Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II - Hai Bà Trưng

Các hình thức tạo lập vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM cũng có thể sử dụng những hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c, từ nền kinh tế thông qua các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh: dịch vụ câu lạc bộ… hoặc đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán…qua đó Ngân hàng có thể sử dụng một l- ợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng. Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng nh chi phí quản lý huy động vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình đợc những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguồn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao.

Khối lợng vốn lớn, tăng trởng với độ ổn định cao

Một NHTM cho dù rất lớn, rất vững chắc nhng bất kỳ một chấn động kinh tế, chính trị, xã hội nào cũng ngay lập tức gây ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng và đòi hỏi Ngân hàng phải có những điều chỉnh về cơ cấu. Ngợc lại, nếu nguồn vốn huy động đợc ổn định, dù nhỏ nó cũng có thể yên tâm sử dụng số tiền đó vào các hoạt động chắc chắn, lâu dài và thu đợc lợi nhuận cao.

Chi phí huy động vốn hợp lý

Trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếu tố quyết định đến việc hoạch định lãi suất cho vay, do vậy Ngân hàng cần phải phân tích cụ thể chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Ngân hàng có thể giảm chi phí huy động không nhất thiết phải giảm lãi suất huy động của từng nguồn mà có thể chỉ cần thay đổi cơ cấu huy động một cách hợp lý.

Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động

Theo quy luật kinh tế, lãi suất huy động vốn đầu vào càng cao thì càng kích thích dân chúng gửi tiền vào Ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết hệ số sử dụng vốn huy động cho từng khoản mục tài sản có của Ngân hàng, qua đó cho biết khả năng cung ứng vốn của NHTM cho nền kinh tế.

Đảm bảo an toàn vốn huy động

Tuy nhiên, nếu mỗi NHTM áp dụng đ- ợc thì nó không chỉ đảm bảo an toàn cho bản thân Ngân hàng mà còn củng cố sự vững chắc chung cho toàn hệ thống. HCM, cùng với hơn 100 chi nhánh ngân hàng (68 chi nhánh phụ thuộc và 30 chi nhánh trực thuộc) và gần 500 điểm giao dịch lớn nhỏ phân bổ rộng khắp trong phạm vi cả nớc.

Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh

Với mục tiêu “Phục vụ tốt nhất các yêu cầu về vốn và dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, vì sự thành đạt của khách hàng và sự thành đạt của khách hàng cũng chính là sự thành đạt Ngân hàng”, kết hợp với đờng lối quản lý đúng đắn cho nên chi nhánh luôn đạt đợc kết quả kinh doanh đáng kích lệ, hàng năm luôn có lãi và lãi năm sau luôn cao hơn năm trớc, đóng góp phần lợi ích đáng kể cho Nhà nớc đồng thời đời sống cán bộ công nhân viên từng bớc. Để đạt đợc kết quả nh trên phần lớn là do Chi nhánh đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức tơng đối hợp lý, gọn nhẹ nhng vẫn đảm trách đầy đủ các chức năng nghiệp vụ phù hợp với khả năng và trình độ quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng

Ngoài các phòng ban trên, trong cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng còn có các phòng chuyên doanh khác nh: Phòng kinh doanh ngoại tệ - vàng bạc; Cửa hàng kinh doanh ngoại tệ - vàng bạc, với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức mua bán ngoại tệ, vàng bạc đáp ứng nhu cầu vàng bạc và ngoại tệ của dân c. Với lợi thế so sánh về địa bàn hoạt động, đã tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng mở rộng lĩnh vực kinh doanh của mình, không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay truyền thống mà còn tích cực đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là các loại hình dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng nh: Dịch vụ thanh toán chi trả hộ, chi trả kiều hối, dịch vụ thanh toán séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền.

Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian qua

Sở dĩ đạt đợc kết quả nh trên là do Chi nhánh đã không ngừng đổi mới cải tiến và đa dạng hoá các hình thức thanh toán nh: sử dụng hệ thống thanh toán điện tử thay thế cho hệ thống thanh toán liên hàng trớc kia qua mạng vi tính cho nên công tác thanh toán tại Chi nhánh ngày càng nhanh chóng, chính xác, thu hút ngày càng đông dảo khách hàng đến với ngân hàng. Dịch vụ thu hộ của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đợc thực hiện dới hình thức chủ yếu là uỷ nhiệm thu (UNT). Ngân hàng đứng ra thu tiền hộ khách hàng của mình tại các Ngân hàng khác thông qua thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử. Đặc biệt với các khoản nhờ thu trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, Ngân hàng sẽ thực hiện qua Ngân hàng đại diện ở nớc ngoài. Trong những năm ngần đây, dịch vụ này của ngân hàng đã đem lại một khoản thu nhập đáng kể cùng với dịch vụ chi trả hộ chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập của Ngân hàng. Dịch vụ chuyển tiền. Dịch vụ chuyển tiền đợc thực hiện ở Chi nhánh dới hai hình thức đó là:. Chuyển tiền cá nhân và chuyển tiền thanh toán. a) Chuyển tiền cá nhân:. Trong thời gian qua, không chỉ riêng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng mà toàn ngành Ngân hàng đã quan tâm và thực hiện ngày càng tốt hơn công tác thanh toán nói chung và thanh toán đối với khu vực dân c nói riêng, trong đó có hai hình thức chủ yếu là thanh toán chuyển tiền cá. nhân trong nớc và chi trả kiều hối.  Dịch vụ thanh toán chuyển tiền cá nhân trong nớc:. Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng đã và đang triển khai mạnh mẽ việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đồng thời hoànthiện dần các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, triển khai thanh toán chuyển tiền qua mạng lới máy vi tính, thanh toán điện. tử nối mạng trong toàn hệ thống Ngân hàng, tổ chức thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng.. Nhờ đó mà số lợng khách hàng tham gia chuyển tiền qua Chi nhánh tăng lên, đã có những món tiền chuyển lên đến vài trăm triệu đồng, điều. đó chứng tỏ dịch vụ chuyển tiền tại Chi nhánh ngày càng đợc khách hàng tin t- ởng và lựa chọn. Dịch vụ chi trả kiều hối là một hình thức chuyển tiền cá nhân nhng mang tính quốc tế, đó là lợng ngoại tệ của kiều bào Việt nam hiện đang sinh sống ở nớc ngoài gửi về cho thân nhân, gia đình tại Việt nam thông qua mạng lới Ngân hàng. Trong thực tế đây không phải là một hoạt động mang nặng tính nghiệp vụ Ngân hàng song nó lại là một mảng quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng. Nhận thức đợc vai trò quan trọng của kiều hối đối với sự phát. triển của nền kinh tế trong nớc nên ngay từ những năm 1995, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đã triển khai hoạt động này. Và bằng việc sử dụng nhiều biện pháp hợp lý nh: mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng nớc ngoài, chấp nhận chi trả các loại tiền kể cả ngoại tệ mạnh.. b) Chuyển tiền thanh toán.

Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng

Đối với nguồn phát hành công cụ nợ (chủ yếu là kỳ phiếu), do đặc điểm riêng của nguồn là chỉ đợc sử dụng khi hai nguồn huy động trên không đạt hiệu quả hoặc khi Ngân hàng cần một khối lợng vốn lớn có tính ổn định cao phục vụ cho các dự án đầu t dài hạn nên số d của nguồn có sự biến động mạnh qua các năm. Nếu nh năm 1999,lợng tiền thu đợc từ việc phát hành các công cụ nợ là 6.045 triệu đồng, chiếm 0,4% tổng nguồn vốn huy động, thì năm 2000, lợng tiền thu đợc từ hoạt động này là không có hay nói cách khác là Chi nhánh đã không sử dụng hình thức huy động vốn này trong năm.

