Phân tích các vấn đề và giải pháp phát triển cho vay SMES tại NHNN-PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Trị

Các nhân tố thuộc về doanh ngiệp

Nếu năng lực của chủ doanh nghiệp có hạn, họ không dự đoán đúng những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường, không có kinh nghiệm trong sản xuất, giới thiệu, quảng cáo sản phẩm… thì doanh nghiệp dễ bị gục ngã trong cạnh tranh. Đạo đức kinh doanh là yếu tố thể hiện thiện chí trả nợ của doanh nghiệp, thể hiện việc đưa ra thông tin về doanh nghiệp một cách trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả gốc, lãi đúng hạn, hoạt động kinh doanh lành mạnh.

Các nhân tố bên ngoài a. Môi trường kinh tế

Một doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh là một điều kiện ngân hàng xem xét khi cho vay cũng là điều kiện giúp cho doanh nghiệp dễ tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng. Thực trạng phát triển cho vay SMES tại chi nhánh NHNo-PTNT tỉnh Quảng Trị.

Hoạt động cơ bản của chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị Căn cứ quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các dạng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoại bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Được phép vay vốn của các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép bằng văn bản. Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam.

Tình hình hoạt động chung của chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị

Về hoạt động huy động vốn, trong 3 năm qua ngân hàng đã thực thi nhiều giải pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhờ vậy mà nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng khá. Điều này là một lợi thế của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.Có thể đạt được nhưng kết quả trên là nhờ ngân hàng đã biết đa dạng các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm bậc thang theo số dư, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu trả lãi trước…kết hợp với việc từng bước thay đổi nhận thức của cán bộ công nhân viên trong đơn vị về tầm quan trọng của công tác huy động vốn, thực hiện việc khoán huy động vốn đến từng đơn vị, cá nhân, gắn công tác huy động vốn với các chỉ tiêu thi đua của mỗi ngân hàng cơ sở, mỗi cá nhân trong đơn vị, từ đó đã tạo được động lực thúc đẩy nguồn vốn tăng trưởng. Đến năm 2007 tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ lên 1,83% mặc dù vẫn ở trong mức cho phép nhưng trong thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giảm nợ xấu xuống.

Vài nét về SMES tỉnh Quảng Trị

Một số doanh nghiệp đã mạnh dạn đầu tư đổi mới công nghệ, tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm , hàng hoá dich vụ trên thị trường và phát triển quy mô của doanh nghiệp, góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của tỉnh. Tuy vậy các chủ doanh nghiệp vẫn chưa thực sự quan tâm đến công đào tạo, tập huấn để không ngừng nâng cao nhận thức, kỹ năng quản lý đơn cử là khi ban doanh nghiệp mở các lớp tập huấn mặc dù học viên đăng ký thì nhiều nhưng chỉ có 50% trong số đó tham gia. Với trình độ hạn chế các chủ doanh nghiệp chưa thực sự quan tâm đầu tư cho việc xây dựng các chiến lược kinh doanh, xúc tiến thương mại, xây dựng phát triển và quảng bá thương hiệu vì thế dẫn đến năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm chưa cao, hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp tỉnh Quảng Trị chưa được vươn xa trên thị trường trong nước và quốc tế.

Thực trạng phát triển cho vay SMES tại chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị

• Hoạt động cho vay SMES tại chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị
• Đánh giá hoạt động cho vay SMES tại chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị

Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng lập một giấy nhận nợ kèm chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay, nội dung ghi trên giấy nhận nợ không trái với nội dung của hợp đồng, kỳ hạn trả nợ trong giấy nhận nợ không vượt quá thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng. - Báo cáo quyết toán của hai năm liền kề (bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh,thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ); báo cáo tài chính( bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh) thời điểm gần nhất (nếu có); báo cáo quyết toán hàng năm sau cho vay. Báo cáo thẩm định thiết kế cơ sở; quyết định đầu tư; quyết định phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường/ đăng ký cam kết bảo vệ môi trường; văn bản phê duyệt thiết kế, dự toán; giấy pháp xây dựng; tài liệu liên quan đến quá trình đấu thầu như văn bản phê duyệt kế hoạch đấu thầu, văn bản phê duyệt kết quả đấu thầu; báo cáo tiến độ thực hiện dự án đến ngày xin vay; báo cáo quyết toán giá trị công trình hoàn thành…;.

