MỤC LỤC
Nổi bật là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đa phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt. Dịch vụ này đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là bên mua hàng không cần phải đến Ngân hàng rút tiền mặt rồi đa cho bên bán mà họ sẽ sử dụng Uỷ nhiệm chi để Ngân hàng thực hiện việc ghi nợ từ tài khoản thanh toán của họ cho bên bán hàng. Thậm chí các Ngân hàng đóng vai trò là ngời uỷ thác trong di chúc quản lý tài sản cho khách hàng qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá, đầu t có hiệu quả và đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận đợc khoản thừa kế.
Loại thẻ này khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị của những giao dịch này sẽ đợc trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại các khách sạn, của hàng … và đồng thời ghi có ngay vào tài khoản của các khách sạn, hàng đó. Các loại thông tin cung cấp đợc ấn định trớc, bao gồm thông tin về tỷ giá, lãi suất, giá chứng khoán, thông tin cá nhân cho khách hàng nh số d tài khoản, liệt kê năm giao dịch cuối cùng, các thông tin mới nhất… Hệ thống cũng tự động gửi fax khi khách hàng yêu cầu cho các loại thông tin đó. Bằng việc sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch nh chuyển tiền, liệt kê giao dịch, xem thông tin về tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có… Để sử dụng đợc dịch vụ này, khách hàng cần có máy tính kết nối với hệ thống máy tính của Ngân hàng.
- Hạn chế rủi ro: Thực hiện nguyên tắc “không bỏ hết trứng vào cùng một giỏ” nên hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng dịch vụ là một phơng sách hiệu quả nhất để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững sự ổn định của Ngân hàng, lợi nhuận thu đợc từ các dịch vụ sẽ bổ sung cho nhau khi thị trờng biến động về lãi suất, tỷ giá; giúp cho Ngân hàng ổn định mức doanh lợi. Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, các Ngân hàng thơng mại không chỉ cạnh tranh đơn thuần về lãi suất, chi phí, phong cách phục vụ, cải tiến quy trình… mà một yếu tố quan trọng tạo nên sự thành công trong cạnh tranh đó là việc phát triển, đa dạng hoá và nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Bởi vì một Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ có chất lợng tốt sẽ đợc nhiều khách hàng biết đến, uy tín và vị thế của Ngân hàng đó sẽ tăng, lợng khách hàng đến gửi tiền sẽ tăng và việc cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cũng sẽ làm tăng hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.
Ví dụ nh việc cung cấp các tài khoản đa tiện ích sẽ thu hút đợc lợng tiền gửi rất lớn từ công chúng, đây có thể là nguồn không ổn định nhng với việc cung cấp các tiện ích thì khách hàng sẽ rất ít khi rút tiền mặt ra khỏi Ngân hàng mà sẽ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng trong quá trình thanh toán khi đó sẽ làm cho nguồn này chở thành ổn định. - Việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng sẽ đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quá trình chuyển tiền, băng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng khi thực hiện trả tiền cho nhau khách hàng không phải đem tiền đến giao dịch trực tiếp mà chỉ cần sử dụng dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng. - Với các sản phẩm dịch vụ hiện đại khách hàng không cần phải trực tiếp đến Ngân hàng giao dịch mà chỉ cần thực hiện thông qua máy tính có kết nối Internet và đăng ký sử dụng các dịch vụ hiện đại với Ngân hàng nh: Internet Banking, Home Banking, E- Banking….
Nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng cũng đa dạng và phong phú hơn, trớc đây ngời dân đến giao dịch tại Ngân hàng chủ yếu là để gửi tiền tiết kiệm thì nay khách hàng còn muốn Ngân hàng cung cấp cho họ nhiều sản phẩm dịch vụ hơn với những tính năng đa dạng và an toàn hơn trong quá trình sử dụng. Việc đáp ứng đợc đầy đủ và chính xác các nhu cầu của khách hàng chính là nhân tố giúp cho Ngân hàng giành thắng lợi trong quá trình cạnh tranh với các Ngân hàng khác khi mà các yếu tố khác nh cơ sở vật chất, uy tín Ngân hàng không còn là yếu tố quan trọng trong cạnh tranh. Vì khi một mảng hoạt động nào đó của Ngân hàng gặp khó khăn thì những mảng hoạt động khác sẽ bổ trợ giúp cho Ngân hàng đợc duy trì, hay một đối tợng khách hàng nào đó của Ngân hàng gặp khó khăn không có khả năng sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thì việc tăng cờng mở rộng đối tợng phục vụ trở nên rất cần thiết.
