MỤC LỤC
Hàng quý, các chi nhánh khu vực của Bảo hiểm tiền gửi có báo cáo gửi về phản ánh tình hình hoạt động, tình hình tuân thủ các quy định an toàn của tất cả các khách hàng thuộc chi nhánh mình quản lý dựa trên cơ sở từ các thông tin tổng hợp. Đồng thời chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi có thông báo, cảnh báo, nhắc nhở khách hàng tuân thủ các quy định đảm bảo an toàn trong hoạt động và quy định về Bảo hiểm tiền gửi.
Cho vay hỗ trợ là hình thức hỗ trợ tài chính, theo đó Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giao cho quỹ tín dụng sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định với các ưu đãi đảm bảo về lãi suất và điều kiện vay vốn để sử dụng vào mục đích chi trả tiền gửi được Bảo hiểm theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Nhưng tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ xem xét, quyết định việc hỗ trợ tài chính cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sau khi ngân hàng Nhà nước Việt Nam xác định rằng việc giải thể, phá sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có thể gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng, sâu rộng đến sự an toàn của hệ thống tài chính, ngân hàng và sự ổn định chính trị, kinh tế - xã hội.
Lãi suất cho vay áp dụng theo mức lãi xuất tái cấp vốn của Ngân hàng Nhà nước đối với các tổ chức tín dụng tại thời điểm vay vốn. - Các kỳ hạn trả nợ gốc, các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng nhưng không quá thời hạn cho vay.
Là việc gián tiếp kiểm tra, thông qua tổng hợp, tính toán, phân tích chỉ tiêu dựa trên báo cáo của Tổ chức tín dụng nhằm đánh giá tình hình hoạt động của từng Tổ chức tín dụng riêng biệt. Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng.
Mặt khác, cư xử thiếu đạo đức cũng có thể phát sinh do hiện tượng các ngân hàng khi là thành viên tham gia bảo hiểm tiền gửi, họ cho rằng việc đổ vỡ ngân hàng dường như không thể xảy ra và vì vậy, họ có thể có các biểu hiện chấp nhận rủi ro cao hơn trong hoạt động, giảm vốn và dự trữ, và vì vậy, vô hình dung đã làm cho mình trở nên khó khăn hơn trong việc giải quyết các vấn đề về thanh khoản, đặc biệt là trong các tình huống có khủng hoảng xảy ra. Chính điều đó đã thúc đẩy và dẫn đến những hiện tượng các ngân hàng thương mại cổ phần sẽ lợi dụng sự đảm bảo của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, để cố ý tạo ra những nguy cơ: Ngân hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay người vay cố tình không trả nợ, tài sản thế chấp, giấy tờ pháp lý …Không chấp hành nghiêm túc các hệ thống tín dụng, các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động ngân hàng, việc nộp phí, vi phạm quy trình xét duyệt cho vay, quá chú trọng về lợi nhuận, tăng lãi suất … như vậy, bảo hiểm tiền gửi sẽ tạo ra một tâm lý chủ quan cho các ngân hàng thương mại cổ phần, đồng thời cũng gây ra những hậu quả lớn không chỉ đối với bản thân các Ngân hàng thương mại cổ phần mà còn gây tác động xấu đến tổn thất cho nhà bảo hiểm.
Đối với tổ chức được cấp giấy phép thành lập và hoạt động hoặc giấy phép mở chi nhánh sau ngày Thông tư này có hiệu lực thì việc nộp phí bảo hiểm tiền gửi kỳ đầu được thực hiện theo hướng dẫn của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tại Công văn 652/CV-BHTG8, ngày 12/12/2003 của Tổng giám đốc bảo hiểm tiền gửi. - Ngoài việc đánh giá về cơ cấu đầu tư, vấn đề cần xem xét diễn biến của cơ cấu đấu tư và những biến động bất thường về chuyển dịch cơ cấu đầu tư của các Ngân hàng thương mại cổ phần trong từng thời kỳ cũng cần phải được quan tâm kịp thời, và trong một chừng mực nhất định nào đó khả năng rủi ro lớn cũng có thể xảy ra - Sự mất cân đối lớn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn;. * So sánh số phải trích và số đã trích, xác định số trích lập thừa hoặc thiếu - Trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tiên của tháng thứ ba mỗi quý, các Ngân hàng thương mại cổ phần thực hiện phân loại tài sản “ Có” tại thời điểm cuối ngày của ngày cuối cùng của tháng thứ hai và trích lạap dự phòng để xử lý rủi ro( Tổng số dư các tài khoản dự phòng ở các tháng 3,6,9,12 phải bằng số dự phòng rủi ro phải trích được phân loại như trên.
Trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần phải trả thay cho khach hàng dẫn đến tổng dư nợ cho vay vàdư nợ do trả thay vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại cổ phần thì ngân hàng thương mại cổ phần phải ngừng ngay việc cho vay và bảo lãnh mới đối với khách hàng đó, đồng thời thu hồi nợ để đảm bảo tổng mức dư nợ cho vay đối với một khách hàng theo quy định. - Phân tích: Mức sinh lời trên vốn tự có cao là mục tiêu của các Ngân hàng thương mại cổ phần tham gia Bảo hiểm tiền gửi, song nếu tỷ suất này quá lớn so với vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn vay hay Ngân hàng thương mại cổ phần đã huy động quá nhiều vốn từ các đối tượng khác để cho vay, làm tăng rủi ro kinh doanh. Trường hợp Tổ chức tín dụng góp vốn với các chủ đầu tư nước ngoài để thành lập doanh nghiệp liên doanh tại Việt Nam, mức góp thực hiện theo các quy định của Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và các quy định khác có liên quan của pháp luật và phải được Thống đốc NHNN chấp thuận bằng văn bản.
+ Trường hợp tổ chức tín dụng góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam, mức góp vốn thực hiện theo quy định tại Nghị định số 13/1999/NĐ-CP ngày 17/3/1999 của Chính phủ. Chi nhánh thực hiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trên địa bàn các tỉnh, thành phố: Hà Nội, Hà Tây, Hòa Bình, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Bắc Ninh và Bắc Giang. Tổ chức tại chi nhánh khu vực Hà Nội bao gồm: Ban giám đốc, phòng hành chính nhân sự, phòng tổng hợp, phòng giám sát từ xa, phòng kiểm tra và tư vấn khỏch hàng 1, phũng kiểm tra và tư vấn khỏch hàng 2, phũng chi trả và theo dừi sau thu phí, phòng kế toán và bộ phận kiểm soát nội bộ.
Thực trạng công tác giám sát đối với Ngân hàng thương mại cổ phần tại.
Chúng ta biết rằng, hiện nay tổ chức BHTGVN mới chỉ ban hành quy chế giám sát đối với các NHTMCP mà chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể nên dẫn đến tình trạng công tác giám sát chưa chuẩn, chưa có hệ thống chỉ tiêu cốt yếu. Công tác giám sát tại chi nhánh BHTG khu vực Hà Nội đã thực hiện được khá đầy đủ chỉ tiêu theo quy định của BHTGVN như việc chấp hành các quy định của pháp luật về BHTG của các NHTMCP, tài sản Nợ, tài sản Có, vốn tự có, chất lượng tín. Nội dung giám sát là phân tích, đánh giá đầy đủ tình hình hoạt động của các NHTMCP, mức tuân thủ các quy định pháp luật về BHTG, tham khảo kết quả xếp hạng các NHTMCP của NHNN để bổ sung cho việc xác định rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của NHTMCP.
Do vậy, Chính phủ và cơ quan quản lý có xu hướng bảo vệ bằng mọi cách dẫn đến tình trạng các Ngân hàng này dễ có xu hướng lao vào hoạt động có rủi ro cao cũng như bất cẩn trong việc cấp tín dụng kết quả có thể thua lỗ hoặc mất khả năng thanh toán, tạo gánh nặng cho ngân sách. Do yêu cầu đổi mới nhanh chóng của công nghệ thông tin nên việc thực hiện hoạt động: vừa làm, vừa thử nghiệm, vừa trang bị kỹ thuật đã giúp cho phân tích, tổng hợp số liệu nhanh chóng, kịp thời, cung cấp cho lãnh đạo nắm bắt tổng. Mặt khác, thông tin khi đến được bộ phận giám sát thì không còn tính thời sự: hệ số đảm bảo vốn, tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng… Vì bộ phận giám sát tiếp cận được báo cáo hàng tháng sớm nhất cũng phải 10 ngày của tháng sau.