Hoàn thiện chính sách thẩm định tài chính trong cho vay trung, dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ

Khái niệm chính sách huy động vốn của ngân hàng thơng mại

Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nh hiện nay, để có đợc nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút đợc lợng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên thì không phải lúc nào và bao giờ ngân hàng cũng có thể thực hiện đợc theo đúng nh yêu cầu của mình đã đặt ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng có liên quan trực tiếp tới hoạt động nền kinh tế, nó là thớc đo “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế xã hội đều ít nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng.

Nội dung của chính sách huy động vốn 1. Các phơng thức huy động vốn

Nhằm thu hút ngày càng nhiều các khoản tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều có gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt trong nhà thay vì gửi vào ngân hàng, bằng cách mở rộng màng lới các Chi nhánh, các phòng giao dịch đáp ứng nhu cầu huy động. Hơn nữa với chức năng là một trung gian tài chính, vừa là nơi tập trung vốn, vừa là nơi phân phối lại tín dụng, do đó mà hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại chịu sự ảnh hởng cuỉa rất nhiều nhân tố khác nhau, cả nhân tố chủ quan lẫn nhân tố khách quan, các nhân tố này trực tiếp hoặc gián tiếp tác động tới hoạt động của ngân hàng thơng mại.

Nhân tố khách quan

Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu ngời có cao, trình độ học vấn của dân c có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của ngân hàng thơng mại. Còn ở các quốc gia có nền kinh tế đang phát triển thì lợng tiền mặt lu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, ngời dân nơi này ít dùng các phơng tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, vì vậy đã làm ảnh hởng, và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng.

Các nhân tố chủ quan

Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thơng mại, mà ngày nay nó còn bao gồm các Tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ chức khác cung cấp. Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Nh đã phân tích nội dung của chính sách huy động vốn thờng xuyên đ- ợc thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng nh chiến lợc kinh doanh của ngân hàng.

Thực trạng chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

Một số kết quả kinh doanh chủ yếu trong vài năm trở lại đây 1. Giai đoạn 1997- 2000

Với những kết quả nh trên cho chúng ta thấy khả năng mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả ngày một cao, đây sẽ là tiền đề vững chắc cho Chi nhánh thực hiện những bớc đi mang tính chiến lợc trong các năm đầu của thế kỷ XXI. Đối với DNNN (Doanh nghiệp Nhà Nớc) Mặc dù chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn tín dụng nhng đang có xu hớng giảm xuống, điều này là do Chi nhánh đã quan tâm hơn tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, một thị trờng rộng lớn, trong tơng lai thì đó là khách hàng chủ yếu của Chi nhánh nói riêng và các tổ chức tín dụng, các ngân hàng thơng mại nói chung.

Kết quả đạt đợc

Còn các nguồn khác nhìn chung không ổn định, tính biến động cao, ngân hàng không thể dự báo chính xác chu kỳ biến động và nh vậy khó có thể yên tâm sử dụng vào hoạt động kinh doanh và vào những mục đích, và với nguồn này nếu có sử dụng thì phải tiến hành dự trữ một khoản lớn (theo quy định của Ngân hàng Nhà Nớc, và dự trữ thanh toán của Chi nhánh- nếu cần thiết) nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Bên cạnh nguồn tiền gửi nhằm mục đích thanh toán và khoản tiết kiệm dới 1 tháng, thì nguồn tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, TCTD, Quỹ hộ trợ.., mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ chỉ từ 2-3%, nhng nó lại có tính ổn định tơng đối cao (có thể thời hạn các nguồn riêng lẻ thì. ngắn nhng nếu xét tổng thể thì nó luôn luôn có một lợng số d nhất định) và nh vậy ngân hàng có thể tính toán tỷ lệ sử dụng sao cho hợp lý nhằm thực hiện những mục đích của mình.

Hoàn thiện chính sách huy động vốn của Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ

Mặc dù trong thời gian gần đây Chi nhánh đã rất quan tâm tới điều này nhng nhìn chung mức độ còn hạn chế (vì Chi nhánh còn phụ thuộc trực tiếp và NHNo Việt Nam), Chính vì vậy trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực hiện tốt hơn nữa, các dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, nh mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi của khách hàng nh: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trờng để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng đợc mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng. nớc) của khách hàng, tăng cờng và mở rộng loại hình ngân hàng tại nhà. - Tiếp tục mở rộng màng lới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, tại những địa bàn có tiềm năng, đông thời có chính sách chơng trình hoạt động cụ thể của các đơn vị màng lới sao cho thích hợp với từng điều kiện kinh tế xã hội của vùng nh thay đổi hình thức huy động, thời gian giao dịch có thể là sáng sớm tinh mơ hoặc cũng có thể là đêm khuya, chú trọng vào các khỏan tiền nhỏ lẻ trong dân c, từ đó có thể thu hút tối đa lợng vốn nhàn rỗi từ trong nền kinh tế.