Những tồn tại và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
MỤC LỤC
Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung “ dài hạn
Ngoài hai chỉ tiêu đầu là những chỉ tiêu quan trọng bậc nhất thì chỉ tiêu lao động tăng lên từ dự án cũng rất đáng quan tâm, nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế nớc ta hiện nay, tỷ lệ thất nghiệp tơng đối cao, thì một dự án đầu t sẽ giải quyết khó khăn việc làm cho doanh nghiệp, cho xã hội, có lẽ đây cũng là một khoản tín dụng có chất lợng. Từ nguồn vốn vay Ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ, nâng cao chất lợng và đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng, cải thiện điều kiện làm việc và góp phần nâng cao đời sống của công nhân viên.Xét cho cùng, mục tiêu cho vay trung – dài hạn của ngân hàng không chỉ đơn thuần là để thu lãi mà thông qua nguồn vốn đó ngân hàng kích thích đợc hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tạo cơ sở cho sự phát triển của nền kinh tế.
Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung “ dài hạn
Và đối với lãi suất cho vay cũng vậy trờng hợp đa ra mức lãi suất cao sẽ dẫn đến tình trạng không cho vay đợc, ứ đọng vốn hoặc có cho vay đợc nhng khó thu hồi bởi khách hàng cuả ngân hàng không phải tất cả đều làm ăn có hiệu quả mà có những khách hàng làm ăn không có lãi hoặc lãi thấp sẽ khó có thể trả đợc những khoản nợ lớn của ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng. Theo điều lệ NHNo &PTNT VN là một doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt, đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nớc, có t cách pháp nhân, thời hạn hoạt động là 99 năm, có trụ sở chính tại Hà Nội, tự chủ về tài chính và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phát triển vốn.
Hoàn cảnh ra đời
NHNo&PTNTVN với t cách là một ngân hàng thơng mại quốc doanh do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nớc và nớc ngoài. Trong những năm gần đây, ngân hàng đã không ngừng tăng cờng quan hệ đa phơng và các hoạt động kinh doanh đối ngoại, uy tín quốc tế của ngân hàng nhanh chóng đợc khẳng định, đó chính là cánh cửa mở ra con đờng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng khu vực và quốc tế.
Chức năng, nhiệm vụ của SDG 1 Chức năng
- Đầu t dới các hình thức nh : hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu t khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi đợc NHNNo cho phÐp. - Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ, nghiệp vụ trong phạm vi Sở theoquy định.
Cơ cấu tổ chức
Hệ thống ngân hàng nói chung và SDG NHNo&PTNTVN nói riêng không nằm ngoài quy luật đó nhng có những nhiệm vụ rất quan trọng là vừa phải khắc phục những yếu kém nội tại và những hậu quả cũ, vừa phải đáp ứng nhu cầu của đổi mới trớc những khó khăn thử thách phải vợt qua. Trong chiến lợc nêu rõ các mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp cụ thể nhằm thực hiện có hiệu quả các mục tiêu trớc mắt cũng nh lâu dài trong kinh doanh.Cụ thể trong năm qua Sở đã có nhiều phấn đấu, tập trung cải thiện chất lợng tín dụng, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống.
Tình hình huy động vốn
Hiện nay, Sở có quan hệ phần lớn với các doanh nghiệp nhà nớc, chỉ quan hệ với ít doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 2công ty TNHH Chứng Khoán NHNo và công ty TNHH Chifon Hải Phòng(năm 2002 chỉ cho vay với công ty CP Hàng hải Hà nội). +Trong năm đã 05 lần điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với điễn biến thị trờng; Tăng cờng thông tin rộng rãi trên các báo, đài truyền hình, in tờ rơi quảng cáo để tuyên truền tới các tổ chức và dân c về các sản phẩm huy động vốn của Sở giao dịch.
Tình hình cho vay
+Tăng cờng hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống và mở rộng số lợng khách hàng vay vốn bằng những biện pháp cụ thể : Chủ động tiếp cận các tổng công ty và đơn vị thành viên hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả nh TCT xây dựng công trình giao thông I, TCT hàng hải Việt Nam, TCT hàng không. Chất lợng tín dụng ngày càng đợc nâng cao : chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ, tăng cờng và nâng cao chất lợng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay; các khoản cho vay đợc thu hồi nợ gôc và lãi đầy đủ, kịp thời; cơ cấu đầu t tín dụng đợc cải thiện, tăng dần tỷ trọng d nợ ngắn hạn trong tổng d nợ; tỷ lệ nợ quá hạn giảm.