Các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng

Để đa dạng hoá các kênh khai thác nhằm tập trung vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, NHTM không những chỉ dựa vào những hình thức huy động vốn truyền thống nh: nhận tiền gửi, nhận tiền tiết kiệm, đi vay các tổ chức tín dụng khác..mà còn chú trọng đến nguồn vốn hình thành từ nghiệp vụ phát hành công cụ nợ ra thị trờng, ví dụ: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu. Ngợc lại, nếu huy động vốn đợc ít mà nhu cầu sử dụng vốn lại nhiều thì rủi ro xảy ra đối với Ngân hàng càng lớn hơn, khi đó Ngân hàng chắc chắn sẽ dần dần bị mất khách hàng và để hạn chế, nó buộc phải tìm đến những khoản vay với lãi suất cao nh: vay các tổ chức tín dụng hoặc các NHTM khác… Nh vậy, có thể thấy, ngay cả khi Ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nhng hiệu quả kinh doanh vẫn không cao, và để đạt đợc hiệu quả cao thì biện.

Chi phí huy động vốn

Trong những năm gần đây, với chính sách khuyến khích xuất khẩu và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, các nhà đầu t nớc ngoài vào trong nớc của Chính phủ đã làm cho khối lợng vốn huy động bằng ngoại tệ của các NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng đã tăng đáng kể. Để tạo điều kiện cho các Chi nhánh của mình hoạt động có hiệu quả cũng nh giảm thiểu rủi ro và khó khăn cho khách hàng, trong ba năm qua, Ngân hàng Công Thơng Việt nam đã nhiều lần tổ chức điều chỉnh tăng (giảm) lãi suất huy động trên quy mô rộng dựa trên cơ sở sự cân bằng cung cầu trên thị trờng tiền tệ.

Đảm bảo an toàn vốn huy động

Do đó, yêu cầu đầu tiên đặt ra nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động cũng nh hoạt động bình thờng của Ngân hàng là phải thu hồi đ- ợc số vốn đã đầu t cho vay ra nền kinh tế để duy trì khả năng thanh toán vốn huy động cho khách hàng và bảo đảm đợc nguồn vốn tự có của bản thân Ngân hàng. Nhận thức đợc điều đó, trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đã luôn quan tâm tới công tác đảm bảo an toàn nguốn vốn huy động và coi đây là một trong những công việc thờng xuyên mà Chi nhánh luôn phải phấn đấu thực hiện.

Những kết quả đã đạt đợc

_ Thứ ba: Chi nhánh cũng đa ra nhiều chơng trình tuyên truyền quảng cáo khuyếch trơng nhằm giúp khách hàng nắm đợc nội dung các thủ tục, thể lệ và các u đãi đợc hởng khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc cho khách hàng, qua đó đã khuyến khích khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh còn không ngừng tăng cờng đổi mới trang thiết bị, hiện đại hoá và vi tính hoá trớc hết trong hoạt động huy động vốn mà trọng tâm là khâu thanh toán, giúp cho hoạt động chu chuyển vốn diễn ra nhanh chóng, chính xác và thuận tiện.

Những mặt còn tồn tại trong công tác huy động vốn

Mặt khác, công tác sổ sách, giấy tờ thủ tục trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt còn rờm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng cũng đã góp phần đáng kể vào việc làm giảm lợng vốn huy động qua nghiệp vụ nhận tiền gửi thanh toán. Là một Ngân hàng lớn hoạt động trên địa bàn quận Hai Bà Trng, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực II - Hai Bà Trng luôn đi đầu trong lĩnh vực tài trợ công thơng, Chi nhánh có quan hệ làm ăn với số lợng lớn các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Quận.

Tăng cờng công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp

Xây dựng chiến lợc huy động vốn luôn đi đôi với chiến lợc sử dụng vốn

Bên cạnh đó tập trung xử lý nhanh chóng kịp thời một số khoản nợ quá hạn và xây dựng chiến lợc huy động, sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trớc mắt, lâu dài.

Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng

Tăng cờng công tác kiểm tra- kiểm soát

Qua đó làm giảm triệt để những tổn thất mất mát, bảo đảm an toàn tuyệt đối nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh. Ngoài ra, cần phải thực hiện nghiêm túc công tác tiếp dân và giải quyết.

