hiểu các thủ tục giải ngân từ các nguồn vốn của NHCSXH. Qua bảng số liệu trên tỉ lệ nghèo chung và tỉ lệ nghèo lương thực, thực phẩm của cả nước và từng vùng giai đoạn 2002 - 2004 đều giảm đây là thành quả tốt trong chiến lược XĐGN của đất nước ta.

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 1. Vị trí địa lý và địa hình

Tổng chiều dài đường nội thị của thị xã hơn 400km mạng lưới giao thông nội thị đã quy hoạch phù hợp với quá trình phát triển kinh tế xã hội của thị xã một số đường chính được nâng cấp mở rộng trong đó có hơn 100km đường được nhựa hóa, đi lại thuận tiện ít dốc đến các phường xã, đường chính ở trung tâm (đường 28/3) có giải phân cách 1m, mỗi bên đường rộng 7m, vỉa hè 5m, các đường khác trong thị xã sau khi được nâng cấp mặt đường rộng từ 10m - 15m, có một số đường rộng 6m - 7m [22,17]. Với những lợi thế này sẽ tạo ra cơ hội cho thị xã Bảo Lộc phát huy sức mạnh toàn dân, khai thác có hiệu quả các nguồn lực, thu hút đầu tư từ bên ngoài , đẩy mạnh công nghiệp, hiện đại hóa phát triển công – nông nghiệp toàn diện và bền vững, xây dựng ngành công nghiệp chế biến gắn với vùng nguyên liệu ổn định có năng suất, chất lượng nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, tận dụng khai thác thế mạnh về du lịch - dịch vụ, nghĩ dưỡng, phát triển thành một ngành kinh tế có thu nhập cao, phát triển kinh tế gắn với giải quyết các vấn đề xã hội, phấn đấu xây dựng Bảo Lộc thành trung tâm KT - XH phục vụ sự phát triển các huyện phía Nam của tỉnh.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp thu thập tài liệu

Trong quá trình điều tra tác giả đã phỏng vấn trực tiếp 84 hộ gia đình nghèo, 38 hộ còn lại thuê ngoài (Có hướng dẫn cho người điều tra trước khi điều tra), Để thu thập số liệu, tác giả dựa trên bảng hỏi được thiết kế sẵn, thang đo của các câu hỏi đánh giá dựa theo thang đo 5 mức của Likert, khi gặp được chủ hộ họ vui vẻ trả lời những thông tin cần thiết thể hiện ở bảng hỏi. Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử cho phép phân tích đánh giá nhận định một cách khách quan và khoa học của vấn đề nghiên cứu như tác động của mức vốn vay đến tạo công ăn việc làm, đến việc mua sắm trang bị TLSX, đến việc thu nhập của các hộ nghèo vay vốn từ đó có những giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của công cụ tín dụng đối với công tác giảm nghèo của thị xã Bảo Lộc.

PHÁT TRIỂN KINH TẾ, XOÁ ĐểI GIẢM NGHẩO TẠI THỊ XÃ BẢO LỘC

TèNH HèNH NGHẩO ĐểI Ở THỊ XÃ BẢO LỘC VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA CÁC HỘ NGHÈO