Công tác kế toán ngân quỹ
Tuy vậy về giá trị thanh toán hàng nhập khẩu giảm so năm 2001 là do một số khách hàgn có doanh số hoạt động lớn giảm nh Công ty Hà Anh, Công ty XNK Vật t đờng biển.
Xét trên quan điểm ngân hàng
Luật DNNN chỉ mới quy định “ đầu vào” là DNNN có quyền mang tài sản thuộc quyền quản lý đi thế chấp, cầm cố,còn đầu ra là xử lý tài sản thế chấp, cầm cố của DNNN khi thiếu khả năng trả nợ cha đợc pháp luật quy định ( trừ trờng hợp DNNN bị phá sản thì Luật phá sản của doanh nghiệp đã. Luật đất đai đã thừa nhận 5 quyền của ngời sử dụng trong đó có quyền chuyển nhợng và thế chấp nhng Nghị định 18/CP của Chính phủ quy định chuyển từ hình thức giao đất cho các tổ chức kinh tế sang hình thức thuê đất có thời hạn đã làm cho toàn bộ các NHTM, trong đó có SDG NHNo có cho vay thế chấp bằng đất gặp phải nhiều khó khăn lớn.
Xét trên quan điểm khách hàng
+SDG mới chỉ đòi hỏi cán bộ cán bộ tín dụng nâng cao trách nhiệm trong công việc mà cha có chế độ động viên khuyến khích kịp thời, cha có quy định chế độ đãi ngộ đối với cán bộ khi đi công tác tại đơn vị..nên cha thực sự gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với công việc. Tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động ngân hàng, từng bớc xây dựng SDG theo hớng ngân hàng hiện đại : tham gia thanh toán điện tử, đa hệ thống máy ATM vào hoạt động; cải tiến báo có qua SWIFT, sử dụng mạng REUTERS để kinh doanh tiền gửi mau bán ngoại tệ trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
Những tồn tại và nguyên nhân 1 Những tồn tại
Nh vậy, cơ quan đăng kí giao dịch đảm bảo không có trách nhiệm ngăn ngừa việc tổ chức hay cá nhân dùng một tài sản để đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ trả nợ với nhiều ngời khác nhau, bằng cách thông báo mất giấy chứng nhận đăng kí tài sản để làm lại và dùng nhiều giấy chứng nhận để cầm cố thế chấp tại nhiều nơi. Mặt khác, để ngăn chặn tình trạng trên sau khi quyết định cho vay, ngân hàng chờ khách hàng đăng kí và giao bản gốc giấy chứng nhận thì mới phát hành tiền vay và nh vậy ngân hàng đã tạo ra phiền phức, thủ tục rờm rà cho khách hàng và có thể đánh mất cơ hội kinh doanh..Tất cả các vớng mắc đó, về cơ chế cho vay gây trở ngại cho các ngân hàng.
Giải pháp lãi suất
Hoặc đối với những khách hàng ký hợp đồng vay vốn tại thời điểm lãi suất cao hơn lãi suất hiện tại, họ phải chịu mức lãi suất chênh lệch không mong muốn đẩy chi phi vốn và chi phí hoạt động kinh doanh lên cao, khoảng cách doanh thu và chi phí bị thu hẹp, gây khó khăn cho kế hoạch trả nợ. Vì vậy, trong viêc thực hiện cơ chế lãi suất cần có sự phối hợp giữa các ngân hàng thơng mại..Các thành viên nên thoả thuận với nhau, tìm một khung lãi suất phù hợp giữa các ngân hàng khác nhau đều có thể tòn tại,.
Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay
-Tính đầy đủ và đa dạng của thông tin bị hạn chế do tiêu chí hoạt động của trung tâm là ngăn ngừ, phân tán rủi ro, bảo đảm an toàn trong hệ thống với các chỉ tiêu cung cấp chỉ là tình hình d nợ ( tiền gửi tiền vay), tình hình tài chính tài sản thế chấp tình hình hoạt động kinh doanh quan hệ thanh toán của khách hàng. + Mở rộng thành viên của trung tâm, bao gồm cả các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn, từ đó có đợc các thông tin kinh tế thơng mại, hoạt động sản xuất kinh doanh làm cơ sở cho việc Marketing ngân hàng, mở rộng tín dụng có hiệu quả.
