Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội

Định hướng nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng 1 Mục tiêu tổng quát

Do sự phát triển chung của công tác quản trị rủi ro tín dụng của nước ta vẫn còn ở thời kì rất sơ khai, mới tiếp cận với các kỹ thuật cũng như mô hình quản trị rủi ro mới, còn gặp nhiều bỡ ngỡ chưa đi vào hệ thống. Việc tính và thu lãi nợ của các khoản vay thương mại còn phức tạp, chẳng hạn như hạn mức tín dụng kết hợp , đôi lúc vẫn còn nhiều sai sót, chưa chính xác hoàn toàn. Trong hoạt động kinh doanh của mình NASB Hà Nội luôn chú trọng vấn đề con người , uy tín và quan hệ với khách hàng và xem đó là những tài sản vô cùng quan trọng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của mình.

Đội ngũ nhân viên sẽ được tạo điều kiện học tập, huấn luyện để nâng cao trình độ , kinh nghiệm và kiến thức thông qua các khóa đào tạo trong và ngoài nước. Gia nhập WTO nền kinh tế nước nhà có nhiều biến chuyển mạnh mẽ, mở ra nhiều cơ hội phát triển và nhu cầu vay vốn phát triển cũng tăng cao, thúc đấy sự phát triển tín dụng của Ngân hàng.NASB Hà Nội cần xác định việc quản lý rủi ro tín dụng phải hướng vào việc đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng và không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngay trong điều kiện thị trường nhiều biến động, nguy cơ rủi ro không ngừng gia tăng. Nói một cách cụ thể thì quản lý rủi ro tín dụng phải nhằm vào việc hạ thấp rủi ro tín dụng, nâng cao mưc độ an toàn cho kinh doanh của NASB Hà Nội bằng các chính sách ,các biện pháp quản lý, giám sát các hoạt động tín dụng khoa học và hiệu quả.

Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro nhưng ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro, tức là không cho vay, mà chỉ có thể tìm cách để hoạt động tín dụng trở nên an toàn hơn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất thông qua nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. - Tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của NASB Hà Nội thông qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng. - Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tác của khách hàng trong quá trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.

Các biện pháp nhằm nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng của NASB Hà Nội

• Các biện pháp hành chính
• Các biện pháp nghiệp vụ

Trước hết về là một cán bộ tín dụng cần phải có năng lực để nhận diện rủi ro và phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề , các cán bộ cần đặc biệt nhanh nhạy để có thể nhận rac các báo cáo tài chính có vấn đề, chứng từ và quyền sở hữu tài sản thế chấp giả .Đó chính là cơ sở pháp lý để Ngân hàng có thể thu hồi hợp pháp tài sản của người vay trước những chủ nợ khác.Việc phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề chính là điều kiện tiên quyết để quản lý rủi ro tốt và giảm những tổn thất tiềm tàng cho Ngân hàng. NH có thể xây dựng một hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ rủi ro tín dụng như trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu quả và một sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng. Có thể mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng , trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống , vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để các cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm , hiểu thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn thường xuyên phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để mọi người hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ.

- Các thông tin đầu tiên về khách hàng là các thông tin về hồ sơ pháp lý : tên khách hàng, địa chỉ, giấy đăng kí kinh doanh, giám đốc, mặt hàng kinh doanh và thị trường tiêu thụ, tiềm năng phát triển của ngành nghề…Sau đấy là các thông tin về tình hình tài chính bao gồm tình hình vốn, kết quả sản xuất kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ, qua đó mà ngân hàng có thể đánh giá được khả năng tài chính, hoạt động và phát triển của khách hàng. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại theo nguyên tắc Basel chỉ có thể thành công khi giải quyết được vấn đề cơ chế trao đổi thông tin, đảm bảo sự phân tách các bộ phận chức năng để thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao tính khách quan nhưng không làm mất đi khả năng nắm bắt và kiểm soát thông tin của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc “giám sát song song” quá trình bộ phận quan hệ khách hàng thực hiện các quyết định phê duyệt tín dụng để phát hiện các dấu hiệu rủi ro cũng như can thiệp kịp thời như giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, các điều kiện giải ngân… Như vậy, quá trình đánh giá rủi ro tín dụng được thực hiện một cách tổng thể, liên tục trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, khắc phục được tình trạng không kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ.

Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng của Ngân hàng , áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng. Sau khi rà soát thẩm định lại khoản vay, khả năng trả nợ của khách hàng, nếu khoản vay vẫn còn có khả năng thu hồi, bộ phận xử lý nợ hoạch định kế hoạch và biện pháp thu hồi; nếu các khoản vay có nguy cơ mất khả năng thu hồi nợ, bộ phận xử lý nợ sẽ chuẩn bị phương án xử lý nội bộ, sau đó chuyển hồ sơ sang các cơ quan hữu quan có thẩm quyền thụ lý. Trong trường hợp khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ , khó khắc phục , nợ quá hạn và chưa xác định được nguồn trả, ngân hàng cần kiểm soát vô cùng chặt chẽ khoản vay và đồng thời với đó là các biện pháp quản lý khoản vay như : Cần kiểm soát thật chặt chẽ khoản vay của khách hàng , các khoản phải thu, nguồn vốn thanh toán của khách hàng và yêu cầu khách hàng cùng chủ đầu tư người mua hàng cam kết thanh toán chuyển khoản về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng ; đồng thời với đó là tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay; rà soát lại các tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn ; đối với các khách hàng là cá nhân thì kết hợp cùng cơ quan công tác vận động gia đình thu xếp để trả nợ;.