Mở rộng quan hệ hợp tác phát triển

Tiếp tục bồi dỡng và nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên

Kinh nghiệm từ cuộc khủng hoảng tài chính - tiền tệ của một số nớc trong khu vực những năm gần đõy đó chỉ rừ: “Để phỏt triển kinh tế bền vững, ổn định và luôn giữ vững tốc độ tăng trởng cao thì nhất thiết phải dựa vào nguồn vốn nội lực từ bên trong là chính, dù ít hay nhiều nó vẫn luôn giữ vai trò chủ yếu, quyết định. Từ kinh nghiệm và thực tế trên, để góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của cả nền kinh tế cũng nh khai thác triệt để lợi thế so sánh tạo điều kiện phát triển cho chính mình, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng cần phải đẩy mạnh, khơi tăng khả năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c bằng mọi biện pháp có thể.

Tiếp tục thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn

Và điều quan trọng hơn trong điều kiện nớc ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán, trong đó cần hạn chế việc thanh toán bằng ngân phiếu, vì nếu thanh toán bằng ngân phiếu sẽ làm cho các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng không sử dụng đợc khoản tiền mà các doanh nghiệp, cá nhân nộp vào để mua ngân phiếu thanh toán trong thời gian họ cha thanh toán. Đồng thời Chi nhánh cần có chính sách khuyến khích, tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn (hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể là ghi danh hoặc không ghi danh với thời hạn dài từ 5 đến 10 năm.

Thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt

Tuy nhiên, hiện nay tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng, việc thanh toán qua Ngân hàng mới chỉ thích hợp với một số ng- ời ở các đô thị, các doanh nghiệp, còn đối với đại đa số dân c thì hình thức này còn khó thực hiện do hai nguyên nhân: thứ nhất, do thu nhập của dân c còn thấp; thứ hai, do sự phát triển của hệ thống thơng nghiệp hiện nay cha tạo điều kiện để hoạt động thanh toán qua Ngân hàng diễn ra mạnh. Vì vậy, trong thời gian tới, để tăng cờng hơn nữa công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, thì trớc hết Chi nhánh cần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho ngay bản thân cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh thông qua việc thanh toán tiền lơng dới dạng thẻ thanh toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau đó là mở rộng phạm vi ra xung quanh nh: cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu dùng thanh toán các loại hoá đơn điện thoại, dịch vụ mua hàng.

Duy trì chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý

Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng đợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nh: Chi nhánh trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp hơn tiền gửi khi đáo hạn, các doanh nghiệp hoặc cá nhân khi gửi tiền với số lợng lớn và gửi với thời gian lâu sẽ đợc u đãi với mức lãi suất cao hơn..Việc này phục vụ tốt hơn đối với khách hàng mà bản thân Chi nhánh cũng tiết kiệm đợc thời gian và công sức trong việc theo dõi các món lãi suất ngắn hạn và các khoản vốn nhỏ. Xoá bỏ đi sự chênh lệch về lãi suất giữa tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân c nh hiện nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền là ai mà chỉ quan tâm đến khối lợng và kỳ hạn tiền gửi và ứng với mỗi kỳ hạn đó có một mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn càng dài - lãi suất càng cao.

Thờng xuyên cọi trọng chất lợng phục vụ khách hàng

Hơn nữa, Chi nhánh phải tạo ra một quy chuẩn về chất lợng phục vụ khách hàng sao cho khách hàng luôn có mong muốn đợc quay lại giao dịch với chính Chi nhánh chứ không phải một Ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào khác. Mặt khác, do đặc điểm hoạt động riêng của ngành là khách hàng chỉ cảm nhận đợc chất lợng phục vụ, dịch vụ và sự quan tâm của Ngân hàng dành cho mình sau khi đã sử dụng dịch vụ của Ngân hàng hoặc qua những cán bộ cơ sở trực tiếp tiếp xúc với họ.

Tăng cờng chiến lợc Marketing Ngân hàng

Quảng cáo đã thực sự truyền đạt đợc những thông tin tinh tuý nhất của Ngân hàng tới khách hàng, sự kết hợp giữa quảng cáo và uy tín của ngân hàng sẽ làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng và kết quả là ngày càng có nhiều ngời biết đến Ngân hàng. Một khi Chi nhánh đa ra đợc các hình thức khuyến mãi đa dạng, hay vào những thời điểm thích hợp thì ngay lập tức nó sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những đợc hởng mức lãi suất cao mà còn đợc hởng những dịch vụ do khuyến mãi đem lại ví dụ nh: Chi nhánh tặng quà và trả lãi suất u.

