Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc
MỤC LỤC
Cơ sở vật chất, tình hình lao động tiền lương, doanh thu và các hoạt động khác của Ngân hàng No & PTNT tỉnh Vĩnh Phúc
Như vậy thu nhập của người lao động tăng thêm, đời sống của cán bộ được cải thiện, trong khi lao động sống tăng chậm, nhưng về qui mô của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc tăng tương đối cao, chất lượng lao động tốt và thu nhập tiền lương tăng. Chi nhánh cũng mở ra hoạt động thu hộ tiền mặt cho các doanh nghiệp trên địa bàn, thực hiện việc kết nối thanh toán với một số đơn vị lớn, ký kết thoả thuận uỷ nhiệm quản lý tài khoản tiền gửi chuyển thu của một số đơn vị kinh tế lớn, bởi vậy nguồn thu dịch vụ tăng nhanh: Năm 2003 thu dịch vụ chỉ chiếm 2% trong tổng thu, năm 2005 nguồn thu chiếm 6% trong tổng thu, đó là những tiến bộ của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc về phát triển kinh doanh đa năng, mở rộng hoạt động dịch vụ đáp ứng yêu cầu của khách hàng, phù hợp với xu thế phát triển của Ngân hàng thương mại trong cơ chế hội nhập.
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh phúc
Mặc dù lãi suất huy động trong thời gian gần đây liên tục tăng lên và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn ngày càng trở lên gay gắt và quyết liệt, song Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc vẫn duy trì hoạt động bằng nhiều biện pháp tích cực mở rộng mạng lưới trên địa bàn giữ vững thị trường, giữ vững khách hàng, vận động các doanh nghiệp trên địa bàn gửi vốn ổn định, mở rộng các hình thức huy động cơ chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn, phong cách giao dịch đổi mới, công nghệ thanh toán điện tử chính xác, thuận tiện đã nâng cao được uy tín vị thế của mình trên thị trường tạo được niềm tin thu hút khách hàng. (Nguồn báo cáo thống kê NHNo& PTNT Vĩnh Phúc các năm 2003, 2004, 2005) - Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình phát triển tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Vĩnh phúc trong 3 năm (2003-2005) ta nhận thấy tình hình phát triển tín dụng rất tốt, tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt ở mức cao có số lượng vốn khá lớn đầu tư trung và dài hạn tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 1% thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống Ngân hàng No & PTNT Việt Nam.
Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ
Thứ nhất: Năm 2004 và 2005 là năm nền kinh tế Việt Nam phát triển ổn định, nền kinh tế địa phương cũng có sự vươn lên mạnh mẽ, tăng trưởng GDP ở Vĩnh Phúc đạt 19,14%, đời sống của người dân tăng cao hơn (thu nhập bình quân đầu người tại địa phương đạt 470 USD) chính sách kích cầu của nhà nước cũng đạt hiệu quả hơn, do đó các Doanh nghiệp các hộ gia đình làm ăn thuận lợi hơn. - Tuy nhiên trong quá trình đầu tư vốn Ngân hàng cũng cần chú ý đến các khía cạnh nhằm hạn chế rủi ro như: Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay nhưng lại không có tài sản thế chấp, do tiến độ cấp quyền sử dụng đất cho các hộ tại địa phương triển khai còn chậm.
TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT VĨNH PHÚC
Các dạng rủi ro làm ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nợ cần quan tâm - Rủi ro do thiếu kiến thức và kỹ năng quản trị kinh doanh
Muốn kinh doanh tốt trước tiên phải có kiến thức và năng lực quản trị kinh doanh, kiến thức và năng lực quản trị kinh doanh đó là sự am hiểu về quản lý kinh tế, pháp luật của nhà nước, chủ trương chính sách của Đảng và chính phủ, những vấn đề có liên quan đến doanh nghiệp, tình hình biến động của thị trường giá cả, chất lượng kinh tế phát triển của địa phương, khả năng tổ chức bộ máy và nhân viên, kỹ năng giao tiếp ứng xử, tiếp thị, biết dự đoán và đưa ra các đề án trong kinh doanh và tổ chức thực hiện. Đó là các rủi ro tự nhiên gây ra như: bão lũ hạn hán, ứ đọng sản phẩm do thị trường xuất khẩu ách tắc, làm thiệt hại tài sản của khách hàng đẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng hoặc không thanh toán nợ cho Ngân hàng đúng hạn, dẫn đến việc quản lý nợ của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, nếu như chính phủ không có chủ trương xử lý nợ khoanh và nợ treo và yêu cầu Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ tạm hoãn các khoản thu nợ thu lãi các khoản nợ khoanh nợ treo.