Qua điều tra chúng tôi thấy những hộ nghèo (chủ hộ) có trình độ rất thấp chủ yếu là bậc tiểu học và bậc phổ thông cơ sở chiếm 92,98% họ thường tự ti, kém năng động lại không được hướng dẫn nhiều về cách thức làm ăn đã dẫn đến cảnh nghèo đói triền miên của nhiều hộ gia đình nông dân, đặc biệt là vùng xa trung tâm thị xã Bảo Lộc và bà con dân tộc ít người. - Do thiếu điều kiện cơ bản để phát triển kinh tế, thiếu công cụ sản xuất, nguồn vốn vay còn ít. số hộ nghèo vay vốn có từ 4 người con trở lên, tỉ lệ người ăn theo cao. - Bảo Lộc là một thị xã miền núi; do vậy bộ phận hộ gia đình sống ở các vùng sâu, vùng xa như xã Đại Lào, xã Lộc Châu.. là những nơi có cơ sở hạ tầng chưa phát triển, vì thế họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, chưa tận dụng được các cơ hội từ bên ngoài. - Một số hộ gia đình từ nơi khác chuyển đến để mưu sinh lập nghiệp. Vì vậy trong giai đoạn đầu họ gặp rất nhiều khó khăn trong việc kiếm kế sinh nhai. - Có một bộ phận lớn hộ nghèo còn ỷ lại, chây lười lao động đã qua nhiều năm chưa thoát nghèo mà các ban, ngành, đoàn thể ở xã, phường chưa có biện pháp giáo dục, giúp đỡ có hiệu quả để họ nỗ lực vươn lên thoát nghèo. Có thể thấy được các nguyên nhân dẫn đến nghèo qua bảng sau:. Số Đơn vị Tổng. Nguyên nhân ảnh hưởng đến nghèo Thiếu. Thiếu lao động. Phường I Phường II Phường B’ Lao Phường Lộc Sơn Phường Lộc Tiến Phường Lộc Phát Xã Lộc Thanh Xã Lộc Nga Xã Lộc Châu Xã Đại Lào Xã Đam B'ri. Như vậy, nghèo đói là do rất nhiều nguyên nhân. Trong đó, thiếu vốn là nguyên nhân cơ bản, qua số liệu khảo sát thì các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất. Đây là vấn đề cần quan tâm chính vì vậy mà tác giả đã đề cập nghiên cứu trong luận văn này. Đặc điểm của các hộ nghèo. Tình hình nhân khẩu và lao động. Để tiến hành sản xuất phải có đầy đủ ba yếu tố: lao động, đối tượng lao động và tư liệu lao động. Trong đó lao động là yếu tố cơ bản nhất, với tính năng động chủ quan và sức sáng tạo sẵn có của mình quyết định sự tồn tại và phát triển trong quá trình sản xuất của con người trên cơ sở tạo ra của cải vật chất phục vụ cho toàn xã hội. Do vậy, việc đánh giá tình hình về nhân khẩu và lao động sẽ thấy được sự tác động của nó đến việc thoát nghèo và không thể thiếu trong quá trình điều tra nghiên cứu thể hiện ở bảng sau:. Bảng 3.3: Tình hình nhân khẩu và lao động. + Phổ thông cơ sở + Phổ thông trung học. Qua kết quả điều tra hộ ít nhất chỉ có 1 lao động và hộ có nhiều lao động nhất là 5 lao động, bình quân của một hộ có 2,78 lao động. Số hộ nghèo có. Với sự điều tra cho thấy trong thực tế ở những hộ gia đình có nhiều lao động nhưng vẫn rơi vào cảnh nghèo, vì lao động có trình độ học vấn thấp, thời gian rãnh rỗi nhiều, không có việc làm hoặc làm việc không thường xuyên nên năng suất lao động thấp. Mặt khác các hộ gia đình nghèo neo đơn ít lao động thì phần lớn là nghèo đã chiếm 10,26%. Các hộ gia đình nghèo đông con, số nhân khẩu trong hộ nghèo thấp nhất là 2 nhân khẩu, cao nhất là 8 nhân khẩu. Như vậy, số hộ gia đình đông con chiếm một tỉ lệ lớn đây là điều cần phải quan tâm và lo ngại là nguyên nhân dẫn đến sự đói nghèo. Đồng thời người nghèo thường xuyên không có điều kiện để học tập nâng cao trình độ nên học vấn của họ thấp hơn đại bộ phận dân cư. Như vậy, trình độ văn hóa của chủ hộ còn thấp; với trình độ văn hóa thấp này thì kiến thức ít sẽ làm giảm hiệu quả mang lại từ hoạt động SXKD qua việc sử dụng vốn, tài sản, đất đai.. Mặt khác với trình độ có hạn sẽ hạn chế họ trong việc tìm kiếm việc làm để có thu nhập cao hơn. Ngoài ra, qua bảng số liệu điều tra độ tuổi thấp nhất của chủ hộ là 26 tuổi, cao nhất là 75 tuổi, trung bình 46,44 tuổi, với độ tuổi này đảm bảo được sức khỏe kết hợp với việc vay vốn và các yếu tố sản xuất khác như TLSX, đất đai… để tiến hành hoạt động SXKD một cách tốt nhất hy vọng họ sẽ vươn lên thoát nghèo. Như vậy, đa số hộ nghèo là làm vườn đây là đặc điểm ở thị xã Bảo Lộc. Do vậy, họ cần có một số vốn để chăm sóc cây trồng và phát triển chăn nuôi nhằm đảm bảo cho cuộc sống ngày càng tốt hơn. Tình hình đất đai. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là hoạt động sản xuất nông nghiệp, đất đai là TLSX chủ yếu và rất quan trọng không thay thế được. Nhìn chung, xét theo diện tích đất đai cho một hộ gia đình là tương đối. Qua điều tra có 74,4% hộ nghèo làm vườn, điều đó nói lên quy mô đất đai có ảnh hưởng trực tiếp đến việc làm và thu nhập. Trong thực tế họ vẫn còn nghèo vì họ đông con và còn thiếu các yếu tố sản xuất khác như tư liệu sản xuất, vốn. Tình hình tư liệu sản xuất và tư liệu tiêu dùng. Bảng 3.5: Tình hình tư liệu sản xuất và tư liệu tiêu dùng. a) Tình hình tư liệu sản xuất. Cũng như đất đai thì các TLSX khác rất quan trọng cho quá trình sản xuất, không có TLSX thì không thể tiến hành sản xuất được, đôi khi cũng không có cơ hội để tìm kiếm được việc làm. Qua số liệu điều tra có một hộ nghèo không có TLSX, hộ nghèo có giá trị TLSX cao nhất là hơn 21 triệu đồng, bình quân giá trị TLSX của một hộ nghèo hơn 3,6 triệu đồng. Số hộ có giá trị TLSX dưới 1 triệu đồng là 11,96%, đây là số hộ thật nghèo chủ yếu là dùng sức lao động của mình đi làm thuê để sinh nhai qua ngày. Thực tế thấy rằng số hộ có giá trị TLSX từ 1 triệu đồng trở lên chiếm 88,04% là tỉ lệ khá cao nhưng TLSX chủ yếu là vật nuôi,. các TLSX khác thì thô sơ, lạc hậu. Vì vậy, năng suất lao động vẫn thấp, chi phí sản xuất lại cao cho nên nghèo và cận nghèo vẫn luôn xảy ra. b) Tình hình tư liệu tiêu dùng. Số hộ có giá trị TLTD dưới 5 triệu đồng chiếm 44,44% thể hiện chất lượng cuộc sống của người nghèo còn quá thấp, phương tiện đi lại chủ yếu là xe đạp và một số vật dụng sinh hoạt rẻ tiền; Số hộ nghèo có giá trị TLTD từ 5 triệu đồng đến 10 triệu đồng chiếm 53,85% và số hộ có giá trị TLTD trên 10 triệu đồng chiếm 1,71%, nhưng nhìn chung giá trị của từng TLTD này đều rẻ tiền, mặc dầu chất lượng cuộc sống có nâng lên làm cho cuộc sống thường nhật đỡ bớt khó khăn hơn.

