Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm để tăng lợi nhuận
MỤC LỤC
Về lợi nhuận
Trong suốt hơn 20 năm hoạt động Chi nhánh NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm đã biết phát huy những lợi thế của mình để trở thành một chi nhánh hoạt động có hiệu quả với nhiều năm liên tục đạt lợi nhuận trong nhiều lĩnh vực kinh doanh như hoạt động tín dụng , hoạt đông thanh toán xuất nhập khẩu , hoạt động mua bán ngoại tệ , dịch vụ ngoại hối …Tuy có gặp phải khó khăn nhưng ngân hàng vẫn đạt được kết quả kinh doanh cao với lợi nhuận tăng đều đặn qua các năm .Năm 2007 , lợi nhuận thu được là 65 tỷ đồng , năm 2008 là 90 tỷ đồng tăng 25 tỷ so với năm 2007 .Tuy nhiên đến năm 2009 giảm xuống còn 6 tỷ đồng .Sở dĩ có sự giảm sút như vậy là do hoạt động của ngân hàng trong năm 2009 có nhiều khó khăn kể đến như có nhiều ngân hàng cạnh tranh hoạt động trên địa bàn. Nhìn chung , hoạt động của chi nhánh NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm đã gặt hái được nhiều thành công , điều đó không chỉ biểu hiện ở doanh thu mà còn ở uy tín mà ngân hàng tạo dựng trong lòng khách hàng.
Quy trình cho vay tiêu dùng
- Trình tự , thủ tục giải chấp từng phần hoặc toàn bộ được thực hiện theo “quy trình nhận cầm cố , thế chấp của khách hàng hoặc bên thứ ba và quy trình nhận bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay từ NHCTVN. Một phần là do yếu tố môi trường còn hạn chế như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện , thủ tục cho vay rườm rà , nền kinh tế Việt Nam còn gặp khó khăn nên các khoản vay tiêu dùng chưa được cao. Nằm ở khu vực Hoàn Kiếm , một quận trung tâm Hà Nội với nhiều dãy phố kinh doanh sầm uất như Hàng Ngang , Hàng Đào , Hàng Bạc ,Hàng Bồ …là nơi tập trung chủ yếu kinh doanh nhỏ , tư nhân và hộ gia đình với hệ thống cửa hàng buôn bán , chiến lược của Ngân hàng TMCP CT Hoàn Kiếm lại là hướng tới cho vay tiêu dùng , để thực.
Khái quát về cho vay tiêu dùng
Bên cạnh đó , thực hiện chủ trương phát triển , mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương VN , nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng , NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm đã tổ chức khai trương Điểm giao dịch số 25 .Đây là điểm giao dịch thứ 10 của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hoàn Kiếm , có địa điểm thuận lợi , nằm tại phường Hàng Mã , một trong các phường tập trung nhiều tiểu thương và khách du lịch ngoại quốc nhất tại Hà Nội .Điểm giao dịch số 25 khai trương ,đi vào hoạt động sẽ mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ , tiện ích của một ngân hàng bán lẻ hiện đại như : huy động vốn , cho vay , kiều hối , dịch vụ thanh toán , chuyển tiền , mở thẻ , chuyển lương qua tài khoản .cho nhân dân và các tổ chức , doanh nghiệp nằm trên địa bàn phường Hàng Mã và khu vực lân cận.
Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng
Nhìn vào bảng trên ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chưa đồng đều , chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, đất, xây dựng sửa chữa nhà và cho vay hỗ trợ du học. Tuy nhiên vậy thị trường nhà đất đang tăng vọt giá khiến cho người dân vẫn có tâm lý “chờ đợi” thị trường sụt giá .Ngân hàng tập trung vào cho vay đối với nhu càng này vì cho rằng có khả năng rủi ro thấp. Cho vay không đảm bảo TS của CBCNV đang có xu hướng giảm dần.Một phần do chất lượng cuộc sống của cán bộ công nhân viên ngày càng được cải thiện .nên nhu cầu vay vốn của họ cũng giảm dần.
Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian
Vì các khoản vay ngắn hạn này có đối tượng khách hàng chủ yếu là các cán bộ trong các cơ quan nhà nước vay với số lượng nhỏ và thường họ có thể trả ngay khi đến tháng lương.Với thu nợ của Ngân hàng qua 2 năm rất thuận lợi chứng tỏ các khoản vay của chi nhánh rất uy tín ,hơn nữa quan hệ của khách hàng với ngân hàng rất tốt .Đó cũng là một khởi đầu khá thuận lợi đối với chi nhánh trong thời gian tới. Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại chi nhánh hầu như không có .Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay nhỏ lẻ , chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố .Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm , sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất , tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất .Các khoản nợ đều thu hồi hết. Rủi ro tỷ giá : không có rủi ro vài chi nhánh thực hiện cho vay bằng VND Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây , tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng có tín dụng cấu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn , vay đảo nợ .Nhưng tại chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ , có chế độ lương thưởng , phụ cấp tương xứng.
Những hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất , nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng , bảo đảm cho mỗi cán bộ tín dụng ngoài việc thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn khách hàng .Con người luôn là yếu tố quan trọng , quyết định sự thành bại cho một tổ chức , đặc biệt là lĩnh vực tín dụng ngân hàng , vì vậy không ngừng đào tạo , rèn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ , phẩm chất chính trị , đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao , có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm. Thứ hai , cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi vay vốn để giảm thời gian , chi phí cho khách hàng .Chẳng hạn như có thể áp dụng quy trình “một cửa”vào hoạt động cho vay , theo trình này thì khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay đến khi giải ngân chỉ cần liên hệ và thực hiện theo sự hướng dẫn của một bộ phận (một nhân viên )duy nhất của ngân hàng , không phải liên hệ qua nhiều phòng ,nhiều bộ phận .Ngoài ra khi khách hàng muốn sử dụng các sản phẩm khác như giao dich tài khoản , giao dịch bảo lãnh .đều cũng chỉ liên hệ tại nơi đã liên hệ ban đầu và được giải quyết mọi yêu cầu. - Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng trên các bộ phận của ngân hàng cần ý thức rằng “Mỗi cán bộ ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay chung và cho vay tiêu dùng nói riêng”.Muốn vay phải có chế độ đãi ngộ thích hợp .Với chính cán bộ trong ngành cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan , đơn vị tuyên truyền , phổ biến về nghiệp vụ cho vay đó người dân hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ.Hàng năm , ngân hàng nên tổ chức hội nghị , hội thảo khách hàng , qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng .Bên cạnh đó , viêc tổ chức hội nghị khách hàng cũng giúp ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng .Đồng thời , cũng giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ .Hội nghị khách hàng giúp ngân hàng hiểu được những thuận lợi và những khó khăn của ngân hàng , từ đó nắm bắt được nhu cầu của họ .Như vậy, ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng , nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng.
Một số kiến nghị nhằm mở rộng CVTD .1 Kiến nghị với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước
Một vấn đề quan trọng mà cả hệ thống các ngân hàng thương mại đang mong mỏi, đó là sự hoàn chỉnh các văn bản pháp quy về lĩnh vực CVTD của Ngân hàng nhà nước.Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về quy chế hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về quy chế pháp lý cho lĩnh vực CVTD , tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ để các ngân hàng thương mại có thể triển khai hoạt động này một cách mạnh mẽ. - Thẩm định phương diện kỹ thuật với các dự án xây lắp thường gặp khó khăn vì cán bộ thẩm định không được đào tạo chuyên sâu về các nội dung kỹ thuật .Do đó , NHTMCPCT VN cần có các biện pháp hỗ trợ công tác thẩm định như: tổ chức dịch vụ tư vấn kỹ thuật hoặc tuyển thêm nhân viên chuyên ngành kỹ thuật sau đó đào tạo thêm cho họ nghiệp vụ ngân hàng. Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu , khả năng , thế mạnh của NH mình .Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học , phù hợp các quy luật kinh tế thị trường , quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của NH mình theo hướng tăng trưởng bền vững , phát huy lợi thế so sánh , hiệu quả , ít rủi ro.Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.