Hơn nữa, tăng cờng hoạt động dịch vụ Ngân hàng chính là tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng thông qua phí dịch vụ mà Ngân hàng thu đợc khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng, dù cho nguồn thu nhập này còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn trong tổng thu nhập của Ngân hàng (chiếm khoảng 10%-15%) nhng nó đang t¨ng dÇn theo thêi gian. Có thể thấy chính bản thân các Ngân hàng cũng nhận thấy rằng tăng c- ờng hoạt động dịch vụ Ngân hàng là một điều vô cùng quan trọng và cần thiết cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong quá trình hội nhập đang diễn ra và sự cạnh tranh của các Ngân hàng cũng nh các tổ chức tài chính phi Ngân hàng ngày càng diễn ra mạnh mẽ. Đây là chỉ tiêu phản ánh sự đóng góp của hoạt động dịch vụ vào tổng thu nhập của Ngân hàng, căn cứ vào chỉ tiêu này ngời ta có thể nhận định đợc đặc tính của Ngân hàng (một Ngân hàng có tỷ trọng thu từ dịch vụ thấp so với tổng thu nhập của Ngân hàng thì có nghĩa đây là Ngân hàng bán buôn và hoạt động chủ yếu của Ngân hàng này là hoạt động cho vay và đầu t).
Điều này thể hiện rõ nhất ở dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng, nếu không có các tiện ích đi kèm thì thẻ thanh toán chỉ dùng để rút tiền mặt nhng nếu có các tiện ích đi kèm nh thanh toán hàng hoá thông thờng, thanh toán tiền điện, n- ớc, điện thoại sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều hơn, hoặc khi số d trong tài khoản của khách hàng đủ lớn đến một số nhất định thì sẽ đợc tự động tính lãi ứng với mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn. Theo qui mô vốn của từng Ngân hàng mà mỗi Ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình dịch vụ mà mình có u thế nhất, các Ngân hàng có qui mô vốn lớn có u thế trong việc cung cấp các dịch vụ hàm chứa công nghệ hiện đại nh Internet banking, SMS banking, còn các Ngân hàng có qui mô vốn trung bình sẽ cung cấp các sản phẩm dịch vụ. Khi nền kinh tế tăng trởng ổn định các ngành nghề phát triển, thu nhập của ngời dân cao hơn, các khoản chi tiêu của các tổ chức và cá nhân đợc cải thiện tích cực họ sẽ sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng hơn và ngợc lại nếu nền kinh tế suy thoái, mất ổn định thì ngành Ngân hàng lại đợc coi là ẩn chứa nhiều sự bất ổn nhất;.
Tính xã hội hoá thể hiện ở chỗ chỉ cần sự thay đổi nhỏ về lãi suất cũng có thể dẫn đến sự dịch chuyển của khách hàng từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác (chính l- ợng khối lợng tiền gửi lại ảnh hởng đến hoạt động dịch vụ tại các Ngân hàng th-. ơng mại), trong khi một doanh nghiệp khi đa ra một loại sản phẩm với giá hạ hơn giá bán trớc đây của cùng loại sản phẩm với giá bán thấp hơn giá trớc đây của cùng loại đã đợc thị trờng chấp nhận thì phải chờ đến thời gian sau khi khách hàng thử nghiệm và chấp nhận. Những cơ hội đối với hoạt động Ngân hàng đó là cơ hội mở rộng thị tr- ờng (các NHTM Việt Nam có thể mở Chi nhánh hoặc văn phòng đại diện tại n- ớc ngoài), các NHTM Việt Nam có cơ hội học hỏi nâng cao trình độ quản trị và cung cấp dịch vụ, phát triển các loại hình kinh doanh mới mà các Ngân hàng trong nớc cha có hoặc có ít kinh nghiệm nh: kiều hối, thanh toán quốc tế,dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý rủi ro, cơ hội chuyển giao công nghệ Ngân hàng hiện đại, qua đó các Ngân hàng thơng mại Việt Nam có thể phát huy lợi thế. Tuy nhiên, các Ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng sẽ phải đối mặt với không ít những khó khăn, thác thức: Môi trờng cạnh tranh sẽ khốc liệt hơn, các Ngân hàng nớc ngoài có lợi thế về tiềm lực tài chính, trình độ công nghệ tiên tiến, kỹ năng quản lý cao sẽ là thách thức lớn cho các NHTM của Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ Ngân hàng.