Tích cực tìm biện pháp giảm nợ quá hạn

+ Trực tiếp sử dụng những tài sản thế chấp, cầm cố có giá trị sử dụng cao đối với Chi nhánh nh: toà nhà có địa bàn giao dịch tốt, máy vi tính hiện đại. Đi đôi với việc tìm ra những giải pháp xử lý nợ quá hạn hữu hiệu thì Chi nhánh cũng phải cần tổ chức thờng xuyên một bộ phận chuyên xử lý các khoản nợ quá hạn, khó đòi tại Chi nhánh.

Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng

Mỗi thẻ tiết kiệm và tài khoản cá nhân của khách hàng đều đợc sử dụng nh một tài khoản tiền gửi thanh toán, theo đó ngời gửi tiền tại Chi nhánh có thể phát hàng séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác để chi trả thanh toán cho ngời thụ hởng mà không nhất thiết phải có mặt tại Chi nhánh hoặc quỹ huy động vốn cơ sở. Bên cạnh việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, Chi nhánh cũng cần phải xây dựng cho mình một hệ thống thông tin t liệu hoàn chỉnh, chứa đầy đủ những thông tin cần thiết về khách hàng vì chỉ khi nắm bắt đợc đầy đủ thông tin về khách hàng thì Chi nhánh mới có thể nắm bắt đợc những nhu cầu của khách hàng một cách kịp thời, từ.

Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên

Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ cũng nh tạo mọi điều kiện cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn thì Chi nhánh cũng cần phải có những hình thức thởng phạt nghiêm minh nhằm một mặt. Đồng thời Chi nhánh cũng cần tăng cờng bồi dỡng và giáo dục cán bộ công nhân viên có thái độ ân cần niềm nở hơn, thao tác nghiệp vụ nhanh, chính xác hơn cũng nh giải thích mọi thắc mắc của khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu.

Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam

Hơn nữa, chiến lợc đó cũng phải có khả năng dự đoán trớc đợc tơng lai của thị tr- ờng, sự phát triển của yêu cầu và mục đích thực hiện cũng nh trình độ năng lực thực hiện của Ngân hàng Công thơng nói chung và từng đơn vị cơ sở nói riêng, qua đó đảm bảo sự phát triển chung của toàn hệ thống. Ngân hàng cần tích cực hơn nữa, mạnh dạn hơn nữa trong việc mở rộng, đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, thực hiện nhiều loại hình dịch vụ nh vừa nhận tiền gửi, vừa cho vay, vừa mua bán các loại ngoại tệ và vàng bạc, đá quý đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu của khách… hàng khi đến với Ngân hàng, qua đó Ngân hàng sẽ tạo đợc niềm tin trong khách hàng và thu hút ngày càng đợc nhiều nguồn vốn nhàn dỗi từ khách hàng.

Đối với Ngân hàng Nhà nớc

Thật vậy, sở dĩ cho đến nay Ngân hàng Nhà nớc vẫn cha áp dụng cơ chế tỷ giá hối đoái thả nổi hoàn toàn là do: Cơ chế này chỉ thật sự mang lại hiệu quả cao khi đi liền với nó phải là một thị tròng hối đoái phát triển ở trình độ cao, có đầy đủ các công cụ gián tiếp giúp Ngân hàng có thể linh hoạt trong điều hành, can thiệp và trung hoà các mục tiêu của chính sách tiền tệ. Do đó để bảo vệ quyền lợi chính đáng cho ngời đầu t (đầu t trực tiếp hoặc đầu t gián tiếp thông qua các tổ chức Tài chính- Ngân hàng) và ngời sử dụng vốn đầu t, kiến nghị cần phải có một hệ thống pháp lý đồng bộ nh: Luật Bảo hộ quyền tài sản t nhân, Luật Thơng mại, Luật Chứng khoán và thị tr- ờng chứng khoán, Luật thơng phiếu.