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ BẢO LỘC TRONG VIỆC CHO HỘ NGHÈO VAY VỐN

- Cho vay tạo việc làm trên địa bàn chưa chủ động được vốn, thường tập trung vào cuối năm, một số dự án vay vốn lớn cho sản xuất kinh doanh từ năm 2001 kém hiệu quả, không có khả năng thu hồi, làm ảnh hưởng đến việc quay vòng nguồn vốn, một vài dự án hàng thủ công, gia công dịch vụ nhằm tạo việc làm mới chưa kịp thời, còn chờ đợi lâu do không thu được nợ để tái đầu tư. NHCSXH thị xã Bảo Lộc quan hệ giao dịch với các hộ nghèo thông qua các tổ chức Đoàn, Hội vì đối tượng vay là các hộ nghèo, bản thân họ không có tài sản thế chấp để vay vốn sản xuất, phải cho vay theo hình thức tín chấp thông qua các tổ chức này có ý nghĩa vô cùng quan trọng, bởi vì NHCSXH quản lý, giám sát trên địa bàn có sự phân tán lớn thể hiện qua sơ đồ sau.

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ BẢO LỘC

Trong thời gian qua hoạt động tín dụng của NHCSXH trong việc cho hộ nghèo vay vốn nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình làm cho nhiều hộ nghèo thoát nghèo, đóng góp vào việc giảm tỉ lệ đói nghèo của thị xã theo Nghị quyết của Thị ủy, HĐND góp phần thực hiện chiến lược xóa đói giảm nghèo thể hiện số liệu ở bảng sau. Qua số liệu ở bảng trên thị xã Bảo Lộc thực hiện tốt chiến lược XĐGN có được thành tích này là do nhiều nguyên nhân, trong đó việc cho các hộ nghèo vay vốn ưu đãi để phát triển kinh tế nhằm giảm nghèo là nguyên nhân cơ bản và quan trọng nhất điều này nói lên được rằng NHCSXH đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay của mình.

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRÊN QUAN ĐIỂM ĐÁNH GIÁ

Bởi vì qua thực tế mục đích sử dụng vốn vay của các hộ nghèo là bổ sung vốn lưu động để chăm sóc cây trồng, mua giống gia súc, gia cầm, mua các tư liệu sản xuất để tiến hành sản xuất nhằm tăng thu nhập, qua khảo sát mức cho vay (Mean = 2,68) (phụ lục 4) chứng tỏ mức cho vay này còn thấp, không đủ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, do vậy mà có những hộ phải vay thêm các tổ chức tín dụng khác hoặc của người thân, bạn bè để phát triển sản xuất kinh doanh. Để tạo điều kiện cho hộ nghèo tăng thu nhập thì mức lãi suất cho vay hộ nghèo thấp hơn lãi suất cho vay của Ngân hàng thương mại (NHTM) trong từng thời kỳ, lãi suất cho vay hộ nghèo của NHCSXH trên địa bàn thị xã Bảo Lộc năm 2007 là 0,65%/tháng được áp dụng thống nhất theo quy định của NHCSXH trung ương, với mức tăng lãi suất này (Mean = 2,99) (phụ lục 4) được đánh giá của hộ nghèo vay vốn là vừa phải và thấp hơn lãi suất thương mại, chính điều đó đã giúp các hộ nghèo vay vốn tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, giúp họ tìm thêm được việc làm, tăng thu nhập và nâng cao hơn cuộc sống của họ.

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TỪ NAY ĐẾN NĂM 2015