Thực trạng và giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Miền Tây

Mục tiêu hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới

- Mở rộng và nâng cao chất lợng các hoạt động dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ. - Thực hiện tốt nhiệm vụ mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng trởng thị phần nguồn vốn trên địa bàn thành phố Cần Thơ nói riêng và cả nớc nói chung. - Thực hiện tốt nhiệm vụ tăng trởng thị phần tín dụng trên địa bàn toàn quốc bằng cách tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của trụ sở chính để tiếp tục tiếp cận các dự án lớn, phối hợp tốt với các NHTM khác tham gia các dự án đồng tài trợ hoặc chủ động làm.

- Củng cố bộ máy tổ chức của ngân hàng đảm bảo đủ mạnh, cải tiến lề lối làm việc, tổ chức phối hợp chặt chẽ các phòng nghiệp vụ để nâng cao chất lợng nghiệp vụ,. - Tăng cờng công tác kiển tra, kiểm toán nội bộ nhằm phát hiện tồn tại thiếu sót để khắc phục kịp thời. Đồng thời thực hiện chấn chỉnh sửa sai theo những kiến nghị của thanh tra NHNN và thanh tra của ngân hàng TMCP Miền Tây.

- Tiếp tục phát động, tổ chức thực hiện các phong trào thi đua xây dựng đơn vị trong sạch vững mạnh.Triển khai tốt kế hoạch đào tạo cán bộ đã xây dựng để đảm bảo.

Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD

• Sử dụng công cụ tài chính để phòng ngừa, san sẻ rủi ro

Để phục vụ công tác nghiên cứu khách hàng, ngân hàng phải xem xét thật kỹ và phân tích hoạt động của doanh nghiệp qua các tài liệu kế toán, báo cáo tài chính, bảng cân đối tài sản..Nhng để cho khách quan, ngân hàng nên tìm kiếm các thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nh các thông tin thu lợm từ thị trờng về chất lợng mặt hàng sản phẩm, khả năng cạnh tranh, hoặc từ các bạn hàng và đối tác của khách hàng hay từ kết quả kiểm toán tình hình tài chính của khách hàng. Để đánh giá đợc uy tín của khách hàng, ngân hàng phải căn cứ vào quan hệ tín dụng giữa khách hàng với bản thân ngân hàng hay với các ngân hàng khác trong thời gian gần đây, thể hiện ở việc vay trả sòng phẳng không phát sinh nợ quá hạn, hoặc t cách ngời vay: sử dụng vốn có đúng mục đích không, có hiện tợng tham nhũng hay lạm dụng vốn vay hay không. Nếu mục đích của việc nghiên cứu tình hình tài chính và thẩm định dự án vay của khách hàng để quyết định có cho vay hay không thì giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để xem khách hàng có thực hiện đúng những cam kết trớc khi vay hay không.

Đối với những rủi ro bất khả kháng, Sở chỉ có thể tìm các biện pháp tháo gỡ hoặc hạn chế tối đa hậu quả, còn trong các trờng hợp khác, việc giám sát khách hàng thờng xuyên rất có hiệu quả trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro để có thể ngăn chặn và phòng ngừa. - Nếu ngời vay cần một khoản vay thêm mà khoản này có thể giải quyết đợc những khó khăn tạm thời thì NH có thể cho vay, tuy nhiên cần phải nghiên cứu thật kỹ l- ỡng trớc khi quyết định, để cho an toàn có thể yêu cầu thêm tài sản thế chấp -- Ngân hàng có thể khuyến khích ngời vay hợp nhất vốn với doanh nghiệp khác, điều này chỉ đợc đề nghị sau khi nghiên cứu và định giá cẩn thận tất cả các yếu tố ảnh hởng. - Cán bộ tín dụng có thể khuyên hay t vấn cho doanh nghiệp tìm ra chiến lợc kinh doanh mới, ví dụ : giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cờng vốn kinh doanh..Điều này không chỉ giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn và phòng ngừa rủi ro tín dụng mà còn làm mối quan hệ giữa NH và khách hàng trở nên thân thiết hơn.

Để có thể bồi dỡng trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, ngoài việc lựa chọn đầu vào, NH cần phải tổ chức thờng xuyên các lớp đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ, bởi do yêu cầu công việc cán bộ tín dụng phải cập nhật thông tin, nắm bắt đợc những thay đổi của thị trờng.

Kiến nghị một số biện pháp hỗ trợ để phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Miền Tây

Từng bớc xây dựng và hoàn thiện cơ chế hoạt động của cơ quan bảo hiểm cho phù hợp vơí thực tế nền kinh tế và phát huy đợc hiệu quả. Nhà Nớc cần phải có chế độ bắt buộc mua bảo hiểm tín dụng đối với các tổ chức tín dụng và có chế độ khuyến khích. Tuỳ theo tình hình kinh tế từng thời kỳ, tuỳ theo nhu cầu đầu t, tiêu dùng của xã hội mà khung lãi suất đợc thay đổi một cách linh hoạt, nói chung khung lãi suất phải đợc xác đinh trên cơ sở tín hiệu thị trờng và sự điều chỉnh của Ngân hàng nhà nớc tuỳ theo mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc trong từng thời kỳ.

Xu hớng mở cửa và hội nhập kinh tế thế giới sẽ khiến Ngân hàng nhà nớc dần dần tránh can thiệp qúa cứng nhắc vào tỷ giá hối đoái và để cung cầu thị trờng quyết định mức lãi suất này nhng do hiện nay hoạt động của các ngân hàng Việt Nam vẫn còn yếu kém nên NHNN cần phải tác động tới tỷ giá hối đoái để không có sự thay đổi quá lớn làm ảnh hởng nghiêm trọng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hiện nay xu thế phát triển nền kinh tế theo hớng khu vực hoá, quốc tế hoá cùng với sự phát triển tiến bộ của khoa học kỹ thuật, hệ thống ngân hàng cũng phát triển rất mạnh. Các hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú nên nhiều khi ngân hàng cũng không thể tự kiểm soát hết đợc các hoạt động của mình, do đó thông qua các hoạt động thanh tra, giám sát mới có thể giúp cho ngân hàng kịp thời có những biện pháp chấn chỉnh hoạt động của mình và sẽ phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo vệ an toàn hoạt động của ngân hàng.

Thực tế cho thấy rằng thanh tra ngân hàng thờng chỉ tiến hành kiểm tra, thanh tra các sự việc đã rồi, nên việc kiểm tra tại chỗ chỉ có thể giảm bớt các tổn thất chứ không có biện pháp giám sát từ xa để ngăn ngừa các tổn thất.