Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội: Thực trạng và giải pháp

Khái niệm về hiệu quả tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

Hiệu quả kinh doanh của hoạt động tín dụng tài trợ XNK là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giữa những lợi ích kinh tế mà ngân hàng đạt được từ hoạt động tín dụng XNK trên cơ sở so sánh với những chi phí đã bỏ ra trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng. Không chỉ vậy, hiệu quả tín dụng tài trợ XNK còn biểu hiện mức độ phát triển ngân hàng theo chiều sâu, phản ánh trình độ khai thác các nguồn lực trong quá trình hoạt động tín dụng XNK nhằm thực hiện được mục tiêu kinh doanh đã đề ra, đồng thời phản ánh trình độ và kỹ năng quản lý của ngân hàng trong hoạt động tín dụng XNK.

Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

Thu nhập từ tín dụng tài trợ XNK của ngân hàng bao gồm thu nhập từ lãi cho vay và từ thu phí của các hoạt động dịch vụ như bảo lãnh, bao thanh toán,… Đây là chỉ tiêu phản ánh trực tiếp hiệu quả của tín dụng tài trợ XNK, đánh giá sự đóng góp của hoạt động tín dụng tài trợ XNK, cũng như tầm quan trọng của hoạt động này đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngược lại nếu doanh số thu nợ tín dụng XNK thấp có thể do doanh số cho vay giảm hoặc việc thu nợ của ngân hàng đang gặp khó khăn, cho thấy hoạt động tín dụng tài trợ XNK của ngân hàng đang gặp khó khăn dẫn đến hiệu quả của hoạt động tín dụng XNK không cao.

Nhân tố chủ quan

Qua hoạt động marketing, quảng cáo thương hiệu và sản phẩm ngân hàng giúp khách hàng hiểu hơn về chất lượng sản phẩm, sử dụng các dịch vụ góp phần tăng doanh thu, củng cố và phát triển thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của NHTM, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi.

Nhân tố khách quan

Nếu Nhà nước có hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, có hiệu lực cao, phù hợp với bối cảnh kinh tế- chính trị của đất nước sẽ tác động tích cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp XNK nói riêng đặc biệt trong việc giải quyết các tranh chấp trong hoạt động thương mại quốc tế. Trước những yêu cầu, đề nghị hỗ trợ tín dụng từ phía các doanh nghiệp, ngân hàng đều thông qua các chỉ tiêu như hệ số vốn tự có, hệ số khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, cơ cấu vốn của doanh nghiệp để đưa ra quyết định có cấp tín dụng cho doanh nghiệp hay không và với mức tín dụng bao nhiêu.

Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh thành phố Hà Nội

• Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh thành phố Hà Nội

Song kết quả trên đã thể hiện nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên SGD I – NHCT Việt Nam trong việc khắc phục những khó khăn để giữ vững sự phát triển ổn định, tiếp tục là đơn vị đặt thành tích xuất sắc, góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của toàn hệ thống NHCT Việt Nam trong những năm qua. Bên cạnh đó, do chiến lược phát triển hoạt động tín dụng của NHTMCPCT là khuyến khích phát triển theo hướng giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh không có TSĐB, chú trọng và ưu tiên cho vay các doanh nghiệp có TSĐB, mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi muốn vay vốn cần phải có TSĐB để giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh thành phố Hà Nội

