Phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNT chi nhánh Thăng Long

Các nhân tố về phía ngân hàng : 1. Chiến lược kinh doanh

Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích và có hiệu quả, ngoài ra còn có những khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng 1 tài sản để thế chấp vay vốn tại nhiều ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty "ma"…) gây rủi ro, tổn thất cho ngân hàng .Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, đảm bảo an toàn vốn, đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện với bản thân Ngân hàng (chẳng hạn kiểm tra quá trình thực hiện cho vay xem để đảm bảo đúng quy trình tín dụng), kiên quyết loại trừ những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của ngân hàng.

Các nhân tố thuộc về khách hàng

Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh cũng như việc theo dừi, giỏm sỏt, quản lý vốn vay của khách hàng để từ đó có thể đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn, hoặc để có thể có những biện pháp tình thế kịp thời. Chẳng hạn khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn Ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay, thậm chí có khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn sử dụng đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản, …Đây là những nguy cơ lớn cho việc họ không trả được nợ đúng hạn, thậm chí bị phá sản, không trả được nợ cho Ngân hàng.

Các nhân tố bên ngoài 1. Môi trường pháp lý

Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, đòi hỏi phải thật năng động, nhiều doanh nghiệp chưa điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô hoặc có trường hợp ngộ nhận nhu cầu thị trường dẫn đến phát triển tràn lan quá mức. Ngoài ra, tình hình kinh tế bên ngoài nước cũng ảnh hưởng rất lớn tới công tác tín dụng ngân hàng, đặc biệt ở các thị trường xuất nhập khẩu truyền thống làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu không bán được hàng, chịu thua lỗ ảnh hưởng tới việc trả nợ Ngân hàng.

KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT THĂNG LONG

• Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, các Chi nhánh và các Sở giao dịch

Đến nay chi nhánh Thăng Long đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường , đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, thường xuyên tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật để từng bước đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng. - Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn về các quyết định của mình.

Một số kết quả trong hoạt động của chi nhánh NHNNo & PTNT Thăng Long

• Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Bên cạnh đó, vẫn còn những hạn chế đối với nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ như: Giá bán ngoại tệ của chi nhánh nói chung còn cao so với giá bán của các NHTM trên cùng địa bàn do chưa có cơ chế mạnh dạn khuyến khích kinh doanh các ngoại tệ khác ngoài đồng USD để bù đắp giá. - Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.

Phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh Thăng Long 1. Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008

Có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có tín nhiệm, mở rộng cho vay thị phần dân doanh, mở rộng và triển khai thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ ( thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,..), cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mở rộng đầu tư trung dài hạn kết hợp với điều kiện khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay. Phân tích đánh giá phân loại từng khách hàng khi vay vốn, tìm kiếm sự đảm bảo tiền vay như yêu cầu của khách hàng phải có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản bảo lãnh cho tiền vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, để có chính sách đầu tư hợp lí và chính sách ưu đãi phù hợp.

Phân tích và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

• Một số biện pháp khác

Phân tích và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại. b) Uớc lượng mô hình bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất Giả thiết:. Các biến độc lập là các biến xác định và giá trị của chúng là các biến số đã biết trước. Với bất kỳ giá trị nào cùa biến độc lập thì ảnh hướng trung bình của yếu tố ngẫu nhiên hay của tất cả các yếu tố không có mặt trong mô hình đến biến phụ thuộc là không đáng kể. Phương sai của các yếu tố ngẫu nhiên và phương sai của các yếu tố khác là không đồng đều. Các yếu tố ngẫu nhiên không tương quan với nhau. 5.Yếu tố ngẫu nhiên và biến độc lập không tương quan với nhau. Sai số không ảnh hưởng đến biến độc lập. Với các giả thiết 1-5 các ước lượng nhận được từ phương pháp bình phương nhỏ nhất là các ước lượng tuyến tính, không chệch và có phương sai nhỏ nhất. Kết quả ước lượng bằng Eview. Năm CVK D nợ CVK.  Kiểm tra tính dừng của biến tỷ lệ nợ xấu của cho vay khác của ngân hàng. Gỉa thiết : Ho: Biến dừng. H1 : Biến không dừng. a) Kiểm tra bằng phương pháp lược đồ tương quan cho thấy hệ số tương quan mẫu ρk và ρkk đều bằng 0 = => là biến dừng. b)Kiểm tra bằng phương pháp ADF ADF Test. Augmented Dickey-Fuller Test Equation Dependent Variable: D(DNNN). Included observations: 7 after adjusting endpoints. Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. Sum squared resid. Bằng tiêu chuẩn ADF, chuỗi tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiêp nhà nước nợ ngân hàng dừng với các mức ý nghĩa 1%, 5% và 10%.  Kỉêm định tính dừng của biến tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp ngoài quốc doanh nợ ngân hàng. năm DNNNQD du no no xau DNNQD/du. Gỉa thiết : Ho: Biến dừng. H1 : Biến không dừng. a) Kiểm tra bằng phương pháp lược đồ tương quan cho thấy hệ số tương quan mẫu ρk và ρkk đều bằng 0 = => là biến dừng. b)Kiểm tra bằng phương pháp ADF.

Một số kiến nghị

- Về công tác cán bộ , đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán bộ vá thực hiện nghiêm túc vì chỉ chó luân chuyển các bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới , tăng cường chất lượng công tác , tự kiểm tra chéo có hiệu quả , tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi , đổi mới. PTNT sớm ban hành văn bản chỉnh sửa quyết định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho các chi nhánh có thể áp dụng hình thức huy động vốn mới chưa có trong quy định nhưng phù hợp yêu cầu thực tế.