Tăng cờng hơn nữa công tác giám sát tiền vay
Cán bộ tín dụng cần nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua ngân hàng, thờng xuyên kiểm tra tài khảon cuả khách hàng là một phơng thức để đánh giá tình trạng tài chính của họ. Vai trò t vấn của ngân hàng thể hiện trong việc giúp khách hàng lập ra các dự án của chính mình, lựa chọn sản phẩm nào nên sản xuất, cung cấp các thông tin về sản phẩm đó cho thị trờng nh thế nào, các phơng án kỹ thuật ra sao, nhập các thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ nh thế nào, nguồn vay thế nào, lãi suất thế nào cho có lợi nhất.
Cải tiến việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro
Từ khi chuyển sang cơ chế thị trờng, các chủ đầu t t gặp không ít khó khăn không phải là nhỏ, làm thế nào để lập đợc một dự án đầu t một cách hiệu quả theo đúng yêu cầu của thị trờng dựa trên phơng pháp tính toán tiên tiến hiện đại. Điều đó có nghĩa là mức lập, căn cứ lập dự phòng có thể dựa vào kinh nghiệm của nhiều năm trớc đú thụng qua theo dừi hàng năm quy mụ thiệt hại trờn tổng vốn đầu t theo từng loại của năm đó, đồng thời có điều chỉnh theo hoàn cảnh thực tế của năm lập dự phòng.
Biện pháp giải quyết nợ quá hạn
Trong tình hình hiện nay, việc phát mại tài sản thế chấp của khách hàng là một việc khó khăn, một phần vì quy trình phát mại tài sản kéo dài, tốn kém, phần khác việc phát mại nhà xởng, máy móc, thiết bị lại càng không khả thi vì. *Khởi tố các khách hàng chây ỳ để thu nợ cũng là biện pháp cần thiết nhng nên áp dụng có chọn lọc và chỉ áp dụng đối với khách hàng hoàn toàn không có thiện chí trả nợ hoặc cố tình lơừa đảo, tẩu tán tài sản hoặc mu tan tuyên bố phá sản để trốn nợ.
Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng
Ví vậy SDG cần chú trọng hơn nữa công tác marketing trong hoạt động kinh doanh của ngành + Tiến hành nghiên cứu khỏch hàng nhằm xỏc định rừ nhu cầu của khỏch hàng, từ đú đề ra những chính sách khách hàng phù hợp. SDG phải thờng xuyên đổi mới các hoạt động nh quan tâm đầu t cho công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời cố gắng tạo ra đặc điểm khác biệt cho các sản phẩm dịch vụ của mình so với các sản phẩm dịch vụ mà đối thủ cạnh tranh khác cung cấp.
Chuyên môn hoá cánbộ tín dụng
Việc phân công chịu trách nhiệm trọn vẹn một dự án nh vậy giúp cán bộ tín dụng nắm bắt tình hỡnh của khỏch hàng rừ nột hơn, hệ thống hơnđồng thời bắt buộc họ cú ý thức với công việc hơn.Việc thực hiện kiểm tra giám sát toàn bộ trong qúa trình tr- ớc, trong và sau khi cho vay là là công việc khá phức tạp và vất vả đối với một cán bộ tín dụng. Giải phóng hàng tồn kho cũng có nghia là tháo gỡ tình trạng nợ đọng vốn vay, Cần phải gắn trách nhiệm các cơ quan xây dựng chơng trình, thẩm định và phê duyệt dự án, cơ quan kiểm định chất lợng máy móc, thiết bị.Quản lý chặt chẽ ngân sách địa phơng, để giảm bớt t tởng nghĩ ra dự án hay chạy theo phong trài, cố chạy xin phê duyệt dự án, để rồi về sau lấy ngân sách ra trả nợ, hay chạy xin khoanh nợ, giãn nợ.
Kiến nghị vơí NHNo&PTNTVN
Quy mô tín dụng thể hiện sự tăng tr- ởng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, song vấn đề chất lợng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển thực chất của ngân hàng.Nếu chỉ quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lợng tín dụng thì chẳng khác gì việc xây lâu đài trên cát. Qua quá trình thực tập tại SDG, đợc sự hớng dẫn tận tình của thầy cô và các anh chị công tác tại phòng kinh doanh của Sở, em đã hoàn thành việc nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung “ dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN“.