Tình hình quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc
Năm 2005 tốc độ tăng dư nợ 19% với khối lượng dư nợ tăng thêm là 300 tỷ quá hạn nhưng nợ quá hạn chỉ tăng 0, 47% điều đó chứng tỏ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc đã rất chú trọng đến hoạt động quản lý nợ, kịp thời đề ra và chỉ đạo có hiệu quả các biện pháp phòng ngừa rủi ro và các biện pháp hạn chế ảnh hưởng của các yếu tố bên trong, bên ngoài ảnh hưởng tới công tác quản lý nợ của chi nhánh. Các nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh do chủ quan từ phía cán bộ ngân hàng gây ra đã được khống chế, bởi nhiều năm Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Phúc đã kiên trì quan điểm thực hiện qui trình cho vay trực tiếp đến khách hàng, bỏ các tổ chức dịch vụ ở các xã phường vận động khách hàng đến Ngân hàng nhận nợ, trả nợ, trả tiền trực tiếp không thu nợ thu lãi, cho vay qua trung gian, kiên trì chiến lược đào tạo và đào tạo lại cán bộ, thực hiện nghiêm qui trình và qui chế cho vay, yêu cầu từng cán bộ tín dụng cam kết không đi thu nợ thu lãi một mình, không vay ké không được nhận tiền hoa hồng..thực hiện đổi từng địa bàn phụ trách của từng cán bộ tín dụng, xử lý nghiêm cán bộ vi phạm.
Đánh giá hoạt động quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc - Một số tồn tại
- Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc qua 3 năm 2003 - 2005 đã đạt được nhiều thành tích khá toàn diện trên các lĩnh vực hoạt động chính như: Nguồn vốn luôn luôn tăng trưởng và an toàn; đầu tư tín dụng đã đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế và có sự tăng trưởng, tình hình tài chính ổn định, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách đầy đủ cho nhà nước, xây dựng và mua sắm các thiết bị cơ sở vật chất, phương tiện làm việc cho toàn chi nhánh. Từ việc phân tích đánh giá thực trạng quản lý nợ xấu trong hoạt động kinh doanh tín dụng cũng như những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc tuy trước mắt không có gì đáng ngại lắm song nói về lâu dài sự biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng thưong mại và các tổ chức tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận thì rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT TỈNH VĨNH PHÚC
Mục tiêu, Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Phúc trong năm 2006 và các năm tiếp theo
- Duy trì tốc độ tăng trưởng kinh doanh ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng quản lý, dịch vụ ngân hàng, tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được nhu cầu tiền công, tiền lương của người lao động theo chính sách của chính phủ, quan tâm hàng đầu là các mặt nguồn vốn - dư nợ - tài chính. Trên cơ sơ các định hướng phát triển nêu trên, từng đơn vị chủ động xác lập lộ trình cho đơn vị mình, Ngân hàng No&PTNT tỉnh sẽ cụ thể các chỉ tiêu điều hành trong kế hoạch các quý, có phân bổ chỉ tiêu đảm bảo phát triển đồng bộ giữa các vùng miền, căn cứ năng suất lao động hiện tại và khả năng của thị trường từng nơi mà giao chỉ tiêu kế hoạch, nguyên tắc là tăng trưởng nguồn vốn mới được tăng dư nợ, tốc độ tăng dư nợ tối đa bằng 70% tốc độ tăng nguồn vốn ở mọi thời điểm.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc
Vì vậy, việc đào tạo được đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những biện pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ít nhất mỗi năm phải tập huấn nghiệp vụ toàn diện cho cán bộ tín dụng một lần hàng tháng phải hướng dẫn giúp đỡ cán bộ tín dụng về các thông tin có liên quan đến công tác tín dụng và trao đổi kinh nghiệm trong phòng tổ công tác để nâng cao trình độ cán bộ kịp thời. Phát hiện xử lý kịp thời các trường hợp cho vay vượt mức quy định cũng như trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của khoản cho vay, xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận tham gia, xột duyệt cho vay thông qua 3 hệ thống đầu mối: cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay, trưởng phòng tín dụng và đại diện ban lãnh đạo.
Một số đề suất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nợ 1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Hàng năm tổ chức hội nghị với các chủ tịch huyện (cấp tỉnh), các chủ tịch xã, phường (ở các ngân hàng cơ sở) để thông báo những kết quả hoạt động tín dụng trong năm, những nguyên nhân tồn tại đặc biệt là các nguyên nhân từ phía các tổ chức chính quyền địa phương ở các xã, phường để tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền tỉnh, huyện trong các việc chỉ đạo hoạt động tín dụng. - Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường liên Ngân hàng, Hiệp hội Ngân hàng cũng như việc nâng cao chất lượng, hiệu quả cuả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro của trung tâm thông tin tín dụng( CIC ).