Theo chính sách về hạn mức tín dụng doanh nghiệp: ngân hàng luôn đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp với điều kiện những doanh nghiệp đạt loại A( căn cứ vào chỉ tiêu xếp hạng trang 45) sẽ cho vay theo hạn mức mà không cần bảo đảm bằng tài sản, doan nghiệp đạt loại B sẽ cho vay một nửa có đảm bảo bằng tài sản, nửa còn lại có bảo đảm bằng tài sản.Tuy nhiên tuỳ từng doanh nghiệp mà tỷ lệ trên sẽ có thể thay đổi. Trong cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế chi nhánh NHNo-PTNT tỉnh Quảng Trị đã chú trọng mở rộng đầu tư phát triển công nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng và thuỷ hải sản.Tổng dư nợ cho vay đối với các ngành trên năm 2007 chiếm 71,74% trong tổng dư nợ cho vay SMES.

Định hướng hoạt động cho vay SMES tại chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị

- Tài chính: đảm bảo đủ lương cho cán bộ công nhân viên và thực hiện nghĩa vụ đối với ngân sách. Ưu tiên cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp,có đủ điều kiện quan hệ tín dụng. - Tỷ trọng cho SMES hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm 10% tổng dư nợ cho vay chung.

Giải pháp phát triển cho vay SMES tại chi nhánh NHN o -PTNT tỉnh Quảng Trị

Trong tình hình hiện nay khi mà thị phần cho vay của chi nhánh NHNo- PTNT tỉnh Quảng TRị đang chiếm 1 tỷ lệ khá khiêm tốn 27,54% năm 2007 thì giữ vững khách hàng hiện tại ,chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng là giải pháp trước mắt cũng như lâu dài mà chi nhánh cần thực hiện một cách bài bản và xem đó như là một chính sách trọng tâm của ngân hàng. Điều này sẽ tránh được tình trạng là khi khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng thì thông tin họ cung cấp thông tin sai lệch, méo mó, không chính xác vì họ có nhiều thời gian để điều chỉnh và xử lý các thông tin này, gây cho ngân hàng mất nhiều thời gian và công sức để thẩm định các vấn đề liên quan đến doanh nghiệp. Trong hoạt động tín dụng, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ hoàn toàn không đơn giản, thậm chí còn gặp nhiều khó khăn do tài sản đảm bảo còn phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế, xã hội của địa phương, hệ thống pháp luật, sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng có liên quan khi tài sản được đem ra xử lý.

Những kiến nghị nhằm phát triển cho vay SMES .1 Đối với nhà nước

Như vậy nhà nước có thể giải quyết khó khăn này bằng cách cho phép các ngân hàng được quyền phát mại tài sản thế chấp sau khi được toà án công nhận tính hợp pháp của giấy tờ có liên quan như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản… mà không phải qua tố tụng.  Thường xuyên tổ chức các hội chợ triển lãm để cho doanh nghiệp có điều kiện quảng bá hình ảnh của mình đến khách hàng, và nếu được khách hàng chấp nhận tạo được uy tín tốt sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh, vốn vay sẽ phát huy tác dụng vừa có lợi cho doanh nghiệp và cả ngân hàng.  Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nên có sự điều chuyển vốn kịp thời khi chi nhánh gặp khó khăn về vốn, giảm lãi suất cho vay, đồng thời tăng thêm quyền tự quyết cho vay trong hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo- PTNT tỉnh Quảng Trị.