XNK không phát sinh nợ quá hạn, và tỷ lệ này là 0%. Năm 2008 và 2009 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động XNK của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên dẫn đến một số doanh nghiệp đã không trả được nợ đúng hạn. Cuối năm 2009, nền kinh tế thế giới có dấu hiệu phục hồi, các doanh nghiệp XNK kinh doanh có hiệu quả hơn, những doanh nghiệp có nợ quá hạn cũng đã thanh toán các khoản nợ này, nên tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 0,5% tổng dư nợ tín dụng XNK. Những khoản nợ quá hạn trên chủ yếu là những khoản nợ xin gia hạn chứ không phải là nợ xấu khó đòi. Chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ XNK của CN rất tốt, rủi ro tín dụng XNK là thấp. Qua đó cho thấy việc quản lý tín dụng của CN tốt, hiệu quả mà hoạt động tín dụng XNK mang lại cao. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân. - CN đã có những chiến lược phát triển đúng đắn hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tài trợ XNK nói riêng, không chỉ tập trung cho vay XNK với doanh nghiệp quốc doanh như trước, mà mở rộng cho vay XNK với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. CN chú trọng đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng XNK bằng các biện pháp như: tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo. Mặc dù những năm qua nền kinh tế có nhiều biến động, môi trường cạnh tranh gay gắt nhưng hoạt động tín dụng tài trợ XNK của CN vẫn được mở rộng về quy mô và nâng cao về chất lượng, đem lại hiệu quả khá cao. Hoạt động tín dụng tài trợ XNK cũng đã đóng góp không nhỏ vào hoạt động tín dụng chung của CN. Những hạn chế. Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại CNvẫn còn những hạn chế:. Thứ nhất, dù quy mô của hoạt động tín dụng đang ngày càng được mở rộng, doanh số cho vay XNK và dư nợ tín dụng XNK tăng trưởng nhanh nhưng so với quy mô của hoạt động tín dụng nói chung thì quy mô của hoạt động tín dụng tài trợ XNK vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ, chưa tương xứng với tiềm lực của CN. Thứ hai, việc tài trợ XNK chủ yếu tập trung ở hoạt động NK, do đó nguồn thu ngoại tệ về không bền vững dù CN đã có những chiến lược nhằm tăng trưởng hoạt động tín dụng XK. Thứ ba, hình thức tín dụng tài trợ XNK của CN chưa phong phú, chủ yếu là các hình thức cho vay truyền thống như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức,…. các hính thức tín dụng khác chưa được phát triển. Thứ tư, loại hình tín dụng tài trợ XNk đang thực hiện tại CN còn khá đơn điệu, chủ yếu là cho vay trong khuôn khổ phương thức tín dụng chứng từ. Thứ năm, các hoạt động dịch vụ tài trợ XNK đã được quan tâm và phát triển nhưng kết quả còn khá khiêm tốn. Hoạt động bảo lãnh XNK còn quá nhỏ bé, hoạt động bao thanh toán quốc tế chưa được triển khai thực hiện. Thứ sáu, CN chưa có sự đa dạng hoá trong danh mục các ngành hàng tài trợ, chủ yếu tập trung tài trợ cho NK các mặt hàng: xăng dầu, máy móc thiết bị, xây dựng, dược phẩm. Đây là những ngành thường xuyên có biến động về giá cả, tiềm ẩn rủi ro khá cao. Về XK mới chỉ tài trợ cho ngành hàng nông, thuỷ sản và chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Nguyên nhân của những hạn chế. Những hạn chế của hoạt động tín dụng tài trợ XNK của CN xuất phát từ nhiều nguyên nhân. a) Nguyên nhân khách quan. * Môi trường pháp lý. - Hiện nay hệ thống NHTM đang hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, văn bản dưới luật của Chính phủ và NHNN. Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng đã có nhiều đổi mới tích cực song vẫn chưa hoàn thiện, thiếu đồng bộ, các luật định còn chông chéo gây khó khăn cho ngân hàng khi áp dụng. - Luật doanh nghiệp mới chỉ quy định doanh nghiệp được dùng tài sản Nhà nước để thế chấp ngân hàng nhưng không có quy định về vấn đề xử lý tài sản thế chấp khi doanh nghiệp không trả được nợ. Quy chế về thế chấp tài sản cho vay và xử lí tài sản thế chấp còn nhiều vướng mắc như: khi cho vay ngân hàng sẽ giữ giấy tờ sở hữu gốc của tài sản, nhưng với những động sản như phương tiện vận tải nếu ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu thì phương tiện đó không được phép lưu hành còn nếu ngân hàng không giữ giấy tờ sở hữu gốc cúa tài sản thì sẽ không có đủ cơ sở pháp lí để phát mại tài sản khi khách hàng không trả được nợ. Khi xử lí tài sản thế chấp thì ngân hàng không được tự đứng ra bán tài sản để thu nợ, mà phải được sự đồng ý và giấy uỷ quyền của chủ tài sản. Trên thực tế nếu gặp phải còn nợ chây ì không hợp tác với ngân hàng thì ngân hàng sẽ mất nhiều thời gian và công sức để thu được nợ, ngân hàng sẽ bị tổn thất. * Môi trường kinh doanh. - Do chính sách hội nhập kinh tế quốc tế của Chính phủ và Nhà nước, ngày càng có nhiều ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam để tìm kiếm cơ hội kinh doanh. Bên cạnh đó là sự gia tăng về số lượng ngân hàng trong nước dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng để giành thị phần. Về hoạt động tín dụng XNK, cũng có rất nhiều ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực này đặc biệt là Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ là những ngân hàng rất có thế mạnh trong hoạt động tín dụng XNK. - Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, suy thoái kinh tế thế giới từ cuối năm 2007 đã tác động xấu tới hầu hết các lĩnh vực kinh tế- xã hội trong nước. Thêm vào đó là việc Chính phủ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, cắt giảm đầu tư và sự biến động tăng của lãi suất ngân hàng vào đầu năm 2008 khiến các doanh nghiệp gặp khó. khăn trong tiếp cận vốn vay, chi phí vốn vay bị đẩy lên cao dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước bị ảnh hưởng nặng nề. - Tỷ giá ngoại tệ VND/USD trong thời gian qua có nhiều biến động mạnh, các doanh nghiệp XNK bị thiệt hại nhiều do rủi ro về tỷ giá. Ngoài ra, chính sách tỷ giá vẫn chưa phản ánh đúng theo quy luật cung cầu của thị trường nên xảy ra tình trạng, tỷ giá USD trên thị trường tự do cao hơn nhiều so với tỷ giá do NHNN công bố dẫn đến việc cung ứng ngoại tệ cho các doanh nghiệp gặp khó khăn. * Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp XNK. Những năm gần đây hoạt động thương mại quốc tế của Việt Nam rất phát triển, kim ngạch XK tăng, năm sau cao hơn năm trước đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp XK, đồng thời cũng là nền tảng để mở rộng hoạt động tín dụng XK của ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng tài trợ XK của CN lại rất nhỏ. - Do việc tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng XK có hiệu quả của các doanh nghiệp còn hạn chế quy mô sản xuất nhỏ, công nghệ lạc hậu, đầu vào cho các sản phẩm XK thường lại phải NK, nên chi phí đầu vào tăng, làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường thế giới. - Doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm và hiểu biết trong hoạt động thương mại quốc tế nên không tránh khỏi những sai xót khi kí kết hợp đồng, đặc biệt khi giá cả thị trường thế giới biến động, khó dự báo, doanh nghiệp có thể bị thiệt thòi, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng, theo đó ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng XK của ngân hàng. b) Nguyên nhân chủ quan. Phần lớn hiện nay CBTD tiến hành thẩm định thông tin về khách hàng (tư cách pháp nhân, khả năng tài chính, khả năng thanh toán..) đều dựa trên hồ sơ mà khách hàng cung cấp mà không kiểm tra khách hàng thông qua hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro, thông qua đối tác của khách hàng.